在经济学上，我们每个人都是一个经济人，而信用无疑就是每个经济人的通行证和名片。8月18日，中国人民银行公布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，并于今年10月1日起正式实施，这个管理办法的实施，为我们每个人这张名片设定了祥实的内容。那么，老百姓纳入这个数据库的信息究竟是什么呢？

    解密个人信用档案

    此次纳入个人征信系统的数据主要来自国有商业银行、股份制商业银行，包括了个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。具体来说共有3类。一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。在银行办理的个人贷款（包括住房贷款、汽车贷款、助学贷款、农户贷款等），以及持有商业银行的信用卡（或准贷记卡），或为他人贷款进行担保的公民，都将自动拥有个人信用记录，并纳入个人征信系统。

    值得注意的是，信用卡透支90天以上未予归还、贷款归还逾期180天以上、盗用他人信用进行诈骗等违法活动，会进入“特别记录”一栏。“特别记录”一旦形成，只有在保留期过后才会被消除。

据了解，随着数据库建设的逐步完善，个人征信系统还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以较全面地反映个人的信用状况。

    隐私权如何保护

    信用征集部门在收集到个人信用信息后，如何为个人保密呢？按照管理办法，除贷后风险管理需要之外，金融机构查询个人信用状况时，应当获得被查询人的书面授权；金融机构管理员用户不得直接查询个人信用信息；金融机构必须采取相应措施，确保个人信用信息的安全。如果越权查询个人信用数据库的，按规定将处以一万元以上三万元以下罚款，涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。这些要求意味着， 银行只有在审核个人贷款、信用卡申请等个人信贷业务，以及进行信用风险跟踪管理时，经当事人书面授权后，才能查询。“个人信用报告”只向个人的借款银行和其本人提供，不对社会公开。

    有一个法律层面上的问题是，在现有个人征信系统所采集的信息中，哪些是公众信息，哪些又是个人隐私，目前还没有法律意义上的明确界定。有关人士建议，为增强银行防范信用风险的有序性，推进国家的信用体系建设，有必要借鉴征信发达国家的做法与经验，抓紧制定一部统揽我国信用风险防范全局的《社会公平信用法》，对信用风险管理机构的设置、信用风险管理体制的模式、信用行为当事人双方的权利与义务，以及失信行为的法律责任，特别是信用信息的披露、使用与个人隐私保护的处理等作出明确的规定。

    不可小视的个人信用

    随着个人征信系统的不断成熟，个人信用将与老百姓的生活越来越密切。良好的个人信用记录，可以为以后获得银行融资提供方便。比如，学生有了良好的信用记录，将更顺利地获得助学贷款；下岗职工有了良好的信用记录，获得小额创业贷款的成功率将更大。信用不良将影响你的其他经济活动，比如申请信用卡时，会对你的信用额度做出限制，甚至拒绝申请；如果你有买房或买车需求，银行会对你提出较苛刻的还款条件；如果你从事的是会计师、保险营销员等与信用度高度相关的职业，那么不良信用可能影响你的职业；在申请留学时，不良信用可能会让你被好学校拒之门外。另外，个人在开业贷款时，银行有时会要求你出具信用报告，不良信用也会影响你的事业。

    如何积累信用财富

    既然个人信用信息份量不轻，那么怎样在这个信息系统中获得较高的信用分值呢？

首先，应当尽早建立个人的信用记录。没有借贷记录并不意味着没有信用评分，但信用分数肯定不高。因为别人无法通过以前的数据来了解该市民信用到底怎么样。因此没有信用记录时应该尽快与银行发生借贷关系，如申请信用卡或向银行贷款。

其次，要保持良好的信用记录。一旦建立记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实地反映到信用记录中，对个人信用产生不良影响。在使用信用卡时，并不是越多越好。对于拥有5张以下(包括5张)信用卡的消费者而言，信用卡数量与信用积分成正比，而办理第6张信用卡时，银行可能就会认定此客户忠实度较差，而被评定为低信用分。对于信用卡透支情况，个人信用报告中有详细的记录，想要获得信用分值的消费者一定要记得及时还款，恶意透支或逾期不还都会影响信用评估。另外，提前还款虽然表明自己的还款能力很强，但是并不能获得很好的信用评分，只有及时还款付息，才能累积良好的个人信用评分。

第三，要关心自己的信用记录。定期查询和检查自己信用记录中的内容，如发现个人信用记录内容有错误，应向人民银行征信服务中心或人民银行当地分支行提出异议申请，以便及时核对和纠正错误。

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