在当今的经济生活中，个人信用越来越重要。银行按揭贷款没有如期偿还、偷逃个人所得税、拖欠水电费……这些行为都可能使你的个人信用记录留下污点。个人信用等级低，将很难获得银行信贷、风险投资等，甚至没人敢跟你做生意。信用已成为个人的“第二身份证”

    个人失信将“寸步难行”

    案例一：“我从没有赖账不还，怎么会信用不好？”前不久，在南宁市某事业单位工作的房小姐准备按揭贷款买房，当她欢欢喜喜办按揭手续时，却被告知由于她个人信用不佳，银行拒绝向她发放贷款。经过查询，房小姐了解到，原来是她的信用卡的年费没有交清，并且还有一次透支过久不还款的不良记录。房小姐这才明白，自己拖拖拉拉不还钱的“小事”，带来的后果竟那么严重。

    案例二：在南宁市一家广告公司工作的张先生向银行申请办理个人贷款15万元。银行方通过查询个人征信系统，了解到张先生在2006年的购房按揭贷款中有6次逾期还款的不良记录，拒绝了张先生的贷款申请。当张先生又辗转找到另两家银行时，面对这样的信用记录，银行方都说“NO”。

    案例三：去年8月，在南宁市一所中学工作的梁先生办了一张工行的信用卡，信用额度是1万元。今年年初，梁先生因为装修房子手中的钱告急，刷卡透支了8000多元。后来，他没有将透支的钱全部还上，在4月时几次接到银行的催还款电话，银行方表示，如果他再不还款将构成恶意透支，他的信用记录将留下不良记录，进入不良记录黑名单。梁先生这才明白，自己对个人信用太不重视，他一直以为，只要以后补上就可以，没想到会留下信用“污点”。

    11月2日，中国工商银行广西分行营业部的有关负责人告诉笔者，早在去年年初，中国人民银行个人信用信息数据库就已开始启用，如今已在国内各银行进行联网，如果银行信用卡户或贷款户恶意欠款、透支，不良记录将会被记录在数据库中，将来该客户再想进行贷款买房、购车或办理信用卡，有可能会被各家银行作为“污点分子”拒绝。该人士还表示，随着信用数据库的逐步完善，信用记录会对个人生活产生重大影响，在国外，个人的信用记录影响着就业、升职、出境等生活各方面，信用不良者可以说“寸步难行”。

    市民对个人信用欠了解　　

    尽管个人信用越来越重要，但眼下很多人对它的了解却十分有限。11月3日，笔者就个人信用的问题采访了10名人士，有8人表示对这方面情况不太了解，不是简单地把个人信用等同于“不赖账”，就是认为个人信用目前还不重要。据悉，除了偿还贷款及利息外，个人信用卡信息、个人纳税情况、缴纳水电费、电话费等都是评价个人信用好坏的因素。

    建设银行广西分行个人金融部一位人士介绍，现在许多人对个人信用缺乏了解，没有建立良好个人信用的意识。一些人还贷习惯不好，总是要拖欠一两天，这样长期积累下来，就会在个人信用记录里形成长期性拖欠借款的信用评价。银行在进行新的借贷时看到这样的评价，自然会把他们当作一种不良客户。

    良好信用为未来铺路

    据笔者从相关银行部门了解到，中国人民银行在8月曾发布消息，目前已有5.6亿多自然人和1160多万户企业的信用信息被录入央行的信用信息数据库。央行正抓紧修改完善《征信管理条例》，进一步加强征信立法。

    工商银行广西分行营业部一位姓韦的人士告诉笔者，个人信用报告的所有信息均来自各商业银行，商业银行提供的信息则来源于个人与银行之间的业务单据。一旦某人的某项信息被标上不良符号，则轻易不会从报告中消除，“信用污点”将在报告中保存长达7年。

    这位人士表示，良好信用将为人们一生铺路，在经济发达国家，个人信用报告的使用是非常广泛的，信用是一个人在社会中生存的“通行证”，除了贷款、办理各种信用卡外，在进行个人担保、求职、租房时都会被要求出示个人信用报告。我国个人信用信息数据库建立时间短，待完善与成熟后，将会与个人经济与生活息息相关。打个比方，如果你不注意建立良好的个人信用，导致信用有污点，哪天去求职，就有可能因信用不良遭拒。

    怎样积累信用财富

    据了解，目前个人征信系统收集的个人信用信息主要包括3类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。

    怎样建立良好的个人信用，积累信用财富？建设银行广西分行个人金融部一人士介绍，首先，应当尽早建立个人的信用记录。没有借贷记录并不意味着没有信用评分，但信用分数肯定不高。因为别人无法通过以前的数据来了解该你信用到底怎么样。可以通过向银行申请信用卡或贷款，建立个人信用记录；其次，要保持良好的信用记录。一旦建立记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实地反映到信用记录中，对个人信用产生不良影响。使用信用卡透支时，个人信用报告中有详细的记录，一定要记得及时还款，恶意透支或逾期不还都会影响信用评估；第三，定期查询信用记录中的内容，如发现个人信用记录内容有错误，应向人民银行提出异议，及时核对和纠正。