“我几乎每个月都提前还贷，为什么会有不良信用记录？”昨日，安先生非常困惑地对记者说，他向一家银行申请信用卡时被拒，原因是还住房贷款时有10多次不良信用记录，这是怎么回事？

　　
　　一不留神，有10多次“不良信用记录”

　　2004年12月，安先生向某行陇西支行申请住房贷款，以后每月提前在用于还贷的借记卡里存入1137元。

　　“2005年吧，银行曾经通知过我一次，说是央行加息，还贷金额增加至1150元。”安先生说，由于以后再也没有接到银行的电话，他每月就把1150元钱提前存入借记卡。2007年数次加息，他凭感觉每月存1200元，但还是有了10多次“不良信用记录”。

　　安先生认为，自己有不良信用记录，是因为银行没有尽到告知义务。“我本来想投诉或起诉银行”，但他重新看了借款合同后才发现，合同规定，国家法定利率调整时，银行直接执行人民银行的有关规定，不再另行通知。

　　记者采访郑州多家银行时被告知，一般情况下银行会及时提醒贷款户按约定还款，但有一些顾客因联络方式变化未及时反馈给银行，从而会造成未及时通知的情况发生。

　　河南宇法律师事务所律师李光水认为，银行不尽告知责任，合法而不合理，因为客户不是专业人士，银行应该提个醒儿。

　　银行发放贷款必查个人信用

　　安先生工作稳定，月薪4000～5000元，从他提供的月供明细上可以看出，他提前一个月就把月供存入账户，像他这样的客户应该是受银行欢迎的“诚信”客户。

　　工行河南省分行的一位负责人说，虽然安先生没有“恶意”违约，但因为“个人信用报告”中有“不良记录”，在没有“说明”之前，银行会据此不给他办理信用卡和发放贷款等。

　　据了解，个人银行账户全国联网后， 国内许多银行在发放个人消费贷款时，开始把查询个人信用数据库作为必需的审查程序，并成为银行是否给个人发放消费贷款的固定审查程序之一。

　　银行会根据风险大小将不良记录分为关注、慎入、禁入等几个级别，一旦某人被确定为禁入级别，就意味着他（她）无法办理个人贷款或信用卡业务。

　　“不良信用记录”只能“说明”不能“删除”

　　昨日，安先生的借贷银行有关负责人表示：“如果不是因为个人‘恶意’，而是由银行或银行系统等其他原因造成的，个人可以提出异议，并申请消除不良记录带来的影响。”

　　安先生可以把个人还款明细提交到该行，申请“消除”不良记录所带来的不良影响。“即使申请通过，银行也只能在安先生的个人诚信系统上‘说明’‘不良记录’造成的原因，不能删除。”这个“说明”可以在安先生以后贷款、办理信用卡等业务时供银行参考。

　　咋查自己有无“不良信用记录”

　　那么，个人如何查阅自己的信用记录呢

　　目前有两个途径：一是向商业银行申请信用卡或贷款时，银行会查询个人的信用报告；二是直接向人民银行提请查询，需要带身份证原件，交复印件。郑州市民通过人民银行郑州中心支行查询，约一周时间就可以拿到个人信用报告。

　　“个人信用”的作用将越来越重要

　　中行有关人士介绍说，目前我国的个人信用报告主要是各项消费信贷业务，随着信用体系的完善，个人信用报告还将记录市民是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，个人住房公积金缴存信息和社会保障信息，甚至包括法院判决、欠税等特别信息。

　　据人民银行统计，自10月1日以来，国内因信用问题拒发贷款或信用卡的比例高达30％。

　　“市民应该从现在开始，就要注意自己在各个方面的信用问题，比如及时缴电话费、水电气费等。”工行河南省分行的有关人士提醒。

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