随着春节即将到来，2018年初理财战已经打响，各种理财机构都在酝酿或者已经推出各种花样的理财促销。这也很容易理解，因为跨年的这段时间也是理财的高峰期，年终奖、年底分红等让很多人有了一笔钱，注定需要理财。

　　P2P作为一种近年来迅速走红的理财和借贷手段越来越受到人们的关注。一方面，股市过山车般的震荡让很多人心有余悸，不敢投入太多入市；另一方面，银行理财、余额宝们收益不断走低，加上年底市场往往资金紧张，预期收益率还会降低。这些都让拥有相对稳定和较高收益的P2P备受青睐。

　　然而，P2P行业也有良莠不齐的问题，很多P2P平台蜂拥而起，为了吸引用户关注，他们运用各种奇形怪状的手段来制造噱头、吸引眼球。对于用户来说，需要擦亮双眼，识破很多看似诱人的陷阱，才不会上当，保障资金安全。下面，就列举三个比较常见的陷阱。

　　一些P2P平台为了招揽顾客，推出18%甚至25%以上高收益率的产品，这些产品大多是短期理财，颇能吸引眼球。但这种产品和大环境是相悖的，今年以来央行多次降息降准，银监会取消银行存贷比，央行推出信贷资产质押再贷款等宏观经济调控措施，导致各种理财收益下滑，P2P理财项目的收益率也受到了很大的影响，收益率不断下降成为新常态。

　　预计年末12个月期P2P理财项目的收益率在8%-15%之间比较正常，那些短期高息的产品则危机四伏。因为年底也是一些不良P2P平台危机爆发的时间段，去年的这个时候就有不少P2P平台资金链断裂跑路，不排除有的平台会通过短期高息产品借机招揽资金，然后卷款跑路。投资者一定不要被短期高息产品所迷惑，一定要首选综合实力比较强的大平台。

　　今年还有一类P2P产品比较流行，这类产品号称可以随存随取，宣称与余额宝拥有类似的流动性，还有高出很多的收益率，因此吸引了不少投资者。

　　不过，这种看似的“完美”背后可能会暗藏猫腻，也不符合P2P模式的规律。余额宝之所以能够实现随存随取，是因为货币基金一般买的是风险极低、流动性强的投资品种，基金经理每日会预留出一定现金头寸来应对用户随时提现的需求。但P2P模式不同，是一对一的债权关系，收益来自借款人按期还款，如果P2P平台随存随取的话，意味着在借款没有到期的情况下用户取现，唯一可行的办法就是P2P平台用资金池的方式进行垫资。

　　资金池的方式风险非常大，一是平台有可能随便挪用资金，让潜在风险剧增；二是这种方式不透明，平台可能采用借新还旧来实现，即使平台出现坏账高企或现金流吃紧的情况，仍可以拿新用户的资金代偿。从而演变成击鼓传花的游戏。

　　说到这里，不得不提一下现在P2P平台的模式。P2P的本质应该是一端是借款，一端是理财，P2P平台用互联网的方式进行交易的撮合，这才是正常的模式。

　　总而言之，年底将是理财和借贷的高峰期，对于广大投资人来说，P2P是一个较好的投资或融资的渠道，但前提是要擦亮双眼，不要只是看广告，理性分析，选择综合实力比较强的平台才是正途。