近日，央行下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），于2017年1月1日起实施。新规对信用卡透支利率、最低还款额、免息还款期等全面做出了新的要求。其中信用卡可以向第三方支付平台办理充值成为政策的新亮点。

可为第三方账户充值

《通知》中首次提出，“允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值，发卡机构应基于风险可控、商业可持续原则开展相关业务。”简而言之，当借记卡没有充足资金时，信用卡将可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。

不过，新规对第三方账户充值实际也有指定路径和限额。央行强调，“规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账”、“发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额”，以及预借现金要按天付息。

央行为信用卡持卡人送出的“福利”还不止于此。《通知》表示，持卡人能从信用卡上获取的钱越来越多，取现额度从以前的2000元/卡/日提高到10000元/卡/日；对信用卡透支利率实现上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为上限的“七折”。另外，信用卡申请速度将更快，申请所需提交的资料更少，信用卡优惠力度更大，信用卡杂费越来越少，信用卡分期越来越多。

发卡量七年首现负增长

从1985年我国第一张信用卡诞生以来，信用卡产业在“金卡工程”等国家政策的推动下，得到了长足发展。然而在2015年，信用卡发卡量7年来首现负增长。信用卡和借贷合一卡的发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，人均信用卡张数为0.3张。

相比之下，第三方支付平台的使用人群在逐渐扩大。2015年底，国内权威互联网监测数据研究机构DCCI曾发布《中国移动支付外卖场景分析》报告。报告指出，移动支付已经成为银行卡、现金之外最常使用的支付用具，预计到2017年，中国移动支付用户规模预计将会接近4亿。

目前中国国内的第三方支付产品的主要有微付通（微付天下）PayPal、中汇支付、支付宝、拉卡拉、财付通、微信支付等。由于支付的便利性，互联网金融的服务深受年轻人欢迎。从第三方金融研究机构网的数据表示，去年有39.82%的持卡人使用过京东白条、花呗、甜橙白条等网络信用赊购服务。

相比传统银行来说，互联网金融更了解消费者，而且也愿意下血本给真是的优惠。甜橙白条支持话费缴费、生活缴费（水电煤，电视缴费）、通信缴费、交通罚款以及线上购物等，最长可享受42天免息期。诸如此类的互联网金融式的精准化、便携化服务挤占了传统银行信用卡原有的市场份额。

在《通知》之前，信用卡曾与互联网金融有过合作，但存在着信用卡借第三方套现等负面作用，为此，央行出台了《支付业务风险提示——加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》，对网络信贷平台等投融资类商业机构，商业银行、支付机构不得为其开通信用卡受理功能，支付机构不得为其开立支付账户用于网络信贷等投融资活动。

中国人民银行有关负责人解释新规出台背景中表示：“近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。一是现有监管制度对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化，不利于信用卡产品和服务的多元化发展，不利于激发信用卡市场活力；二是随着消费金 融创新升级和个人经济活动的日益丰富，持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求；三是近年来，持卡人纠纷和信用卡息费争议时 有发生，持卡人权益保障制度亟需完善。”

很难有明显分化

央行此次发布信用卡新规，把滞纳金、最长免息还款期、最低还款额、透支利率等规则的制定权全部转交给商业银行，一边给持卡人发“红利”，另一边引导商业银行冲破同质化“一决高下”。

不过，在业内人士看来，利率、最长还款期、最低还款额等都很难有明显分化。一位银行业内人士表示，“降低甚至免收逾期违约金，持卡人可能延迟很久还款甚至不还，这样银行就要背负坏账增加的风险，所以预计和此前不会有很大变化”。

银行修改政策都会考虑成本，有些看似持卡人享受了“福利”，而实际可能支付更多的费用。例如央行允许商业银行自主设定最低还款比例，如果将最低还款比例从10%降到5%，其实是加长了还款期限，反而会使银行利息收入增加。