政策力撑下，互联网金融企业抓紧创新、跨界合作

　　■制图/廖木兴

　　“有条件要消费，没有条件创造条件也要消费。”这句话或许将成为新的消费趋势。特别是2016年3月24日，人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，从加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。而这也被认为对于互联网金融平台，尤其P2P网贷平台，是大力发展消费金融的重要契机。现在，互联网巨头如京东、阿里、百度等已纷纷布局消费金融，P2P也看中这块蛋糕，正牵手电商，打造消费信贷的闭环生态圈。

　　■新快报记者 许莉芸 实习生 邓丽琴

　　装修、买车，甚至婚庆

　　电商巨头不断创新消费场景

　　事实上，最早引发消费金融变革的是信用卡。“个人业务中，银行只看重通用类的需求，比如希望通过一张信用卡搞掂个人的全部消费需求，不与个人的具体消费行为相关（唯有房贷与车贷是例外）”，汇付天下总裁周晔对新快报记者表示，市场很多非标非通用的消费，比如家装、航旅等，这些都是新金融的发展机会。

　　除了市场前景外，消费金融的市场存量也是业内一致看好其发展的原因。近日，艾瑞发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》（以下简称《报告》）称，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿，同比增长23.3%；预计2019年将达到41.1万亿。与此同时，中国网络购物交易规模约为3.8万亿元，同比增长37.2%。

　　有了需求才能有消费，消费金融的产生还是源于消费场景。4月6日，美利金融宣布，获得京东金融集团投资，双方将在二手车消费金融领域展开深入合作。为购车者提供便捷的二手车分期支持，并帮助二手车经销商提升交易效率。用户可从京东金融的“汽车白条”，进入“美利车金融”的申请入口。

　　“从此前最早的大学生分期，到现在很多分期平台开始围绕白领的生活需求，开发亲子分期、旅游分期、教育分期等”，网贷之家高级研究员张叶霞对新快报记者表示。

　　而在4月初，京东白条也开始走出京东商城，融入更多场景，如今覆盖了教育、租房、装修、旅游等众多消费场景。“很多高校学生为了提高自己的就业竞争力，会参加IT或者英语等各类职业培训，京东金融就会为他们提供教育白条，先上课后付款”，京东金融消费金融事业部总经理许凌表示，“大学毕业生多在北上广打拼，需要租房但是囊中羞涩，京东金融就会提供租房白条的服务；工作稳定了，要买房装修、结婚，我们就能提供装修白条，甚至即将上线的婚庆白条。”

　　盘活用户，线上线下互动

　　垂直电商牵手网贷平台

　　与传统的消费金融公司不同，电商巨头是自己构建消费金融闭环，而垂直细分领域的电商更多与P2P开展合作，比如广州上市系P2P平台协众金融就与摩登大道集团旗下的轻奢电商平台合作消费金融。

　　“摩登大道未来将服务超过1000万用户，我们将根据客户的资质给予3000元—30000元的额度，年化利率为14%到15%的等额本息还款方式。”据协众金融首席运营官黄胜佳介绍，以后“摩登分期”服务成熟后还可以扩张到线下。

　　据介绍，摩登大道集团在国内的线下门店将近400家，累积几十万客户，可以通过信用在线下门店作消费分期。与此同时，这些客户也可以成为协众金融的理财客户。

　　“由于授信模式与消费闭环的制约，基于真实消费背景的互联网消费金融更具优越性”，黄胜佳表示。电商平台更贴近消费者，可以通过对消费品更为灵活多样的定价和支付模式，牵手P2P两者可以打造“消费+金融”的闭环模式。

　　不过，对于P2P牵手电商的模式，张叶霞表示，其中涉及到不同的环节，用户体验也成为了难题，包括商品的售后服务等，“除了消费服务还有金融服务，各个环节的协调等问题”。

　　金融业务迎来利好政策

　　但是，始终与风险相伴

　　多头授信是行业难题

　　虽然消费金融目前在政策上迎来利好，整个市场也大有“一窝蜂”做消费金融的架势，但是金融风险向来有滞后性。黄胜佳也表示，“市场上很多在讨论场景为王还是流量为王，实际上，场景和流量能够驱动消费金融真正的未来，但是，金融业务始终与风险相伴”。

　　张叶霞就对新快报记者表示，在消费信贷资产端审核，最大的难点在于多头授信的问题。“曾经有分期平台表示，如果这个借款人在另外一家平台曾借过款，我们就直接不审核了，因为那家平台已经审核过了”。像这样的例子也不少见，新快报记者在调查时就曾发现，很多网络借贷中介就可以在多家平台为同一个人、同一时间多次申请借款。

　　信而富创始人兼CEO王征宇也对新快报记者表示，持牌的消费金融公司可通过央行征信公司进行数据查询，同时借款信息亦会上传至央行征信系统，但非持牌的消费金融公司目前不在该征信系统中。他透露，中国互联网金融协会正在组建信息共享系统，接下来有可能破解多头授信的问题。

　　他还表示，央行征信系统没有大部分用户的信息，消费金融公司不仅面临获得客户成本较高问题，同时面临尽职调查成本较高问题，这也导致银行对发展消费金融一直动力不强。而高风控成本最终转移给借款人，导致借款利率高，平台所能触及的是信用较低的客户，最终导致逾期率较高。

　　目前，介入更多数据、通过更多元的数据渠道审核借款人，成为不少公司的做法。比如拍拍贷的“魔镜”风控体系，通过互联网抓取相关信息，例如用户主动授权新浪微博、QQ等，或者通过主动抓取用户在互联网上的行为轨迹；还会对借款人做评估，区分出借款人信用的高低，也就是征信系统。“整个评分体系从最低400分到最高800分，根据用户的信用评分再区分不同等级，例如750分到800分为3A级等。等级越高信用程度越高，然后根据借款人信用级别来评估借款额度和借款定价”，拍拍贷CEO张俊对新快报记者表示。

　　黄胜佳也对新快报记者表示，协众金融也将依托于“摩登大道”电商平台的数据，对于借款人的资质进行审核和风控，比如经常更换收货地址，会相应地下调预授信额度。

　　不过，目前市场上多可以提供个人消费类贷款服务的公司众多，也有业内人士建议消费者在贷款购物前要三思而后行，比如这件物品是不是自己急需或非常必要的；还要清楚地了解自己是否能负担得起贷款，在了解自己的偿还能力后再进行相关消费贷款。