不良记录要通过正规途径修复

　　个人信用信息，可以说是一个人的“经济身份证”。不过，大部分人并不知道自己的这张身份证长什么样，往往等到需要办理银行贷款等业务时，才发现自己已经因为信用不佳，被银行列入了“黑名单”。

　　为了能顺利贷到款，一些人病急乱投医，向网络上声称只要花钱就可以帮助消除个人不良征信的“铲单中介”求助。那么，这些游走在灰色产业中的中介真能轻易抹掉个人信用污点吗？记者昨日进行了一番调查。

　　消除不良征信记录叫价3000元

　　在各类论坛、贴吧的帖子中，有不少“铲单中介”宣称，自己可以代消除不良信用记录。说法大同小异，都表示有内部关系，可以消除的不良征信记录包括信用卡和贷款的逾期还款记录。收费低的两三千元，高的开价上万元。

　　记者加了一位“铲单中介”小孙，名字为“专业记录消除已认证”。他表示，自己是专门替人消除信用卡逾期还款不良记录的。不管同一张信用卡上有几笔逾期记录需要抹去，都只收取一笔费用，为3000元。持卡人要先支付50%的预付款，即1500元。待不良记录清除后，再支付剩余尾款。

　　“我们是以公司单位名义向银行提出异议申请。因为与多家银行高层、人民银行管理层的关系都不错，我们可以把你逾期还款的主要责任推给银行，做到逾期记录与你本人无关，这样一来就能百分百保证消除成功。”小孙说，需要提供的资料很简单，包括身份证正反面复印件、联系电话、逾期还款的银行。首付成功后，小孙会发送过来一份授权书，打印之后要签名按手印再拍照发过去，授权于他提出异议申请就可以。

　　随后，发给记者一张图片，是姓名为“肖万治”的征信报告截图，据说是从人民银行征信中心打印出来的。上面显示“肖万治”曾经有逾期还款记录，现在逾期信用已经转变为良好。

　　小孙表示，这是自己刚刚操作成功的，用的就是上面说到的这个办法，帮助“肖万治”成功消除了逾期还款的不良记录。

　　当记者提出能否查看“肖万治”的整张征信报告时，却受到了小孙的断然拒绝。

　　“去污洗白”背后骗局环生

　　关于小孙口中提到的“以公司单位名义向银行提出异议申请”，记者查阅了央行征信中心公布的《异议申请流程》得知，根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》，个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。

　　一家股份制银行副行长告诉记者，自己前两年确实遇到过有客户通过“异议申请”这种方式成功消除自己的不良征信记录。只要银行一方承认存在过失，这个不良记录消除就是正当的。不过，并没有这些“铲单中介”口中说得那么简单。

　　按照人民银行征信中心规定，委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、《授权委托书》原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。

　　由此可见，人民银行对代理人的信息核查非常严格，并不是“铲单中介”随随便便以某公司单位名义提出异议申请就行的。另外，多数银行并不会乐意承认自己在处理逾期认定时存在过错，所以一旦有客户提出异议申请，银行会派出专门的核查团队进行调查，并在数据录入、提取、上报及错误数据修正等环节都有严格的管理制度，对错误数据的修正更是有严格的审批制度，层层上报，基层银行无修改数据的权力。所以，中介口中所说的与银行高层关系不错并不管用。

　　“这种地下生意通常都是凭借信任进行，这些中介能够很好掌握客户想尽快消除不良征信记录的心理，很多人都会因此上当受骗。”一家国有银行信贷科工作人员说。

　　记者联系了央行征信中心，相关工作人员表示，网络上传播的这种“花钱去污”说法纯属骗局。

　　“征信中心是一个中立、客观的第三方机构，征信数据更新的前提是商业银行报送的数据，征信中心客观地对数据进行整理后在报告中进行修改，不可能越过商业银行直接修改和删除数据。”也就是说，所谓的“内部人士”无论来自央行还是各商业银行，都没有权限随意更改其他人的信用记录信息。

　　记者还观察到一点，在小孙提供的这份征信报告截图上有明显PS过的痕迹。有好几栏重要信息的字体与其他内容字体不符，字体大小也不一样。

　　业内人士提醒，这些自称可消除不良记录的人往往会要求提供详细的个人资料，很可能造成个人资料泄露和被非法利用，容易被不法机构利用资料违规办卡并恶意透支。

　　信用“疤痕”要通过正规途径修复

　　有了不良征信记录，并不意味着一定不能获得贷款。

　　“虽然银行重视征信报告，但其实征信记录在银行发放贷款时只是考察的一个方面，银行放不放款的关键还是要看借款人的实际承贷能力。”一家城市商业银行小企业信贷业务部副经理坦言。

　　一家国有银行相关工作人员透露，征信记录报告中列有近12个月累计逾期次数和近24个月累计逾期次数两项记录，如果在这两项记录中借款人信用良好，没有显示逾期，即使之前有过逾期记录，银行基本上还是会同意放款的。

　　当然，每家银行对是否放贷的标准认定不一样。一家股份制银行负责个贷的工作人员告诉记者，根据该行规定，只要贷款人在一年内信用卡逾期还款和贷款逾期还款总数不超过3次，2年内不超过5次，在银行看来近期的还款习惯就算良好，一般不会影响贷款。

　　“偶尔的逾期对自己的信用状况产生的影响不大，大可不必为了消除这些逾期记录掉进不法分子早已设置好的陷阱。”银行人士建议，如果信用报告显示贷款或信用卡出现了逾期，首先要把已经逾期的款项尽快还上，避免产生新的负面记录。如果个人认为信用报告中的信用信息存在异议，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。

　　另外，“信用污点”并非伴随终身。从2012年11月2日新版个人征信报告上线以来，逾期记录拥有5年的留存时间，若能持续5年按时足额还款，便可重获“信用清白”。