利率连降，小中产如何支撑儿女留学

　　央行[微博]今年五度降息，一年期存款利率仅1.5%，这让在银行存款的客户备感焦虑。负利率时代，如何让资产保值增值，成为不少不善投资的市民关心的问题。

　　【理财案例】

　　李先生，35岁，某国企中层干部，月收入8000元，妻子在医院工作，月收入大概5000元，加上各自年终奖，李先生夫妇年收入达25万元。家庭每月基本生活开销大约2500元，外出就餐、购物大约1500元，一年旅游及其他娱乐消费大约1万元。夫妻二人有一个6岁女儿，学习钢琴和英语，一个月约需2500元学费。

　　李先生夫妇近期卖掉了原来的小房子，换购了一套130平方米的大房子，除去公积金冲抵，目前每月需还贷2000元，李先生夫妇现有活期存款5万元、定期存款30万元。

　　【理财目标】

　　1、女儿将来能出国上大学，10年内准备其出国费用。

　　2、李先生及妻子除了单位上的社保医保以外，没有任何商业保险，想给家人补充一定的商业保险。

　　【理财建议】

　　中国银行(4.21, -0.13, -3.00%)长沙市八一路支行理财经理林耿燕认为，李先生家庭收入虽然较为稳定，但收入来源及资产配置较为单一。整体看，家庭资产存在形式比较保守。

　　【理财规划】

　　1、根据家庭资产现状，建议李先生考虑投资收益更高、较为稳妥的理财方式，如国债、银行理财产品。以理财为例，目前银行活期存款利率0.3%，而一年期银行理财产品收益率目前在4.4%左右，相对活期存款收益可提高不少。

　　2、按照科学的计算，家庭备用金一般为家庭平均支出的3-6倍，建议保留5万元家庭储备金为宜。李先生可将5万元活期存款存储于流动性强的货币基金或风险较低的银行各类短期理财产品。如中行的博弈，日积月累，收益累计等这些流动性较强的理财产品能提前一天或当日买进，次日或当日到账，合理规避风险的同时，最大化锁定理财收益。

　　3、女儿出国费用，大学的教育金储备建议从2个方面进行准备，一方面从现在开始，每月拿出可支配剩余资金3000元配置2-3只基金定投，另一方面，每年年终奖李先生家庭可支配10万元，将2万元用于购买5或10年期分红型教育保险费，10年后，对女儿出国留学又增添了一笔可观的来源。

　　4、李先生及家人还应补充购买商业保险，主要是意外商业保险以及大病医疗保险的配置。遵循“双十原则”，即保额为家庭收入的10倍，保费不能超过家庭收入的10%。因此建议李先生全家将年终奖20%左右约2万元支付保费，每年投保总量控制在1.5万元-2万元区间内。