万云夫妇均在北京的一家外企企业工作，收入颇丰，目前丁克，想在中秋和国庆节日期间拼出12天的假期出国游玩一趟欧洲。希望有寿险规划师可以给她和先生设计一份保险规划，涵盖出国游的保障及未来风险保障。本刊记者 文熙

　　请了3天假，万云拼出了了12天小长假，准备和先生自助出国游玩一趟欧洲。 万云和她先生都是北京的外企工程师，先生比她年长2岁，已经30岁。俩人暂时还没有要孩子的打算。目前，万云月收入12000元(税前)，她先生月收入18000元(税前)，俩人每年各有3万元的年终奖。尽管是“二人世界”，但他俩每月日常支出就要10500元，其中养车费2000元，生活开销3000元，房贷支出5500元。其中，房贷已经还款2年，目前还剩18年，期间提前还了一次20余万元的贷款，而房产市值也从最初的200万元增值到现在300多万元。

　　由于外企工作压力大，万云和她先生每年都会出去旅游走走，放松身心健康，每年两人的旅游预算为5万元。 万云和她先生对理财没有时间，金融资产主要是17万元的存款，这还是最近一年攒下的。他们想知道有什么样的方式可以不用整天操心，却有较好的投资回报。

　　两人在外企，福利待遇健全，有社保和补充医疗险，都没有购买任何的商业保险，现在要出国游玩，她很想买些保险，却不知什么品种适合，希望有寿险规划师可以给她和先生设计一份保险规划，涵盖此次出国游的保障及未来风险保障。

　　由标准普尔家庭资产象限图可以知道，合理的家庭财务规划，第一要务是准备3到6个月的固定支出，作为紧急备用金，以备不时之需。按照万云家的情况，建议17万存款中的6万，可以当成紧急备用金来准备。在此基础上，万云家的保险规划，根据保障期限可以分为短期、中期和长期三种。（富强 2005年毕业于同济大学[微博]数学与应用数学系后，加入安联保险集团。IARFC国际认证财务规划师。）

　　短期保险规划(保险期限小于1年)：欧洲申根签证保险

　　因为万云家打算在国庆长假期间去欧洲旅行，所以建议购买欧洲申根签证保险。根据申根签证要求，签证申请人必须办理保额3万(及以上)的旅行医疗保险，且要求该保险具备以下几点：

　　1)旅行医疗保险(个人或团队)的申请人需在本国购买，如本国不能办理，可在任何一个国家或签证东道主所在国家办理。

　　2)应包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用。

　　3)保额至少3万欧元(按照2003年汇率，折合约30万人民币(6.334, -0.0110, -0.17%))。

　　4)须对整个申根地区和旅游逗留期有效。

　　方案推荐：安联无忧国际旅行保险(环球卓越型，保额50万，保险期限14天，保费526/人)。该产品不光是申请申根签证可以使用，在旅行期间真的发生各种突发情况，也可以有相应的救援及理赔。

　　中期保险规划(保险期限在1年到20年之间)：

　　1.定期寿险：保额应与房贷额度及家庭支出额度相匹配

　　关于房贷：万云夫妻两人目前有房贷，还剩余5500×12月×18年=1188000元，约120万。这一部分的风险，必须保障起来。

　　关于家庭支出：建议按照家庭日常支出，计算一个保险责任额度。万云家每月除房贷外，日常开销大概是5000×12月×10年=60万。

　　以上两项(即房贷及日常支出)总和大约是180万，参考万云及先生的收入配比，建议可以保障20年。两人保额如下： 先生：18000÷(18000+12000)×180万=108万

　　万云：12000÷(18000+12000)×180万=72万

　　2.意外保障：应对私家车及旅行时的风险

　　万云家有自己的爱车。开车在外，私家车意外风险总是在所难免。两人又经常旅行，难免会有磕磕碰碰等意外发生。针对这两类风险，建议考虑补充意外风险保障。 方案推荐：安联“畅行万里”意外计划，保费368元/人。含意外身故及伤残保障20万，私家车意外身故及伤残保障20万，航空意外身故及伤残保障80万及意外医疗保障1万/次。

　　长期保险规划(保险期限大于20年)：

　　1.重大疾病保障：趁年轻及早准备 万云及先生都是在外企上班，工作压力大，作息时间不规律，尤其要考虑这方面的风险。重大疾病保险，越年轻准备，保费越低。至于保额的话，还需要了解万云夫妇单位的补充福利情况，再做进一步的测算。一般建议做30万到50万的准备。

　　2.养老准备：补充现行政府养老及企业年金的不足

　　养老金部分的准备也是非常必要的。不过因为尚不了解万云及先生单位帮他们缴纳养老金的具体情况，所以建议了解更多数据后再做推荐。

　　万云家具体的保险规划 万云家是典型的“双职工”家庭。从保险规划上来讲，缺少了任何一方，另一方都可能无力支撑未来整个家庭的责任。从专业的角度讲，夫妻两人同时投保的话，应当互相为对方投保并附加豁免保险。这样，生活品质不会下降。

　　REVIEWS 点评这样的一份综合保障方案一旦建立，万云家不仅仅是这次的欧洲旅行可以安心出游，后续工作生活也能高枕无忧。