理财案例

　　京华时报[微博]读者林女士，今年26岁，单身女青年，目前在北京工作。林女士月薪12000元，每月开支(包括租房在内)4000元，同时，个人存款2万元，用于基金定投。理财目标，两年后准备在北京买房买车。请教理财分析师，如何实现理财目标？

　　■理财规划

　　保险规划

　　保险规划是整个理财计划中最基础也是最重要的部分，林女士目前最需要考虑的保障主要有以下三方面：一是意外风险保障；二是重大疾病保障；三是定期寿险保障。预计年缴保费约为2185元。

　　投资规划

　　在无法节省开支的情况下，林女士的增资计划可以从选择收益较高的投资产品开始。投资建议：可将每月结余的资金合理投资，尽可能地增加投资收益。具体来说，可将结余的60%投资于风险大、报酬较高的股票型基金、外汇、黄金T+D等金融产品(假设组合投资收益率为10%)；40%选择储蓄、国债、债券型基金等较安全的投资工具(组合投资收益率为6%)。

　　资金储备

　　首先，基金定投预期资金总额：23328元；其次，结余60%部分的投资收益：131596元；此外，结余40%部分的投资收益：

　　84170元。综上，两年后的资金储备共计239094元，扣除两年的保费支出后剩余资金为234724元。

　　理财目标

　　鉴于林女士有两年后在北京买房买车的理财目标，根据两年后的资金储备情况，给出了如下建议：用21万元的资金储备作为购房首付款(留出购房所付税费与紧急备用金)，按照首套房30%的首付比例计算，大约能够购置总价70万元的房产。考虑到资金相对紧张，建议林女士购买北京五环以外的一室一厅小户型房产暂时作为过渡。剩余49万元采用商业贷款，贷款期限15年，贷款利率5.4%，采用按月等额本息还款法计算得出每月还款额为3978元。每月还款之后的月净收入仅有4000元左右，因此，作为理财师不建议林女士立刻购置家用车，在目前阶段还是选择以公共交通作为出行方式较为理想。

　　指导专家：中国建设银行(5.34, -0.09, -1.66%)安慧支行营业部李竺京