理财案例

　　京华时报[微博]读者于女士是三口之家，儿子5岁。于女士年收入30万元左右，月工资只有三千多，年底奖金有二十多万元；老公每个月收入1.8万元，年底一个月奖金，于女士每月公积金3800元，老公5000元，目前有一套价值130万的住房，房贷20万，都是商贷，且利率上浮10%，家有两辆车，每个月还车贷5000元，房贷2000元，还有买车信用卡分期2000元。多年来虽然收入较高，但总是钱不够用，希望近期能换套市区大点的房子或者买学区房，手上能有余钱。

　　理财规划

　　从此案例看，于女士的苦恼在于钱总不够花。我认为重点在于资金没有很好的统筹规划，不经意间就溜走了。

　　改进的方法很简单，就是建立良好的支出管理体系，并开源节流。

　　第一步，需要于女士和爱人各有一张信用卡，每人的现金全部上缴，每月能刷卡消费的地方，无论是加油站、超市、饭店……都用信用卡，只能用现金的地方，如停车费、早餐等用现金，但每月支取现金总额必须记账。信用卡的好处不仅是递延消费，更重要的是有一个完整清晰的账单，经过几个月消费，通过账单分析可以得知哪些消费是必需的，哪些不是必需的。同时对日常消费支出有个大致概念，如每月超市消费多少，加油消费多少，外出就餐消费多少。有了量的概念后就可以分析哪些支出是可以削减的。通过半年以上持续控制账务，就会有资金结余。

　　第二步，资金结余的应用，任何一个家庭都应有一定的可变现资产，以备不时之需，当结余出资金后，首先建立现金账户，这部分钱一般10万-20万为宜，可购买银行低风险按天或按月计息的理财，或货币基金，以便随时支取。同时此时应买一些消费型的重疾和人身保险，以增加保障。

　　第三步，填补资本性支出，从于女士现在的情况看，每月车贷，房贷以及车款分期占了收入的很大比例，建议在手头已经积蓄了流动资金后，继续增加的资金优先考虑还贷款，以房贷为例，按5年以上基准利率5.4%上浮10%计算，实际年利率为5.94%，高于大多数低风险银行理财。

　　第四步，投资积累阶段。这时于女士不仅没有贷款的利息支出，每月还有一定结余可以投资，根据每个人投资偏好不同，可以选择高中低风险多种产品，但根据于女士希望换房的终极目标，不建议过于激进的投资方式，具体可以每月结余部分三分之二用来购买低风险理财，三分之一用来基金定投。定投在一定程度上平滑了波动带来的风险，但分享了市场发展带来的红利。不建议大资金投入单一渠道的高风险投资，如期货，证券，任何风险都可能影响换房的梦想。

　　第五步，当资金积累到一定阶段，就可以考虑合适的房产，用积累的资金支付首付，然后每月还贷款。