个案资料

　　38岁的许先生和34岁的妻子张女士有一个儿子8岁，女儿2岁。许先生税后月收入1万元，张女士月收入在5000元左右，两人都有五险一金，目前夫妻两人共有存款30万元。该家庭目前有两套房,一个三室住房位于龙江,名校分校学区，无房贷。另一套位于新城市广场，为45平方米的酒店式公寓，出租每月租金2500元。家庭养车费用年1.5万元，当前家庭主要支出在于儿子的教育支出，每月2800元。许先生岳母生病后，后续治疗花销不少。

　　当前8万元炒股，10万元购买理财产品，其余钱放在余额宝里。未来两个子女教育培训支出以及赡养父母支出将逐渐增多，另外还有计划换四居室。

　　这种情况下，应该采取怎样的理财方式，让生活变得轻松？并能实现上述目标？

　　理财方案

　　针对许先生这样的二胎家庭，主要提供如下理财规划建议：

　　1、备用金规划

　　一般家庭建议将3-6个月支出作为紧急备用金，应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭，建议将紧急备用金增加至6-12个月，增强流动性及保障力度。许先生一家现在每个月支出在5000元左右（假定除儿子教育费用外，另每个月需要2200元生活开支），再加上许先生岳母需要后续治疗的医用费，对现金流动性需求进一步放大。建议许先生将12万元全部作为备用资金，该笔资金可以选择认购银行的短期理财产品，预期年化收益率4.1%，灵活支取，当日到账，不仅提高了资金的投资回报率，也保证了资金的流动性。

　　2、 中长期资产配置

　　考虑到随着孩子年纪的增长，教育费用会逐年增加，建议将家庭每个月的结余资金合理配置在中长期的资产中，以提高投资收益率。为分散风险，建议将资金分散投资，40%基金定投（股票型）、30%银行理财、20%债券基金、10%货币基金。

　　3、 保险规划

　　在许先生的家庭中，夫妻二人属于家庭的经济支柱，承担着家庭的主要经济责任。建议许先生夫妇在现有社保的基础上，增加商业保险的配置。年保费支出考虑占家庭总收入的10%，保额一般为家庭年收入10倍，险种建议定期寿险、重疾险。许先生家商业保险保额180万元，年度保费18000元，平均1500元/月。

　　4、购房规划

　　许先生家有换四居室的需求，若想短期实现，建议卖掉龙江三居室的房子，动用股市资金和理财资金，重新在龙江购买四居室。若可推迟换房，建议将股市资金从8万降为4万，另外4万配置债券型基金，分散风险。2-3年后，卖掉龙江房子，加上这2-3年积累的资金，将压力更小的实现购置四居室的目标，且仍留有部分投资资金。

　　邵丽娟：CFP国际金融理财师，持证券从业资格、基金销售从业资格、保险保险销售资格、贵金属交易员、会计从业资格等专业资格证书，兴业银行南京苜蓿园支行理财经理。