陆先生34岁，税后20万，妻子徐女士年薪税后10万。小两口在河西有套90多平米的二房，价值330万，房贷剩40多万，父母在外地，近期有生育计划想换房。家有30万现金资产，1/3在股市1/3买理财产品，另外闲置。

　　陆先生自己设想了两种方案：一，换套同小区二手房，140平总价480万左右。只是改善，不影响品质学区地段。二：在其他地段买2.3万一平的无学区期房，面积130平左右。另外再买一套50平左右的精装修公寓现房，可以过渡住，但此公寓同样无学区。打算生小孩后卖掉精装公寓，换50平左右的学区房，而130平米的期房作为自住。

　　理财目标：想实现资产逐步升值，但又不想所有的资产都固定在房产上，陆先生想问，怎样的方式更合理？

　　理财方案

　　招商银行(16.56, -0.14, -0.84%)(600036,股吧)南京新街口财富中心钻石理财经理张熙度身定做了三套解决方案。

　　方案1

　　小房子卖了后再买大房，属首套房，目前首套房5年以上的贷款年利率9.5折后实际执行利率为5.13%，首付比例为30%，即买总价480万新房，需首付144万，需贷款336万。卖掉小房子剩余290万(330-40)，付了首付后剩余146万(290-144)。假设贷款30年，使用公积金+商贷的组合，公积金5年以上的年贷款利率为3.5%，每个月需还0.13万元，这部分贷款可从公积金帐户中直接扣取；商贷部分每月大约需还1.7万元。由于陆先生及妻子年收入至少30万，每月平均2.5万，2.5>1.7，有0.8万节余，之前还有30万存款未动用，家庭节余176万(146+30)可投资。

　　方案2

　　在其他地段买一个2.3万一平无学区期房，面积130平，总价290万，可用卖掉原有住房的资金一次支付。再买一套河西50平精装修公寓现房，也可享受首套房贷款政策。单价按3万/平米计算，总价150万。首付30%需45万，如把积蓄30万拿出来并不够，需再过半年才能凑齐。每月需还商贷0.6万。因为2.5〉0.6。但此时已没有可投资资产，只有每月1.9万剩余。这与不想把所有的资产都固定在房产上的目标不符。

　　方案3

　　用贷款的方式买两套房：290万的房子首付30%，需87万，贷款203万，每月还贷1.08万；购精装小公寓需首付60万，贷款90万，贷款利率上浮10%，每月还贷约0.5万，每月两个房贷共需还款约1.6万。因为2.5〉1.6，剩余0.9万每月家庭正常开支。此时陆先生家庭可投资的金融资产为173万(143+30)，此方案中，用贷款买两套房更符合陆先生的投资理念。

　　比较分析：方案一和方案三理论上都可行，且还贷压力及可投资金融资产基本相同。在自住面积和环境方面并没有太大区别。学区房的稀缺性决定了其升值空间较大。方案三较方案一多一个小户型学区房，这不仅能解决孩子的教育问题，也可为身在外地的老人来宁短住提供方便。在空置期还可选择出租，租金可用于补贴房贷。长期来看，当孩子毕业后还可以选择把升值的学区房出售，达到教育及房产投资双获益。总的来说，方案三可操作性更大。

　　陆先生剩余金融资产投资可以咨询招商银行理财师，招行有专业的理财团队及强大的专家团队，会根据客户的收支状况、风险偏好、预期收益定制专属、科学的资产配置方案。根据陆先生目前的资金状况，建议可用类固定收益产品打底，结合基金定投及期缴保险制定家庭养老及子女的教育投资计划，并考虑一部分购入黄金及外汇作为分散资产组合风险的另类投资。由于陆先生是家庭经济支柱，建议补充重疾险、保额覆盖贷款金额的终身寿险，以防小概率风险事件影响。