“我每次还款都很准时，为什么被视为逾期，还被列为‘关注’对象？”近日，美林黄先生对自己3次在还款日还款，却仍被视为逾期还款感到十分不解。

　　对此，中国银行南安支行负责人回应称，还款时间实际已经超时，均超过银行正常营业时间，系统无法扣款。

　　【市民】还款日当天汇款却被视为逾期还款

　　2012年，黄先生在市区购置一套新房，并与中国银行南安支行签了一份个人一手住房贷款合同。按照合同要求，黄先生的还款期数为240期，还款日为每月10日。

　　“我每个月都按要求往卡里汇钱。”黄先生给记者出示了2014年以来中国银行发来的交易信息短信，大部分还款时间为每月9日-10日。没想到，今年5月，他发现自己已经有3次逾期还款记录。

　　“5月份，银行职员翻看我的个人征信记录时发现，我已经是‘五级关注’对象了。”黄先生说，因为信用有“污点”，该行拒绝了他的贷款申请。

　　百思不得其解之下，黄先生找中国银行“理论”。

　　“根据业务系统显示，黄先生账户的还款款项分别在2014年8月11日1时39分、2014年12月11日1时44分、2015年4月10日20时30分入账，造成还款日无法足额扣款，因而出现逾期还款记录。”中国银行南安支行相关负责人告诉记者，每月10日为还款日，黄先生应在前一日存入足额款项。

　　记者翻看房贷合同发现，里面确实写明：借款人保证在每期还款日前一日存入当期足额还本付息款项。

　　黄先生说，他多次在每月10日还款，“一般情况下，都是白天去还款”。银行所指的3次逾期记录，都是在10日当晚存款。

　　根据黄先生的手机短信记录，这3次存款时间分别为2014年8月10日22时许、2014年12月10日21时许、2015年4月10日20时30分。

　　“有了信用污点，听说5年内连信用卡都办不了，更别提向银行贷款了。”黄先生苦恼地说。

　【中国银行】逾期为个人原因导致

　　无法更改记录

　　逾期记录是否可以更改呢？“这是黄先生个人原因造成的，银行并无责任，也无法更改记录。”中国银行南安支行负责人说，银行是以系统显示的存款到账时间为准，而不是手机短信提醒。“10日还款日有两次扣款”，一旦超过规定时间，账户内尚无足额存款可扣，系统会自动认定其已逾期，并将逾期记录上报人民银行征信系统。“他这三次逾期记录，存款时间均超过银行正常营业时间，系统无法扣款。”

　　被列为“关注”对象是否会令黄先生从此贷不到款？“其实影响并不大。”该负责人表示，逾期记录等信用报告只是帮助银行作出信贷决定的参考之一，并不是唯一依据。

　　该负责人认为，黄先生在逾期记录之前，还款记录良好，依此可判断黄先生并不是恶意透支。“正常情况下不会出现银行不愿为其办理贷款的情况。”

　　黄先生疑惑，为何银行从未通知他逾期还款？对此，该负责人表示，他们此前尝试过短信提醒，但因有客户已缴交款项，又接到短信提醒，认为是骚扰短信，因此暂停了。“银行有一两万个客户，业务量较大，难以一一通知，且合同中并未规定银行有提醒借款人的义务。”

　　该负责人也表示，他们将尽量改善，一旦发现借款人有逾期等现象，将及时提醒，“但最主要的是需要借款人提高意识，准时还款”。

　　【业内人士】市民可自行查询个人信用情况

　　“黄先生的‘五级关注’表述并不准确。”市区某银行的客户经理叶先生表示，征信系统显示的个人贷款信用五级分类，分别为正常、关注、次级、可疑和损失，该分类在各大银行系统通用。

　　叶先生告诉记者，正常和关注级别都是在信贷信用正常范围内，有出现贷款一季度未还款或逾期还款等行为的会被列为关注对象。

　　“黄先生有多次还款逾期记录，可能被列为关注对象。”叶先生说，一旦被列为关注对象，黄先生再办理新贷款业务时，银行可能不会通过他的申请，“办住房公积金贷款也可能不会通过”。

　　业内人士吴先生表示，为了规避风险，银行往往会对征信记录相对较差的客户提高贷款利率，甚至拒绝为其提供贷款。

　　那被列为关注对象该怎么办？“每个月人民银行征信中心有一次系统更新，只要借款人还清欠款，关注对象的记录就会消除。”叶先生说，但还款逾期记录不会轻易删除。

　　记者了解到，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

　　吴先生表示，由于各家银行都会给信用卡持卡人3-5天不等的还款宽限，房贷则不同，如果不能保证扣款当天账户有足够余额，就会出现逾期。

　　叶经理告诉记者，大多数银行都会开通提醒功能，提前3-5天提醒客户还款，但这并不是硬性规定。

　　那么，在银行没有短信提醒的情况下，借款人如何了解自己是否有不良记录？市民可带上有效身份证件，前往当地征信管理部门查询，也可登录个人征信查询网址https://ipcrs.pbccrc.org.cn注册查询。