案例回看

　　张先生是个个体户，今年33岁，目前无房无车无社保，属于地道的“三无”人群。但有银行存款20万元，分布在活期存款和3年期定期存款中。由于是跟朋友一起做生意，每月的固定工资为6000元，年底会根据收益分红。每月支出，包括房租在内大约需要3000元左右。张先生不想让钱都躺在银行储蓄账户中，希望好规划能帮他理理财。

　　财务状况——不错，继续保持

　　从每月的结余上来看，月结余能保持在50%左右，所以张先生的财务状况还是不错的。虽然目前单身，但是事业已经处于上升期，收入也会逐渐提高。理财的重心应该增加风险投资，提高收益。但是，由于张先生还没有社保，所以当务之急是完善保障。

　　保险保障——相当不足，亟需完善

　　张先生没有社会保险，意味着连最基本的保障都没有，所以建议优先配置意外伤害保险和重大疾病保险，并且可以在重疾险主险的基础上，附加医疗险，用于报销部分医疗费用。这部分的费用一年下来，大约需要2000元左右。

　　另外，还有一个“保障”是张先生不能忽视的，那就是紧急备用金。建议准备3-6个月月支出，以应对突发事件时的资金需求。由于张先生是跟朋友合伙经营，所以在经营上的风险还是有的。建议留足6个月的月支出，即18000元作为紧急备用金。这部分资金建议放在货币基金中，既能保证流动性，还能获得高于活期的收益。

　　资产增值——需要合理分散投资

　　配置了保险和紧急备用金，剩下的18万元可以根据实际的风险承受能力，进行合理的投资配置，以求获得比银行定存更高的收益。

　　32岁的张先生正处于事业的上升期，抵抗风险的能力还是具备的，但是未来2-3年会考虑结婚的问题，所以投资上也不应过于激进。拿出其中的8万元购买银行理财产品或者正规平台的P2P网贷，可以把每年的收益稳定在5%-10%左右。剩下的10万元，各购买股票型基金和债券型基金5万元，虽然基金净值会有波动，但是如果选择过往业绩出色并且稳定的基金，可以获得10-15%的年收益。

　　好规划建议：风险类型为保守型和稳健型的懒人党和小白党可以关注下“攒钱助手”。

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　　最后规划君再唠叨一句，合理分散投资永远是正确的。将全部资金投入一个或者一类产品中并非明智之举。我们应该根据资金量的不同，选择两三种不同类型和风险级别的产品投资即可，这样能够使你的资产在风险可控的前提下，配置更加合理。