理财目标 ：整合资金做整体规划，并将每月结余最大化利用

　　理财师：郭欣欣，兴业银行青岛福州路支行 理财经理 ，国际金融理财师()持证人，持有证券、基金、银行、保险、会计等多项从业资格证书，从业四年，擅长家庭综合理财规划，投资及资产配置等。

　　没负担，月结余想最大化利用

　　刘女士跟丈夫已经结婚多年，夫妻俩每月工资除去日常开支可结余7000元。房子、车子都已经全款购买。有一个孩子，已经在读初中。2007年至2012年，刘女士曾参与基金 定投 ，目前，丈夫还有12万元放在股市做投资。刘女士表示，自己在某银行还购买了16万元为期3个月的理财产品。还有20万元投在自己公司某个项目中，年收益率为15%左右，分别是2015年6月份和2015年8月份到期。此外，刘女士还投了8万元在某民间借贷公司，2015年年底才能到期提出。

　　目前，刘女士想把自己的16万元理财产品和20万元公司投资资金全部提出，请理财师帮自己做一个整体投资规划，同时对每个月的家庭结余7000元进行最大化利用。

　　听听理财师的建议

　　1、处于家庭成长期间隐性负担重

　　兴业银行青岛福州路路支行 理财经理 郭欣欣表示，从收支储蓄表来看，刘女士家庭的自由储蓄金额较高，投资和保障型支出不足，可以运用的金融资产都比较少，不利于进一步理财。从资产负债表来看，无房贷和车贷负担，属于零负债。但是随着小孩成长和教育费用以及生活成本的不断提高，在小孩教育上的花费将越来越大，有可能会在将来面临着盈余缩小的问题，需要想办法提高理财收入，未雨绸缪。“从刘女士的家庭生命周期来看，正处在家庭成长期，时间最长，同时也负担较重。”

　　2、整合资金，购买高收益理财产品

　　郭欣欣建议刘女士家庭把20万元投资资金和16万元银行理财产品在资金到期后进行整合，购买一款银行高净值理财产品为期一年，将这部分资金的收益性和安全性锁定，作为资产当中养老需求的一部分。教育费用方面，考虑到刘女士的家庭情况，建议将停止的基金 定投 业务重新开通，每月 定投 金额建议在5000元左右，这样一来能充利用每月结余。同时，建议为小孩投保教育储蓄险，应对未来变化。此外，受多方因素趋势，强势美元仍会持续，建议刘女士根据市场行情波动，逢低吸入美元存款或理财产品，留学、投资两不误。

　　3、及时赎回高风险投资

　　“刘女士丈夫一直放在股市里的12万元资金，可以继续持有。2015年在央行宽松货币政策的影响下，利率有望再次调低，对股市回暖将是利好刺激。”同时郭欣欣认为，投资者切不可盲目追求收益。“民间借贷风险太大，刘女士应第一时间收回资金，将八万元资金分成两部分：五万元可购买兴业银行现金宝1号(现年化收益4.8%)，另外三万元可购买兴业年年利定期开放债券基金。”

　　最后，夫妻俩作为家庭收入的主要来源，风险系数较大，建议夫妻二人以年缴方式购买商业保险，建议品种为定期寿险、重疾险及适量意外伤害险，家庭年保费控制在1万元左右。