作为互联网金融中发展最为薄弱的一环，征信同时也被认为是最具潜力的环节，为了抢食这一诱人的蛋糕，最近中国两大互联网巨头阿里巴巴和腾讯开始推出各自的产品。

　　令外界感兴趣的除了双方的产品外，征信数据的来源问题也备受瞩目，虽然阿里巴巴和腾讯都强调自己拥有庞大的用户数据库，但外界猜测认为央行征信数据仍然是双方的外部数据来源之一。

　　征信争夺战开打

　　2015年1月5日，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》的通知，通知中要求芝麻信用、腾讯征信等八家公司做好个人征信业务的准备工作，这通知被行业人士认为阿里巴巴和腾讯抢先拿到了个人征信的“准生证”。

　　由于阿里巴巴和腾讯分别在电商领域和社交领域拥有庞大的用户群，积累了庞大的用户行为数据库，两家分别在此基础上利用征信展开业务。

　　腾讯首先尝试在旗下的金融业务中利用征信数据，在国家总理李克强的见证下，腾讯旗下的前海微众银行在不久前给一个普通的卡车司机发放了第一笔的存款。微众银行负责人称，微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，这些数据主要是社交网络上的信息，比如在线时长、虚拟财产、支付频率、购物习惯等。

　　除此之外，腾讯还把自己的大数据征信成果应用到自己的广告业务中。1月22日，腾讯在旗下的社交APP中开展了广告业务，首期广告主分别是宝马汽车、可口可乐、VIVO手机，腾讯声称利用大数据和特定的算法，不同的人群会看到不同的广告。

　　腾讯征信业务负责人称，依靠拥有的众多社交数据，腾讯是国内最有能力做征信的公司。

　　阿里巴巴也在自己的流行APP支付宝钱包中展示了首个面向大众的征信产品——芝麻评分，该评分有600个分数，350到950的分数段被分为五个区间，分别是“较差”“中等”“良好”“优秀”“极好”,分数是由用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度共同组成。

　　芝麻信用称，未来将基于芝麻信用开发一系列产品，比如用户可以在淘宝上购物先试用后付钱、免押金预约酒店等。

　　部分数据来自央行征信系统

　　虽然阿里巴巴和腾讯都强调，各自产品所覆盖的数亿用户构成了日后征信系统的关键内容，但外界仍然认为双方的数据都存在不小的缺陷，需要从外部“借”数据。

　　以阿里巴巴的芝麻信用为例，根据不愿具名的内部人士透露，芝麻评分的五个核心模块所占比重并不相同，其中信用历史一项比重为35%，在考量中最受重视，该项目具体内容包括信用卡还款、小额信贷还款、水电煤缴费、罚单等内容。该人士透露其余各项中行为偏好、履约能力、身份特征、人脉关系的比重分别为25%、20%、15%、5%。

　　总体上看，在芝麻信用5大模块16个小项中，阿里巴巴能够从自身业务获得数据的只有6-7项，比如支付宝余额宝余额、账户活跃度、消费偏好等，但公安实名认证、信用卡还款历史、房产、车产等信息阿里巴巴并不掌握。

　　这也就意味着其余大部分数据依然需从外部途径获得。

　　据猜测，芝麻信用的部分数据仍然来自征信系统，比如信用卡还款历史记录，目前只能从央行征信系统获取。

　　在2014年7月份，有媒体报道称，阿里电商平台贷款业务，已按照小贷公司思路与央行征信系统实现对接。此外，有消息称支付宝底层数据统一已经接入海关信息系统。

　　除了阿里巴巴外，外界猜测腾讯也可能获得了央行征信系统的数据。2014年9月央行曾邀请阿里腾讯参建征信体系，在央行全国社会信用体系建设工作会议上，人民银行副行长潘功胜在会上表示欢迎阿里、腾讯进入征信体系建设。