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小镇公务员月入2000元理财建议

来源:网络 2014-12-13 14:22:28

  我是一名乡镇的小公务员,从2010年开始工资一直都在2000元左右徘徊,一直没有什么理财概念,也是从今年八月份才开始关注理财,说说我的理财路,其实很短,但是希望和大家一起交流学习。  我是一名女性,84年出 ...

  我是一名乡镇的小公务员,从2010年开始工资一直都在2000元左右徘徊,一直没有什么理财概念,也是从今年八月份才开始关注理财,说说我的理财路,其实很短,但是希望和大家一起交流学习。

  我是一名女性,84年出生,今年到而立之年才刚接触理财,感觉要学的太多。我有孩子一枚,老公一枚,孩子两岁十个月,今年上的幼儿园,因为双方父母都在外地,所以只能委屈孩子早点入学。房子一套89平方,总价25万,首付15万,银行借贷10万。

  我目前到账工资2400,老公工资2000,每月还房贷1050,孩子每月费用450,通讯费100,生活费1500,还剩1300元。现有9万存款,5张1万的5年定存,利率是5.225%,另外,3万在银行的存款半年或者一年的。从今年8月份开始每月定存1000元五年定期,准备实现我的“六十单”,主要是为以后养老做准备。还有一万元在招财宝中,买了分级债券基金5000(利率5.6%,半年),个人贷5000(利率4.6%,31天),我每年年终奖7000,值班费2000,这就是我的所有收入。说什么屌丝估计就是我这型的!

  下步我准备给孩子存教育基金,想每月定投200元,想买一些保险,意外或者大病的,感觉以后的理财路还很长,我只是懂点皮毛,不足之处还请指教。财迷团作者 动随我心!

  银率网分析师理财建议:

  这位网友将大量的资金放在定存这样的低效理财方式中,至少有两个缺点:一是理财效率低,结果就是收益不理想;二是资金的灵活性差,结果就是如果有突发事件急需用钱,会面临牺牲收益支取现金的尴尬局面。因此,银率网分析师认为,这位网友首先要做的是优化自己的理财方式。

  在低风险投资选择中,至少有四类产品可以考虑:储蓄、国债、货币基金、银行理财产品。而最值得推荐的是货币基金和银行理财产品。

  从收益率的角度来看,理财产品的收益率要稍微高一些。相比五年期的定存收益率,据银率网数据库统计,目前国内的银行理财市场中,年化收益率超过5%的理财产品每周的发行量超过200款,总有一款产品适合这位网友。

  同时,银行理财产品的投资期限从一个月到一年不等,比定存要灵活很多。如果资金需要更高的灵活性,也可以考虑货币基金,随用随取,年化收益率4%左右。

  另外,对于教育基金,银率网分析师建议这位网友可以选择一只指数基金定投。由于教育基金投资时间较长,所以更加推荐大盘指数基金,例如跟踪标的为沪深300的指数基金。当然,也可以选择一只历史业绩优良的股票基金和一只指数基金同时定投,200元的预算是可以搞定的。

  银率网分析师需要特别提醒这位网友,对于长期的基金定投行为,尽量避免投资像货币基金或债券基金这样品种,这类基金品种虽然风险相对较低,但它们的长期增值潜力不大,对于像教育基金这样的长期投资而言,投资这类产品是对时间和金钱的“浪费”。

  由于你们家庭目前正处于起步期,一般起步期有两个共通点:收入水平一般;花钱的地方比较多。这样的现状会让你对钱的分配捉襟见肘,因此不建议把钱过多的分散放在不同的地方,一来你管理起来比较麻烦,二来反而会降低投资资金的回报率。(文/银率网分析师 牛雯)

  保险规划师曾岚建议:

  一、应该买什么样的保险?

  1. 由于目前大病发病率呈逐年上升的趋势,而且越来越年轻化,治疗费用也追随通胀的脚步飞速上涨,但我们的社保应对大病又有点不给力,因此对于有意识想给家庭配置商业保险的人来说,大病保险是应该优先考虑的;——只有管好了自己,才有能力管好家人。

  2. 由于你的家庭刚起步,孩子还很小,未来家庭的一切开销和计划都有赖于你们夫妻两人的收入,因此需要安排万一夫妻中有一方因意外永久失去赚钱能力时孩子和另一半的生活费。在这个方面,可根据你的支付能力选择寿险搭配意外险的方式来购买;——即使自己不能赚钱也要承担应尽的家庭责任。

  3. 至于孩子的教育金保险以及你们的养老保险建议暂不考虑,等过几年你们的收入状况上升后再来规划。

  二、应该花多少钱去买保险?买多少额度合适?

  1. 由于目前你们的收入还不是很高,建议家庭年交保费控制在5000左右,以后随着收入的增加需要及时的调整,这样才能在需要用到的时候派上用场,否则不顶事儿;

  2. 大病保险的额度建议不要低于10万,寿险的额度可先考虑10万,用于对冲银行贷款。鉴于目前家庭的支出不能太高,可以适当考虑采取消费型产品和储蓄型产品搭配购买,这样能够在有限的保费支出情况下把额度买得高一些。如果还是不够,先考虑大病,然后再解决寿险额度。

  总结:保险规划不是一成不变的,需要根据家庭的实际情况适时作出调整,这样才能让你购买的保险真正起到作用。因此每个家庭每年至少应该检查一次自己手上的保单。

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