今年6月，国务院发布《社会信用体系建设规划纲要》，按照规划纲要精神，珠海率先开展了社会信用体系建设。日前，珠海检验检疫局对辖区内1945家进出口企业信用等级进行了评定，评出a级企业591家，b级企业1352家，c级企业2家。另外，金湾区率先在全市出台出口信用保险扶持政策，区申请出口信用保险政策扶持的企业占全区出口企业总数的60%。这些举措为珠海社会信用体系的建设增添了新的亮点。

但客观而言，珠海社会信用体系的建设也只是刚刚开始，从国际经验来看，社会信用体系建设是一个庞大的系统工程，涉及到信用立法、信用监管、信用管理与服务、不良信用惩罚机制以及信用文化等方面，内容更是涵盖社会生活的方方面面。我国之所以这些年出现了许多社会信用问题，其主要原因在于我国从计划经济转向市场经济的过程中，没有相应建立起社会信用管理体系，至今为止我们尚没有关于社会信用方面的法律法规，社会的信用监管、信用管理与服务更是缺乏。这些市场经济基础性工程的缺乏，导致社会失信行为的泛滥。

目前，珠海在社会信用体系建设上已有很好的基础，在全省乃至全国都算走在前列，但着眼于未来的发展，仍需进一步提升建设水平，尤其是要更充分借鉴发达国家的经验。从社会信用体系的发展过程来看：我国在自耕自足的自然经济社会阶段，人们之间经济来往很少，交往圈子小，彼此相互了解，基本上不存在社会信用问题；在我国计划经济时代，由于实行国家统一计划和生产，统收统支，基本上不存在经济交换的关系，因此，也不存在社会信用的需求。

社会信用主要是市场经济发展的要求和产物。市场经济交往的复杂和频繁，市场主体和利益的多元化，才产生了对信用的评价、使用和监管的问题。相对而言，我国改革开放之后才开始了市场化过程，现在也仍然在转型社会之中，市场经济社会的各种制度和法律并不完善。而西方在长期的市场经济发展中，已经建立了较成熟完善的社会信用体系，社会信用管理和信用状况都较好，因此珠海市在社会信用建设的过程中，可以学习和借鉴发达国家的社会信用体系的建设与管理经验，经合珠海的具体情况开展：

一是信用立法。社会信用的建设首要在于立法。发达国家建立有完备的信用法律，征信数据的取得和使用都有明确的法律规定。如美国《公平信用报告法》、欧盟的《数据保护指南》和德国的《联邦数据保护法》。有了法律的依据，社会信用的收集、使用、监管都有法可依。珠海在建设社会信用体系的过程中，应充分利用地方立法权，制定珠海的信用法规，将分散的、局部的信用管理条例和措施上升为统一的法规中。

二是信用管理与服务。在美国的市场经营模式中，信用管理与服务机构都是独立于政府之外的民营机构，它们按现代企业制度的方式建立，并按市场化方式运作，面向全社会提供信用信息服务，美国企业和消费者信用信息的征信和评估实现了社会化分工。在德国的政府主导模式中，征信机构主要以公共信用信息登记系统（公共征信机构）为主，私营信用局以公共征信机构为依托；公共征信机构由中央银行或银行监管机构开设，私营信用局则是独立于政府之外的民营机构，为企业和个人提供信用调查和评估报告。德国的公共征信机构通过法律或决议的形式强制性要求所监管的银行、财务公司、保险公司等在内的所有金融机构必须参加公共信用登记系统，并定期将所拥有的信用信息数据报告给公共信用登记系统。在日本的行业协会模式中，个人征信机构主要由银行业协会、信用卡产业协会以及全国信用信息联合会创办的三大个人信用信息机构组成。日本的个人征信采用的是行业协会模式，企业征信机构则采取的是市场经营模式。珠海可以比较研究三个不同的信用管理与服务模式，结合本市的情况综合考虑，笔者认为以政府主导，市场化运作的模式较适合珠海的实际情况。

三是不良信用惩罚机制。只有对不良的信用行为进行惩罚才能抑恶扬善，良好的社会信用才能逐步形成。美国的不良信用惩戒机制的突出特点在于：具有完善的个人、企业征信和评估数据库，法律支持信用管理与服务机构向交易双方、授信人、雇主和政府机构有偿提供信用调查报告，通过社会联防机制，让失信记录方便地在社会上传播，把失信者的失信行为转化为对全社会的失信。同时，失信记录依照法律要保留多年，使失信者付出代价，轻者受到经济处罚和劳动处罚，重者需要司法配合。德国具有政府倡导建立的市场联防机制，由具有监督功能的政府部门、授信机构、雇主、公共事业单位等参加。如果一个人在德国闯了红灯，不仅会“株连”到保险费的增加，而且在银行分期付款的年限也要缩短。日本个人征信机构在收集客户信用信息时，要收集和登记客户的违约记录，包括债务逾期、强制解除贷款合同、票据拒付等内容。违约记录是个人重要的信用记录，一般将被保存和公示5～7年。金融机构和信用卡公司等往往根据消费者的信用记录决定是否对其授信。珠海可以考虑建设对不良信用者的联防机制，使失信者付出应有的代价。