理财案例

梅子33岁，是两个女儿的妈妈，目前在一家私企做出纳，月收入2500元。孩子在读幼儿园大班，学费约2万元/年，丈夫35岁，出租车司机，月收入6000元。家里一套房产，每月还贷3000元。家庭生活开支每年大约2万元。双方父母在老家，目前没有赡养压力。夫妻只有基本的社保，丈夫还投保了一份意外险、一份重大疾病险。

理财需求：

结婚以来没什么存款，双胞胎在3岁以前，花销大，虽然现在孩子上幼儿园了，不再向婴儿时期那么费时费力了，但近几年来家庭收入不会有明显增长。存款方面，手头只有4万元多一点，没作其他的投资，只作一般的定期储蓄。“一想到孩子以后上小学、中学、大学，还有再过十几年我们就年过半百了，现在感觉压力很大，想请理财专家为我指点指点。作为一个普通的工薪家庭，我们能做些什么，储备两个孩子的教育金和自己的养老金？”梅子问。

理财建议

用信用卡补充家庭风险金

从梅子家庭可支配资产情况来看，资金来源主要是梅子及先生双方的工资，年收入大概10万元，年支出是：双胞胎小孩的每年学费大概是2万元，还贷是3.6万元，年结余家庭存款是大约4万元左右，家庭没有多少积蓄。究其原因，家庭收入来源只有二人收入而缺少投资渠道，说明未来家庭收入来源不足，不能达到家庭财务自由的最终理财目标。

现金规划方面，首先，梅子应建立家庭风险准备金，一般按照家庭3个月的月度支出建立家庭风险准备金共2万元。中信银行的薪金煲业务就是一项非常好的投资金额在5万以下的理财产品。4.2%-4.5%的收益，每日结息，复利计息，并且可以实时赎回满足客户的不时之需。本金安全、收益稳健、支取灵活。其次可以考虑办一张中信银行的魔力女性信用卡用以家庭风险准备金补充。

股市回暖，

部分资金投资股基

投资规划方面，梅子家庭属于青年型家庭，有一定的投资风险的承受能力。建议以激进型策略投资，考虑到目前资本市场正处于回暖期，可以拿出部分资金择机直接投资股票型基金，获取较高的投资收益。另外也可以将每月结余的1500元以基金定投的方式，选择投资股票型基金或偏股型基金。可投资期限为20年，假设以5%的年收益复利计算，届时可获得资金61.2万元左右。

保险为四口之家筑起防护屏

因为双胞胎家庭将来的教育开支翻倍，因此要早规划可以确保理财目标在一定时间的实现。首先，建议梅子先从基金定投开始。中信银行的投资连结保险产品，每个月定投500元，一年强制储蓄6000元，如果定投10年，假设年化收益是12%，10年后的收益预计是12万元左右，那么这笔资金就可以用作10年后孩子的教育储蓄基金。并且还附带有一份人生意外保障，最低12万元，最高48万元。如果梅子一直坚持储蓄10年，直到65岁，假设年成长率15%，那么她65岁的时候就有203.4万元左右，可以用作梅子两口子的养老规划。其次，配置商业保险，根据其家庭状况，建议梅子购买每年200元-600元的消费型个人住院报销险，该产品的资金投入小，手术费最高达15万元/年，住院补贴最高300元/天，既符合梅子家庭情况，又在很大程度上加强了家庭的保障抵御力。