11月3日，《中国城乡金融报》刊登了《农行广东分行“智能化”控制信用卡过度授信》一文，笔者看后深有感触。当前，随着三期叠加矛盾的日益凸显，银行客户特别是个人客户违约风险呈直线上升趋势，而其中又以信用卡违约风险为甚。笔者认为，广东分行“智能化”控制信用卡过度授信的做法，很有借鉴意义。

控制信用卡风险，首先要从源头上着手，把控好信用卡的授信关。之前的信用卡授信，对于触发过度授信规则的授信额度需由人工运算，不仅费时费力，而且极易造成差错。广东分行“智能化”控制信用卡过度授信的做法，在减少大量人力工作的基础上，保证了额度测算的准确性，并且将人的主观因素从信用卡授信工作中完全剥离，使信用卡额度的测算更为客观，从而为信用卡风险控制夯实了基础。

控制信用卡风险，要对信用卡进行动态监控，对卡片额度进行动态调整。对于额度期期刷满，并且当期还款后立即刷完的信用卡账户，要列入重点监控范畴，防范套现风险。广东分行贷记卡发卡审批系统中对于现有客户申请再开立信用卡的，系统会综合评价现有卡使用、用信、余额等情况，进行直接提示。在此基础上，不妨将此功能延伸，定期对所有信用卡用信、余额等情况进行测算评价，对于授信额度为负值的客户，适当降低其授信额度；对确有正常用卡需求且信用好的客户，适当提高其授信额度。

控制信用卡风险，不仅要对信用卡客户本身的用卡行为进行监控，也要对其刷卡途径做好规范化管理。要加强对pos机、转账电话特别是移动支付端的管理，提高其准入标准，确保其从事合法合规的经营项目。同时，要定期对商户进行回访，保证机具确实用在其申请的经营项目，而非挪作他用。要加强对信用卡客户、支付端商户的普法教育，告知信用卡套现将直接影响个人信用记录。要加强对信用卡、pos机、转账电话办理人员的培训力度，提高其专业化水平，如果在准入环节就识别出某些客户的“不良企图”，那么将会以最高的效率、最大程度上保障资金安全。