朱女士今年36岁，小孩明年上小学，家庭年收入8万元。家里有一辆汽车，每月养车费用约为700-800元。刚刚贷款50万元买房子，月供5000元，每年递减，20年期。有存款10万元，要怎么理财？ 建议： 朱女士一家的 ...
朱女士今年36岁，小孩明年上小学，家庭年收入8万元。家里有一辆汽车，每月养车费用约为700-800元。刚刚贷款50万元买房子，月供5000元，每年递减，20年期。有存款10万元，要怎么理财？
建议：
朱女士一家的收入属于普通水平，年家庭总收入8万元，而每年还房贷需要6万元，房贷收入比已经达到75%，家庭财务可能会比较紧张。
根据一个普通家庭的情况，朱女士一家每月日常开销加上养车费用，总支出约2000元，那么一年的生活开支为2.4万元，而事实上一辆汽车的年使用费就要约1.5—2万元，所以就算节省一些，朱女士一家也只能做到收支平衡而已。
理财建议：
1、变更月供方式
目前还房贷主要有两种方式：等额本息法和等额本金法，一字之差，但相差很大，等额本息法每月还款金额相同，而等额本金法还款金额是递减的。
朱女士当初选择等额本金，可能是认为等额本金所还利息总额少，但其实利息的计算方式是一样的，等额本金还款通过开始多还、逐年递减的方式，加速本金偿还，所以利息总额略低于等额本息，适合目前收入较多、资金充足但未来不确定性较多的人群。
从朱女士目前情况看，这样的还贷压力有些大，虽然从理论上还款额每年略有下降，但目前处于一个加息周期，加息带来的还款额增长可能要比这种下降要高不少，结果可能还款额在很多年里都不能下降，给家庭财务状况带来很大压力。所以选择还款方式还应量力而为，用适合自己的方式偿还贷款，留给家庭更多的流动资金，以保证家庭正常开支。
如果朱女士一家没有额外的收入来源，我们建议不妨与贷款银行协商修改还款方式，选择更为轻松的等额本息还款法。
2、10万元存款适当做点投资
除了需要留存5000—10000元的资金作为紧急准备金外，10万元存款的剩余部分可以适当做些投资。
鉴于朱女士家庭财务比较紧张，我们这里不建议作风险太高的投资。朱女士如果是一个风险偏好比较保守的投资者，不妨考虑买一些灵活的新股申购理财产品。
如果朱女士的风险偏好比较激进，可以考虑在新股申购理财产品与开放式基金之间做个组合，但建议朱女士找一名可以信赖的专业理财经理咨询后再行购买。
