张先生今年26岁，在华强北工作，目前月收入6000元，每月支出3000元；目前有存款25000元，投到货币基金；保险方面，公司配有养老保险及医疗保险，个人没有购买重大疾病保险和意外伤害险。由于张先生家里经济条件比较普通，不能支持其购房首付款，张先生希望5年内在深圳购买一套70万左右的小户型商品房结婚。

　　晶报理财顾问根据张先生的家庭基本情况做出如下分析，并给出相关建议：

　　张先生准备五年后购买一套70万元左右的小户型房，按30%首付款计算，首付需21万元，剩余资金可申请贷款，按照现行贷款基准利率6.55%计算，月还款额为3100元左右，在可承受能力范围内。张先生26岁还没有配备相应的重大疾病和意外保障，风险意识薄弱。晶报理财顾问建议：

　　1.紧急备用金：为控制家庭的财务风险，张先生需预留3个月的家庭开支1万元作为紧急备用金，此部分资金可继续购买T+0货币基金，既可保证收益，也能及时赎回。

　　2.投资调整：张先生将家庭存款25000元一直放在货币型基金，收益较低，年化收益在4%—5%之间。预留1万元紧急备用金外，建议将剩余15000元配置成5年期电子式国债，目前国债利率5.41%，本金安全，收益有保障，5年后可作为一部分购房资金，5年后本金及利息共有19057元。同时，张先生每月结余3000元，建议提高储蓄结余率，每月结余3500元，支出减少500元。通过风险能力测试，张先生属于平衡型投资者，可承受一定的投资风险，在股票市场逐渐好转的形式下，可选择预期年化利率为8%的定投基金，每月定投2000元，适当提高投资收益，五年后预计可得146828元；此外，每月1000元可定投货币型基金，每满10000元可购买三年及五年期国债，预计五年可存68090元。

　　3.保险方案：张先生是家庭的独子，整体抗风险能力较低。如果发生重大状况，可用保障资金较少，会给家庭带来较大负担。建议张先生给自己配置保额200000元重大疾病保险，意外保障200000元，年缴费 6000元，缴费期20年，保障终身。