“信用本模式是互联网金融最大的创新！”信用本CEO陈凯炜说。

　　昨日，记者从瑞安金融办了解到，瑞安金融办与温州联融电子商务有限公司合作创建了互联网投融“天猫”店——信用本，以020的模式实现借款、贷款、担保一站式服务，预期年化收益率维持在8%-12%。当前其合作的担保机构为浙江省最大的小额贷款公司——瑞安华峰小额贷款股份有限公司，更多的优秀小额贷款公司上线会在完成温州试点后逐步向全省推开。

　　市民的“余额宝” 只要50元就可投资 

　　“金额”、“预期年化利率”、“担保机构”……登陆网站www.xinyongben.com，投资人便可查看借贷项目的详细信息。市民的投资金额只要超过50元便可进行投资，当遇到资金需求的时候，也可将投资变现赎回。“将市民手中闲余的资金通过信用本平台借给在温的小微企业及三农，并让小贷公司进行审核与担保，这种模式不仅让市民手中的钱活起来，获取不菲的收益，也能切实解决小微企业融资难的问题，同时也解决了小额贷款公司的融资瓶颈，这是三赢的模式。”信用本CEO陈凯炜说。

　　“现在余额宝的年化收益率在持续下滑，基本维持在5.3%左右，以后随着更多的宝宝们加入，收益率会逐步下降，高收益的神话已经不在，但是信用本可以实现。”陈凯炜给记者算了一笔帐，信用本的风险保障是小额贷款公司与其大股东双重担保，A级小贷公司当前的不良率在1.5%以下，那么它产生资不抵债的情况是放大67倍，则小贷公司产生违约的概率为0.02%，由于信用本对小额贷款公司最高可担保额度上限是8倍，因此在风险控制得当的情况下，小贷公司违约的概率非常小，而其股东的净资产足够覆盖小贷公司的规模。因此，信用本的预期年化收益率基本可实现在8%~12%。

　　若市民有大笔的投资款项，信用本将建议分散投资来减少投资风险。“没有投资是绝对零风险的，银行以后也会倒闭，我们的模式设计旨在尽量规避风险，分散是理财最好的方式。”陈凯炜说道。

　　小微企业的融资所 最多7天便可审核通过 

　　身份证、户口本、还款能力证明、担保物、贷款用途证明、首付证明……这是去银行贷款的基本条件。市民陈女士曾因信用卡忘记还款而导致贷款审核无法通过；李先生手续都办妥了，却因银行审核时间太慢，使得生意泡汤。即便银行贷款手续复杂，审核时间过长让不少市民吃了哑巴亏，但仍然有那么多人去银行贷款。这是为什么呢？陈凯炜说，最主要的还是银行贷款利率低，如果小贷公司利率再下降一点，加上其快速的审核能力，其对银行的冲击也是不可小觑。

　　在温州金融风波后，银行基本维持在15天的审批时间也越来越难以履行，大部分小微企业都面临着融资难的困境。“在设立信用本时，就已经考虑到了这点。”陈凯炜介绍，平台的审核主要通过线下的小额贷款公司，最长不超过7天，快的当天就能通过，贷款利息略高于银行。借款人不必跑到小贷公司，只需在信用本上递交借款申请，小贷公司便会主动联系。由于平台目前主要开放给在温的企业，且担保机构也是当地的知名企业，利用在同一地区的优势，担保机构可以对企业进行现场评估，并审核担保物。这样流程相对于纯线上审核更加真实、可靠。

　　安全：第三方资金托管 专业小贷公司担保 经营数据透明 

　　记者查询了多家P2P网上贷款平台，如温商贷、有利网、陆金所等等，发现大部分的年化收益率都高于信用本，其中温商贷的年化收益率为18%。在这样的情况下，信用本又是拿什么来跟其他平台竞争呢？陈凯炜的解释是：安全。

　　“信用本及担保机构不会与资金产生直接的往来。”陈凯炜说，信用本引入金融行业成熟的三方托管模式，投资人的资金会存放在其自己开立的第三方托管账户内，托管方仅根据投资人个人投资意愿进行资金的划拨。借款资金也是由投资人直接划付给借款人，信用本及担保机构不会经手任何借贷资金。许多P2P跑路的原因就是实际控制人接触用户资金以及平台自融，信用本从源头上杜绝了这种风险。

　　陈凯炜进一步解释道，信用本的风控关键在于控制好担保机构，这些担保机构能够做到线上交易都是经过层层把关的：首先，担保机构的成立时间要在两年以上，且注册资本一亿元以上；获得上一年度省金融办考核A级，且由第三方独立会计师事务所出具无保留审计结果显示不良率5%以内；公司发起人实力雄厚，为上市公司或当地龙头企业，其资产负债率低于70%，对外担保余额不超过净资产的50%。“更重要的是公司所有法人股东提供连带担保责任，也就是说即便担保机构倒闭，法人跟股东也要把投资资金还给投资人。”

　　那么如果借款人不归还借款呢？陈凯炜解释道，如果借款人逾期达到3天未还贷，担保机构需在第四天24：00前无条件通过信用本平台进行剩余本息及逾期利息的代偿，同时受让债权。“专业追偿的事宜将由担保机构进行，投资人根本就不用担心收不回本金的情况。”

　　信用本为线上的每家担保机构设置了专门的页面，并将其交易关键数据实时展示出来，让投资人进行实时了解。陈凯炜指出，信用本相比其他O2O模式的平台最大的特色是将担保机构的交易信息完全公开，避免金融交易的不透明造成风险掩盖。

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　　借款人在网站注册账号之后点击“我要借款”，填写借款信息后便会传送到“担保机构”进行审核，“担保机构”在审核结束后会在网站发布借贷项目，而投资人便通过项目信息来筛选投资。投资人的金额只要超过50元便可进行投资。对于特别青睐的担保机构，投资人可以选择关注，并持续关注、投资它们的项目。