【财新网】(记者 石睿)【主持人】在之前的节目中，我们聊到了国内金融行业官方和民间两个“征信”系统对接面临的挑战。今天我们就要来聊一聊征信行业结构调整带来的商业机会。我们知道，近期央行征信系统正在试点接入的是部分小贷公司和融资担保公司。而对征信信息需求强烈的P2P网贷公司不在其中。业内人士猜测，部分原因可能是因为P2P监管政策需要时间来打磨。这样一来，市场对与征信信息依然有强劲的需求。

　　【解说】根据记者采访了解，目前国内的征信市场可以大致分为三个层次，分别是央行征信中心旗下的金融信用信息基础数据库；有一定地方背景的征信公司，比如上海资信和深圳鹏元；以及其他私营的征信机构。今年3月，《征信业管理条例》正式实施，商业征信机构的发展变得有章可循。

　　【北京安融惠众征信有限公司总经理 常胜】我们国内的征信体系建设我想未来一定是以央行的征信中心、征信数据为基础，但同时一定还有其他方方面面的专业化的、市场化的征信公司来和央行的征信中心互为补充，那么这样才能形成一个满足市场需求、能够建立一个长效机制的信用体系。

　　【主持人】《征信业管理条例》是国内首部用于规范征信业的行政法。《条例》首次明确了征信业的法律地位，并且给市场参与者划出了跑道。《条例》要求，央行征信中心的信息收录由商业银行强制报送，并且其征信系统不以盈利为目的。而民营征信公司则可以作为市场化的机构，可以从事相关业务。《条例》实施之后，各家民营机构加快了探索商业模式的脚步。有央行背景的机构也开始琢磨如何利用资源来征信市场分一杯羹。

　　【解说】中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“条例的实施使得征信业对民间资本放开，整个征信行业更加具有包容性和开放性，通过竞争同时提高了征信整体运行的效率，为金融支持实体经济提供了更好的条件。”

　　【北京安融惠众征信有限公司总经理 常胜】采取一种互惠互利的方式，完全是一种市场化的模式，在国内这种模式叫同业征信，就是同类型的从事小额信贷行业的机构，大家采取一个数据共享的方式。采取的是一种会员制的方式，虽然叫同业征信，但是我们的管理模式是会员制的。其实我们是建立在一种，真正的是市场的需求，就是会员机构在风险管理的流程中，任何一个流程一个环节上，它有这种内容的愿望去看借款人的风险有什么样的变化，那么在这个环节它提交了相关的数据，我们就把当时的信用报告反馈给它。

　　【主持人】目前来看，市场上民营信贷机构并不多，尤其是做个人征信的企业在全国范围内非常少。《征信业管理条例》明确规定，从事个人征信业务的机构要有比较高的准入门槛。这就意味着，虽然民资进入的大门打开了，但未来市场上并不会出现大家一窝蜂做征信的场面。而风头正劲的互联网金融行业，也有可能成为征信行业的一大搅局者。

　　【解说】从征信信息来源来看，商业银行向央行征信系统提供数据信息。与小贷公司、融资担保公司共生的市场化征信机构，拥有大量小微贷、个贷的数据。目前来看，有央行背景的上海资信已经开始尝试接入P2P数据平台。征信市场的竞争越来越激烈。

　　【人人贷商务顾问（北京）有限公司创始合伙人 杨一夫】实际上中国的征信系统还只是体现在资料和信息上，并没有体现在资料和信息的加工上，目前还没有整个统一的，全社会公认的风险评价体系。

　　【北京安融惠众征信有限公司总经理 常胜】首先我们提供的产品是风险管理为本质的，那除了基础信息的提供之外，你还能提供什么样的产品，就是对这些信息的加工，你加工的机构、加工的科学性；第二个层次，你以什么方式给客户提供服务，同样是这些材料，你用什么方式提供给客户能提高客户的效率，能够让它很难便利的得到你的信息，能够很好的应用在风险管理流程里面去，我想这个可能才是未来各家征信公司它自身的竞争优势。

　　【主持人】因为征信信息的特殊性，在进行市场化运作的同时，如何保障相关个人和企业的信息安全也非常重要。从世界范围来看，各国征信机构的数量都不算太多。但与之配套的法律规范却非常完善。以美国为例，目前美国有三个大型信用调查局，有15部征信相关的法律对其行为进行约束。在国内的大环境下，征信行业内部的精耕细作和外部法律环境的建设完善，恐怕必须齐头并进。