我的朋友小马夫妻是一对花钱大手大脚的典型，虽然两口子收入颇丰，但结婚之后一直都是租房居住。去年底想要买房却发现工作几年基本上没有积蓄,两个人面对窘迫的家庭财务都有点着急上火, 互相还都埋对方花钱太多，直接威胁了家庭的稳定团结。

如何才能改变夫妻俩花钱如流水的恶习,能够每月有结余,进而实现顺利买房的愿望呢?银行工作的朋友给他们提了一个建议：去办一个联名账户业务。

在国外，夫妻在结婚后,为了能够共同管理资产,往往喜欢使用联名账户理财。可是对于这种夫妻共同管理账户的形式,国内却还不多。

所谓的“联名账户”,其全称是个人联名账户或个人存款联名账户,是指由2-5个人(有的银行仅限3人),为实现经营资金、家庭财产等多人共同管理的需要,而在银行开立的本外币个人定活期账户。联名账户的最主要功能是资金共管,财务透明化。通俗地讲,联名账户里的钱,情侣或者夫妻双方中的任一方都可以查询、存钱,但是不能动用。

小马两口子到最近的银行网点开立了一个联名的活期账户,这个账户就挂在各自的工资卡之下,账户里的钱,各自都可以看,可以加存,但是不能动用。在决定“授权支取累计限额”(也就是决定单人的最高取款额度)时,两人协商后,将单人取款的最高金额设为500元。这意味着500元以上的取款,必须要两人到场才行。

开办了联名账户之后,两人的省钱积极性非常高,当然对他们花钱的约束力也非常大,几个月后,他们的联名账户里,存款便达到了5位数,虽说这个数离他们夫妻买房的资金还相差很远,但他们有信心通过这个联名账户,在改掉他们大把花钱的坏毛病的同时,让自己的钱攒得越来越多,。

事实上,那些花可不花的钱,对于非理性消费的人来说,使用联名账户就相当于给他们配一位财务管家。

如果开了联名账户,还有一个更大效用,那就是夫妻俩的财产可以透明化,让夫妻俩对自己的家庭财产有了知情权和平等支配权,会更好地避免夫妻间的胡乱猜疑。当然,还可以防止夫妻双方的某一方转移夫妻的共同财产。

到目前为止,工商银行、建设银行、浦发银行、兴业银行等多家银行都在逐渐推广联名账户。如果有这方面需求的家庭不妨体验一下这种时髦的理财方式,可以帮助家庭更好地理财、管账。当然,值得一提的是,生意上的合伙人同样也可以办理联名账户,如果他们开办了这种业务,对他们之间互相监督所共同拥有的资金的情况将会有所帮助。

各家银行联名账户的差异

工商银行联名账户:电子化的联名账户。可以说工商银行是国内首家推出联名账户的银行。对于联名账户可能大家会这样理解,它就是一张银行卡、一个银行存折,其实,工商银行的联名账户,与大家理解的完全不同。实际上工商银行的联名账户既不是一张银行卡,也不是一个银行存折,而是实实在在的一个电子账户,是账户的所有人在自己的账户下开设了一个子账户,但是这个账户在使用与管理上则是需要由开立联名账户的所有人来共同进行的。

建设银行联名账户:附属卡式管理。对于建设银行的联名账户,其业务可以说是提供了账户的载体,如有银行账户与银行卡,在分类上则显得非常细化,既有针对家庭可以使用的亲情账户与亲情卡,又有针对生意伙伴之间可以使用的共管账户与共管卡。当然,在使用的过程中,不同的账户类型需要遵循的规则是不同的。

浦发银行联名账户:账户连接功能授权。对于浦发银行的联名账户,在称呼上还叫关联账户,它的功能是有效利用网上银行的平台,通过把多个所有人的账户进行连接,进而去实现账户共同管理的目的。相对而言,浦发银行的这一联名账户可以说各自账户的独立性不仅很强,而且还实现了多种业务功能,如果与一般的联名账户进行比较可以说更为实用。