肖女士和丈夫结婚三年，尚无小孩。两人月收入合计约1.2万元，已买房买车，每月还贷2000元。小家庭现有20万元资金可用来投资。夫妻近日感叹：投资股市，风险太大；投资楼市，遭遇限购；投资黄金T+D延期交易（放大倍数），风险难以承受……手上有点钱也心焦，新年该投点啥为好？

　　一年之计在于春，理财规划亦是。近日，多名读者来电，表达了与肖女士类似的困惑。

　　【理财师支招】

　　做好配置 早点为养伢准备

　　中信银行武汉分行资深理财师龙增涛：人生阶段不同，资产配置方式也应有所不同。

　　以新婚夫妇为例，普遍面临着较大的房贷压力和后期养育子女压力，可拿出一定比例的资产做风险投资。建议做基金定投，以储备子女教育基金——如果按每月定投1000元，按每年15%的收益率计算，20年后本金和收益共约133万元，可满足子女的教育需求。留下每月消费支出的5倍的现金作为日常开支；余下的存量资金，可按股票类和债券类产品各一半的方式进行投资。

　　目前，债券面临较好的投资机会——资金面逐渐宽松，政府扶持债券发展，很多债券处在中长期投资的阶段。建议普通家庭加大债券类产品的配置比例。

　　买理财产品尽量买长期限

　　民生银行徐东支行国际金融理财师张丽萍：

　　2月CPI为3.2%，在1月（4.5%）基础上有较大幅度回落。随着通胀压力的逐步缓解，货币政策收紧操作将告一段落，后期还会适时适度微调预调。2012年，存款准备金率可能多次下调，利率也有可能下调。

　　银行理财产品的最低门槛为5万元，目前一个月和三个月左右期限的理财产品的年化收益率分别为5%和5.6%左右，远高于同期存款利率。与股票、期货等比，银行理财产品收益相对稳定，门槛也不太高。偏稳健的投资者要注意做好资金配置，尽量多购买三个月、半年、一年等投资期限较长的理财产品。这样做的好处在于，能对今后一段时间的理财收益进行“锁定”，防止可能出现的利率下行风险。

　　拿1/10的钱买黄金

　　民生银行武汉分行财富管理中心资深理财经理艾莉：

　　3月以来，国际金价震荡回落，从月初的1722美元/盎司（1盎司=28.349523125克）左右降至目前的1655美元/盎司左右震荡。金价虽然有所回落，但从总体来看，预期2012年黄金会继续走“牛”。

　　若单纯为了赚取黄金差价，可考虑做纸黄金或黄金T+D延期交易，不过这类产品风险较大，尤其是后者，实行保证金交易，具有杠杆放大效应——放大5倍或以上。若为了对抗通胀，实现保值增值，建议逢低吸纳，分批购买实物黄金，平滑价格波动风险。普通家庭可拿出可投资资产的10%左右购买黄金，中长期（三年、五年甚至以上）持有。

　　基金方面建议投资债券型或混合型基金，以稳为主。如手头上有被套的基金，可进行波段操作；当前股市是震荡行情，可在专业人士的指导下进行“换基”操作，以便减少损失、成功获利。