2010年6月1日，在德国柏林，当从德国技术合作公司（GTZ）董事克莱梅尔手中接过“GTZ国际合作项目最高成就奖”证书时，代表邮储银行领奖的吕家进副行长感受到了这一纸证书的分量之重——成立三年来，一贯低调示人的邮储银行以自己在小额贷款上的执着和专注获得了国际上的认可，通过小额贷款的运作探索出了一条适合中国国情的农村金融发展之路。

    此次获奖的“小额信贷和零售银行业务项目”是邮储银行与GTZ合作的产物。该项目虽才进行了两年，却取得了巨大成就，截至2010年5月底，已累计发放贷款1800多亿元，惠及中国农村300多万户家庭。更难能可贵的是，逾期率仅在1%左右，贷款质量良好。这组数字也是邮储银行对农村金融这一世界性难题给出的中国式答案。

    在扎实的数据面前，严谨而苛刻的德国人完全认可了邮储银行的小额贷款项目在中国农村地区的覆盖面与影响力，认识到此项目所带来的社会和经济成果。正因如此，邮储银行小额贷款项目才能从GTZ在全球2200多个合作项目中脱颖而出，独领风骚。GTZ董事克莱梅尔称此项目为改善中国农村金融的环境作出了重要的贡献，是中德双方合作的典范，将在全球复制推广。

    GTZ代表德国联邦政府为广大发展中国家和新兴经济体国家提供项目援助，在世界范围内推动小额信贷业务多年，积累了丰富的国际经验。因GTZ具有德国政府背景，颁奖仪式自然得到德国政府和社会各界的高度重视，不仅德国经济合作与发展部、财政部、外交部等机构派员出席，一些有德国政府和政党背景的基金会代表及数十名德国大学师生也齐聚会场。

    在柏林的颁奖仪式上，邮储银行代表团不仅得到了掌声，更有诸多提问——“短短两年间如何做到如此成绩？”、“中国农民如何通过该项目改善自身生存状态？”、“中国农民的信用如何？”等等，大家竞相提问，吕家进坦诚作答。通过面对面的交流，更多德国人开始对中国、中国农村、中国邮政储蓄银行、邮储小额贷款业务有了更深入的认知，从而进一步萌发了对这个正在崛起大国的浓厚兴趣。

    虽然已事隔两年多，但中国人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞对2008年的那场论证会记忆犹新，因为邮储银行和GTZ的牵手正缘于这次论证会。

    是次会上，作为农村金融和小额贷款方面的专家，焦瑾璞与来自商务部、银监会、证监会、保监会等部门的专家们共聚一堂，论证邮储银行与GTZ合作的小额贷款项目的可行性。

    与会专家都很慎重。因为大家明白，这次论证对中国农村金融改革的意义重大，其论证结果不仅仅关乎一个项目的成与败，更关系到刚成立的邮储银行发展路径的选择，关系到中国农村金融市场上小额信贷的发展。

    小额贷款这种微型金融业务虽然在上世纪90年代已经被引入我国，但发展一直不尽如人意，没有成功的模式可借鉴。作为一家拥有36900多个网点，网络覆盖城乡的大型金融机构，邮储银行在城乡试点小额贷款能否成功？与国外机构合作的模式效果如何？与会专家虽然讨论得异常激烈，但最终还是达成了一致：支持创新，项目可行。

    “我国农村金融市场潜力巨大，小额贷款前景无限，邮储银行点多面广和人力资源丰富的实际情况非常适合开办这项业务。更重要的是，我们看出了邮储银行是在真心做小额贷款，并看到了他们的努力和行动，所以我们对邮储银行这个项目非常支持。”焦瑾璞的意见代表了与会专家的主流观点。

    在中国商务部、人民银行、银监会、证监会和保监会的大力推动下，2008年4月，邮储银行和GTZ共同组建了“邮政储蓄银行小额信贷与零售银行业务项目”。双方合作正式拉开了序幕。

    GTZ是一个在全球范围内致力可持续发展、进行国际合作的政府企业，德国经济合作与发展部是GTZ的主要委托人。他们在合作中将着重支持邮储银行小额贷款及零售银行业务产品的开发和应用，向信贷相关的组织发展、人力资源开发、信贷技术和风险管理及IT等各领域提供咨询服务。

    能选中国邮储银行并非偶然。GTZ代表德国联邦政府在绝大多数发展中国家合作实施小额贷款相关项目，且已进入中国多年，在中国约有28个项目和22个合作伙伴，有一支熟知中国国情的员工队伍。他们一直在寻找合作伙伴共同推动小额贷款的发展，以改善对中低收入人群、农村地区、微小企业金融服务的供给。

    其实，早在2005年，邮储就进入了GTZ的视野。在央行组织的一个农村金融改革的研讨会上，邮储做小额贷款的行动和寻求支持的意愿引起了与会的GTZ相关人员的关注。双方在会上进行了初步的接洽。

    那时的邮储刚在全国试点推开自己的第一个信贷产品——存单质押贷款，发展得非常好，并开始积极研究无抵押、无担保且风险更高的小额信用贷款。由于邮储在小额贷款技术方面存在空白，一直在努力寻求外界的支持。

    采取何种模式开展信贷业务？邮储人举棋不定，而中国邮政集团党组书记刘安东适时提出了“邮储小额贷款要中、洋并用”的发展方针，为该项业务指明了出路，邮储银行与GTZ的合作则将此指示付诸于实践，并取得了丰硕的成果。

    其实，在双方正式合作前的2007年6月，GTZ就委托咨询公司BFC，对邮储银行进行了包括小额贷款设计、贷款政策及流程示范和信贷工作人员培训三个方面的技术支持。相关专家还参与邮储银行在河南省新乡市长垣县的小额贷款试点。这次试点，为邮储银行小额贷款业务的顺利开展奠定了基础。

    GTZ中国金融发展项目组主任吉乐（Thorsten GIEHLER）认为，选定邮储银行作为合作伙伴是因为邮储银行作为拥有客户数量最多、网络最广的金融机构，在中国金融业颇具影响，对中西部地区和农村地区的社会和经济发展极为重要。同时，在世界范围内推动小额信贷业务是德国联邦政府的一项重要举措，而邮储银行拥有遍布城乡的网点和庞大客户群体，其具有发展成为微型企业和中小企业重要信贷机构的巨大潜力。此外，中国邮政的改革与20年前德国邮政集团的改革很相似，德国邮政银行的很多经验也可为邮储银行所借鉴。

    经过两年多的发展，邮储银行通过小额信贷业务，不仅培养出了一支20000多人的信贷队伍，探索出一套具有中国特色的贷款调查技术，更使中国农村约300万户家庭，1000多万农村人口从中受益。

    这些，也许仅仅是个开端。中国人民银行金融市场司副司长徐忠认为，邮储银行小额贷款业务发展的历史还很短，着眼长远，邮储信贷依然任重而道远。要发挥自己的优势和特色，总结在农村金融市场的经验，开创富有自己特色的可持续性的小额贷款发展模式。需要继续与德国技术合作公司紧密合作，在产品开发、信贷技术、能力建设、风险控制等广阔领域开展更加深入的、多层次的合作，使基层网点成为利润增长中心，在转型的道路上走得更稳更远。

    亲手将获奖证书交到吕家进手上的GTZ董事克莱梅尔表示，非常珍惜邮储银行这样的合作伙伴，希望双方继续合作，以推进小额贷款在中国广大中西部农村地区的更好发展。