为探讨在后金融危机时期，如何适应国内外复杂变化，将产业结构的调整与金融生态基础环境有机结合，提升城市核心竞争力，取得跨越式发展。由张家口人民政府、河北省金融工作办公室、中国人民银行石家庄中心支行共同主办的“2010中国·张家口金融生态与产业调整论坛”于5月25日在河北省张家口市隆重举行。本次论坛主题是：“提升品位，赢在信用”。

    论坛会议上，中国人民银行张家口市中心支行行长曹建强从人民银行履行“管理征信业，推动建立社会信用体系”职能，贯彻适度宽松货币政策的角度，介绍了人行近年创新“征信+信贷”管理模式，支持地方经济发展的一些思路和做法。

一、抓住履职重点，理清工作思路

    2008年以来，国际金融危机导致我国出口下滑，经济增长困难，国家及时实施了积极的财政政策和适度宽松的货币政策，以保证经济稳定增长。我行为有效贯彻适度宽松的货币政策，扩大信贷投放，把征信管理职能作为履职重点，通过金融生态建设，既增加信贷投放，又防控金融风险，保证金融健康发展的同时，对经济的支持力度不断增强，实现了经济金融的良性互动，特别是创新了“征信+信贷”管理模式，取得了明显的成效。“征信+信贷”模式，其内涵就是发挥人民银行征信管理职能，以信用为突破点，在信用信息征集过程中加强信息的使用，通过使用进一步促进信用体系建设，以此不断提高经济单位的信用水平和信息披露质量，通过消除信息不对称，实现双方的信贷对接，从而提高对经济的信贷支持力度。

二、创新履职方式，提升工作效果

   “征信+信贷”模式在具体的操作中，我行经过深入调研和实践，开创了“信用对接”、“信用组合”和“风险补偿”三种工作方式，效果明显。

1、“信用对接“方式。“信用对接”是指人民银行主动应用征信系统，筛选信用优良的中小企业，并组织这些企业与金融机构开展对接活动，从而帮助金融机构发现优质客户和潜在客户，扩大银行信贷投放的一种模式。我行开展中小企业信用信息征集工作以来，共搜集了3600多户未贷款中小企业的信用信息，近年我们将工作的着力点转移到信息的使用上，“以用促征，以用促建”，2007年，我中支首先开展了“信用对接”活动，经过深入调研，提出“信用发现”和“信用对接”的理念，首先，通过政府部门、人民银行、金融机构搜集有信贷需求的中小企业，人民银行利用征信系统对这些企业的信用状况进行查询，发现信用优良的中小企业，这就是信用发现阶段。其次，是将“信用发现”中的优秀中小企业推荐给金融部门，并进行载体创新，以“信用对接”为主题，以中小企业为主体搭建合作平台。“银企信用对接”活动开展两年来，全市一批中小企业得到了急需的贷款，2008年通过“信用发现”推荐了42户优秀中小企业，通过信用对接会签订贷款意向19户企业，16户企业取得了贷款，金额达到17485万元；2009年共推荐100户信用优良企业，比2008年增加4倍，信贷投放达到7.44亿元。

2、“信用组合”方式。“信用组合”是指人民银行树立“经营信用”的理念，通过协调政府部门、企业和社会力量，将多方信用以一定的方式进行捆绑组合，使弱势企业实现信用增级，从而扩大信贷投放的一种模式。我行2008年在辖内开展了“信用联合体”试点工作，首先在辖内康保县马家营村建立养殖协会，养殖协会成立信用评级小组，对加入协会的养殖户评定信用等级。在养殖协会下，成立一个特殊的经济组织“养殖信用联合体”，它是将个体养殖户以信用互保的方式组织起来，形成一个内部互相担保、互相监督，外部多重信用补充的组织。单个养殖户申请贷款，需要信用联保体和信用联合体的双层审核把关，加入联合体的养殖户需要交纳一定的风险保证金，联保体内成员承担贷款连带责任，政府部门为信用联合体提供了30万元风险保障基金，信用联合体还与防疫部门建立了防疫保障机制。通过这些保障措施，使单个贷款户的抗风险能力大大增强，实现了信用增级，效果明显。2008年，养殖协会中23户养殖户经信用评定，得到农村信用社贷款153万元，到期贷款已全部收回，并收回贷款利息10.07万元，贷款逾期率为零，贷款回收率、利息收回率均达到100%；养殖户实现户均增收10187元，人均增收4255元。2009年，养殖协会中27户养殖户经信用评定，得到信用社贷款130.6万元，目前贷款收回?? 万元，利息收入?? 万元，实现社农双赢。当前信用联合体模式正在逐步推广，除养殖信用联合体外，还成立了食用菌种植、葱秧种植等其他信用联合体。

3、“风险补偿”方式。“风险补偿”方式是对“征信+信贷”模式的一种支持系统，是将政府信用加入到“征信+信贷”模式中，为中小企业提供信用增级服务，为金融部门提供风险控制保障和激励。即由财政部门建立贷款风险补偿基金，每年对金融机构发放的特色农业贷款和中小企业贷款损失部分按照一定比例给予补偿，同时对未发生信贷风险的金融机构给予适当的奖励，以鼓励金融机构加强风险控制。刚才杨主任已经做了详细介绍，不再阐述。

三、突出示范效应，拓展创新效果

1、推动了社会信用体系建设进程。由于信用体系建设的实际效用不断扩大，得到了社会的广泛重视，促进了我市社会信用体系建设进程。市委、市政府印发了多项加强社会信用建设的政策文件。各部门纷纷出台措施支持全市社会信用体系建设，2008年，我行在全省率先实现了与市公积金中心的信息共享，36万个人和4500户企业的公积金信息入库，2009年，我行又在全省率先与市中级人民法院达成了信息共享协议，并于2010年初建立了金融司法培训基地。

2、开拓了金融机构信贷创新途径。“征信+信贷”模式对于金融机构信贷投放中强调“资产抵押”的现状来说，具有创新意义，为金融机构进一步应用征信产品，开展信贷产品创新，增加有效信贷投放开拓了新路。近两年来，农村信用社在万全县开展民营经济信用担保商会贷款创新，短短5个月为中小企业放款2400多万元；在沽源、赤城等县开展“信通卡”质押贷款创新，增加放款近2000万元，此外农行开展了“惠农卡”质押贷款创新、小企业自主可循环贷款创新，中行开展了供应链融资创新，这些创新的突出特点是以信用组合、信用捆绑的方式解决中小企业抵押物不足的矛盾，从而解决融资难问题，实质上是“征信+信贷”模式的衍生品。

3、带动了整体信贷投放的大幅增长。“征信+信贷”模式是张家口市金融生态环境不断改善条件下，“信用高地”催生“资金洼地”的一个缩影，其对整体信贷投放增长的带动作用明显，2009年全市新增贷款237亿元，同比增速全省排名第一，信贷投放额接近过去三年信贷投放总和，信用建设在支持地方经济发展中的作用得到了充分的体现。