近日，家住小店区的王先生想从银行贷款，在办理手续时被告知有不良信用记录而无法办理。原来，王先生曾给朋友贷款提供担保，朋友没有按时还贷，他因此成了不良担保人，被列入不良信用黑名单。近年来，太原市法院也审理多起关于信用不良记录的案件，大部分人都是当事人故意、无意或被他人盗取信用记录所致。

　　□恶意透支：要追究刑事责任

    申请办理信用卡后，一年多时间恶意透支近7万元，太原市公安系统就曾破获了一起涉嫌信用卡诈骗的案子，犯罪嫌疑人郝某如今已被法院判处有期徒刑。去年7月 23日，太原市公安局直属分局经侦大队民警接到某银行报案，称一名男子在该行办理了一张信用卡后，从2008年6月27日起开始透支，至案发已经欠下近7 万元。银行多次催收无果只有报案。随后，民警立即展开侦查，于当日将犯罪嫌疑人郝某抓获。经查，郝某是万柏林区的，没有正当职业的他利用信用卡多次透支，但没有偿还能力。

    法官点评：除了这种方法外，还有人采用虚假身份在多家银行办理信用卡恶意透支套现，冒名申请信用卡并恶意透支，从网上购买他人身份信息透支套现等，因此要慎重保管自己的身份证件，不要擅自借给他人使用。一旦发现自己的身份证件遗失，应该立即挂失并刊登一份遗失声明。12月16 日起，最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》正式实施，规定了相关信用卡犯罪的量刑标准。信用卡“恶意透支”要追究刑事责任。

    □防人盗取：妥善保管好个人信息

    今年3月份，李先生在中国人民银行太原中心支行查询个人信用记录时，发现有一条不良记录，内容是自己未完全清偿贷款人工行山西省分行营业部8万元的个人汽车贷款。这让李先生很纳闷，自己并没有与该营业部签订贷款合同，更没有收到该笔贷款。李先生表示，自己的确于2004年从一个汽车公司购买了一辆汽车，并且和该汽车连锁销售有限公司约定分期付款。购车后，李先生将每期车款及时足额交给了该汽车连锁有限公司，到2006年他就已还清全部车款。如今自己不明不白地就信用不良了，这可不是个小事情。李先生将银行和征信中心告上了法庭。经过迎泽法院桥东法庭调查发现，此信用不良记录并非李先生所为，而是由他曾经购车的汽车公司没有按期向银行交付该笔贷款，造成贷款逾期形成的。虽然李先生已将借款归还，但由于该公司的失职没有按期向银行交付该笔贷款，造成贷款逾期形成不良记录，致使客户不良记录至今。

    法官点评：随着人们生活水平的提高，许多人开始购买住房和私家车，并且房地产、汽车销售商也给出分期付款优惠条件。但在消费者付款后，部分房地产公司、汽车销售商却利用消费者提供的个人信息私自向银行进行担保贷款，却不及时归还贷款，致使消费者在银行产生不良信息记录，不能再行办理贷款，销售商的行为已经构成了对消费者名誉权的侵害。消费者在分期付款时要妥善保管好自己的个人信息，并在事后及时核实自己的消费记录，不要给部分销售商以可趁之机。

    □无意为之：不小心背上“信用”污点

    “办信用卡可是要小心。我前几年办了一张中行的信用卡，是帮朋友的朋友完成任务，结果放那没用过，自己给忘了，后来欠了年费，还有滞纳金，要自己贴钱才销了户。最可怕的是，现在我在人民银行的征信系统中是有记录了，想在工行办信用卡被拒两次，到现在都办不出来，听说还会影响到贷款或其他业务，真是郁闷！”接受采访时，刚刚走出校园的小李表示。让他没有想到的是，自己无意间的行为竟然为自己贴上了“信用不良”的“标签”。

    2003年小张从中北大学毕业后回到老家工作。今年7月份，经过千挑万选，小张终于看中了一套两室一厅的房子。然而，当他正高高兴兴地去建设银行办理按揭手续时，才发现自己进入了银行的信用不良记录。经过工作人员提醒，小张才想起来是自己当时在上学时办理的助学贷款逾期还贷导致的。“事实上，我也不是故意不还款，当时回到老家，换了个手机号，又长期在外地，结果一直没有接到银行通知，才出现逾期未还。”

    法官点评：相当一部分不良信用记录并非恶意引起，而是市民一时疏忽，尤以下列5种情况最为常见：房贷客户或者信用卡持有者因出差、旅游等，忘了及时还款，留下逾期还款记录；加息后，房贷客户不知贷款利率已经调整，仍以原来的月供还款，导致账户留存不足，银行无法扣款，虽然事后补上，但已造成违约；很多市民不知道信用卡即使没有使用也要付年费，结果导致不良记录；消费者用自己的名义为亲朋办理贷款或信用卡，后者未及时足额归还欠款，导致自己承担信用污点；对还款日期认识不到位，错误地认为只要每个月的月底前把钱还了就可以了，导致银行在还款日无法扣款。因此，要妥善处理好自己的财务问题，以免“信用不良”问题困扰到你。