辜胜阻：发展信用消费构建消费主导型经济模式
来源：人民网
2009-11-26 11:56:30
2009年11月19日，由中国银行业协会、台湾金融研训院、中国诚信信用管理有限公司和中华征信所联合主办的“2009两岸信用管理论坛”在北京民族饭店隆重召开，本次论坛的主题是“两岸经贸合作与风险管控&r
2009年11月19日，由中国银行业协会、台湾金融研训院、中国诚信信用管理有限公司和中华征信所联合主办的“2009两岸信用管理论坛”在北京民族饭店隆重召开，本次论坛的主题是“两岸经贸合作与风险管控”。
辜胜阻：尊敬的各位来自台湾的贵宾、女士们、先生们，大家早上好！非常高兴出席第三届两岸信用管理论坛。我今年上半年第四次去台湾，参加应对全球金融危机的研讨会。因为是直航去台湾，所以这一次有一个深切的感受就是便捷。前三次是直航以前去的，感到非常不方便。这次两岸信用管理论坛是在金融MOU签署以后召开的，我觉得意义非常重大。融通在某种意义上讲比“三通”更为重要，它会进一步推进我们两岸的交流。在实现“三通”以后，下一步要积极做好“融通”，促使我们两岸的交流更加便捷。
这一次两岸信用管理论坛是在危机出现转机的这样一个时间窗口召开的。这次危机值得我们对美国次贷危机进行深思，并具体分析危机在全球范围的扩散。就美国来看，首先是流动性的危机，进而引发信用的危机，最后从虚拟经济到实体经济，从金融危机到经济危机。所以，这场危机的背后，最值得我们反思的就是消费模式问题。美国是一种过度消费模式，跟信用有密切的关系。美国的问题主要是债台高筑，寅吃卯粮，平均每个家庭的负债是两万多美金，而美国政府的负债总额是其国民收入总值的3.5倍，所以美国是疯狂的消费、非理性的消费。中国大陆则与之相反，存在消费不足的问题，消费成为中国大陆目前最大的短板。这次危机冲击最大的是外需，中国大陆以前靠外需拉动的模式将难以为继。我们现在看到，中国大陆经济已经出现了一个强劲复苏的迹象，但是背后主要是靠政府，靠政府的财政政策以及政府所带动的银行的贷款，消费、尤其是居民消费还是短板。因此，要实现经济的可持续发展，关键是要提升居民消费水平，破除经济增长中的消费短板。现在大陆的消费在GDP中的贡献大概只有37%，不到40%，比其他的发展中国家，其他的中等收入的国家都要低。那么要把消费这个短板做长，首先要改变分配结构。现在政府所得、企业所得和居民所得严重失衡，居民所得太少。在初次分配中间，劳动的所得太少。除了要改变这个蛋糕的分配切割以外，重要的要把这个蛋糕做大，要培育中层阶级。
其次非常重要的就是要改变我们的消费模式，发挥信用的重要作用，完善信用体系的建设，大力发展信用消费，构建消费主导型经济模式，实现投资主导向消费主导的转变。研究表明，信用消费对内需扩大具有重要作用。一是信用消费可以提高居民消费能力，将未来收入变现为现实收入，将潜在需求转化为现实需求。二是信用消费对消费需求具有乘数效应，可以放大消费需求。有调查推算表明，1元消费信贷，可以带动1.5元的商品消费。三是信用消费的发展可推动消费结构升级，从而间接扩大内需。虽然我国信用消费发展较快，1997年以来，我国消费信贷规模10年来增长了200多倍，但相比国外发展水平依然不高，潜力极大。2008年我国消费信贷余额占全部人民币贷款仅为12.28%，而发达国家高达40%-60%。目前，中国大陆的信用消费占整个消费不到10%，06年有人统计只有3%，而美国的信用消费占整个消费的比例是三分之二，日本是三分之一。激发信用消费离不开消费文化的培育和保障制度的完善。当前，我们要转变消费模式，适度鼓励超前消费；要完善和加强消费信贷风险管理，包括建设个人信用体系和完善信用担保机制；要创新信用消费的金融工具；要大力发展消费型金融公司，努力完善消费信贷环境。信用是市场经济的灵魂。要扩大消费、刺激内需，实现消费模式的转型，信用体系的建设、信用文化的培育、失信惩罚的机制等等都需要建立起来，为信用消费提供坚实的制度保障。现在有人提出，过去是制造业为主，主要是靠外需，现在金融危机之后，主要是靠消费主导，要实现消费模式的改变。发展信用消费，转变发展模式跟今天我们讨论的信用的管理、征信的体制，信用的环境、信用文化的打造密切相关。只有这样，才能把内需做大，内需做大了，经济才能实现可持续发展。
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