信用卡销户了，是否也同时消去了卡里面的信用"污点"？月底少还1 分钱零头，会给当作不按时还款？日常使用信用卡时，持卡人常会因为主观的小疏忽而给自己带来小麻烦，这些小疏忽该怎样避免？记者请来工行中山分行和广发银行中山分行卡部人士帮忙解答。


    账户有欠款，不急销户
    一般商业银行在为客户办理个人贷款和银行卡时，都会参考信用报告的 “24个月还款状态”、“最高逾期期数”、“累计逾期期数”、“当前逾期期数”、“准贷记卡透支180天以上未付余额”和 “贷记卡12个月内未还最低还款额次数”、个人贷款宗数、银行卡数量等信息。如果信用卡有污点了，不要马上注销信用卡，如果结清了，那么个人信用报告 “24个月还款状态”就不能改变了，只会定格到信用卡结清前的24个月内。

    ■正确操作：工行中山分行卡部负责人告诉记者，先别急着销户，最好继续使用一段时间，等还款记录持续处于正常状态后，再销户。一般24期中断续有两三次没有按时还款不会影响个人信用评级，但最好累计次数不要超过6次。过往未激活卡可能欠年费

    今年9月份起，银监会才明文规定，未激活信用卡不能收取年费。在此之前，并没有规定说未激活信用卡不收年费，一些银行的信用卡过往尽管未激活也要收年费。最近笔者身边就有朋友曾登记过一份资料，收取了一份礼品，最近直到再办理新信用卡时，才被银行告知，他信用记录不好，他有一张信用卡欠费600多元。经过查询，原来这张卡是根据他当时填写的资料申请的，他一直未去领取也未激活，因此欠下了年费自己也不知道，以致在征信记录上留下多个逾期还款记录。

    ■正确操作：工行中山分行负责人告诉记者，别为了礼品而登记资料办信用卡。信用卡因欠年费留下信用污点的情况比较常见，有些消费者以为卡未激活，自己也从未使用，不会欠费，其实不然，信用卡还要交年费，只是有的银行规定激活才交，有的银行则是未激活也要交。如果是过往欠年费所导致的，可在还清年费后，让开卡行出具一份信用证明，说明欠费的原因并非因个人信用的原因。一般碰到这种情况，其他银行在了解原因后不会拒绝为个人办理信贷业务。欠款尾数别四舍五入

    明明上个月已经存钱还款，为何还被罚息？可能是少还了欠款零头导致的。每月拿到对账单，小数点后面的两位数容易被人忽略，买东西时一毛几分都可忽略不计了，而银行欠款后面的零头，却不能忽略不计。系统只机械记录持卡人还款的情况，只要不按时足额还款，仍然会被视作未足额还款，它并不会记录你是因为忽略少还了1毛钱还是故意少还了几百元。

    ■正确操作：工行中山分行卡部负责人告诉记者，持卡人最好使用自动还款业务，这样该还款多少，银行系统会自动转划。每月收到对账单后，要足额存入还款金额，宁愿多存一点保证足额扣款，也好过欠少量零头留下未按时还款记录。信用额度非越高越好

    持卡人申请信用卡时，总希望银行给高一点信用额度，似乎拿一张透支额度上万元的信用卡比透支额只有几千元的信用卡气派。

    其实信用额度并非越高越好。如果个人债务占比超过收入的40％甚至50％，则意味着个人担负的债务过多，长期下去可能导致财务上的麻烦，譬如无法按合约还款造成不良信用，或者为了偿还债务而大大降低生活品质。这时，如果向银行申请新的贷款，银行会因为申请人负债过多而部分甚至完全拒绝批核贷款。

    ■正确操作：广发银行中山分行卡部负责人表示，在向银行申请信用卡额度时，持卡人先要了解自己能够承担多少债务，包括房贷、车贷、信用卡等的信贷总额。在健康的财务结构中，债务占收入比应保持在25％左右，不要超过40％－50％。