美国是世界上信用交易最发达的国家之一。就个人而言,从购房、买车、求学,到租房、家具添置等,大都离不开消费信贷。但消费者获得信贷的成本并不一样,其高低与消费者的信用得分密切相关。可以说,消费者每一次支付账单的行为都关乎自己的信用,也随时可以感受到征信机构的存在和影响。

　　日前,记者去美国著名的梅西百货购物,店员热情推荐梅西卡。实际上,这是一种由商场发行的具有信用卡功能的会员卡,持卡人在赊账的同时,还可以享有多种优惠。店员将记者的社会安全号、驾驶执照号等足以证明身份的数据输入电脑,20分钟后就顺利拿到了梅西卡。而在这20分钟时间里,记者的有关信息已通过网络“飞”到了征信机构,而征信机构反馈的记者信用评分足以令梅西百货满意。这当然是记者按时支付信用卡、房租水电、网络等账单的结果。

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　　美国现有Experian、Equifax、TransUnion三大信用调查局。它们都是独立于政府之外的民营机构,完全市场化运作。它们在对信息加工处理后,以商品交易的方式向需求方提供信用信息服务。征信机构与提供信息的机构以及与使用信息的客户之间,完全是建立在平等自愿基础上的商业关系。因此,决定一家征信机构生存发展的最终因素是市场的认可程度。

　　当然,政府的依法监管也必不可少。美国自上世纪60年代末开始制定与信用管理相关的法律,至今已经形成包括《公平信用报告法》等15部法律在内的法律体系。此外,美国还设有联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局等机构,这些政府部门的信用管理功能就包括对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚等。

　　根据美国法律,除银行账号、政治信仰、收入状况等属个人隐私范畴的内容外,任何对还款能力和还款意愿有影响的信息都被列为信用信息。征信机构根据与金融机构、工商业等授信机构和水电煤气等公用事业单位达成的自愿协议收集消费者个人信息,不需要消费者本人同意。大多数授信机构会主动将消费者不良记录提供给征信机构。即使是涉及隐私的非公开信息,在消费者同意的情况下,授信机构也可以依法提供给征信机构,作为信用评分的参考。

　　而为了最大限度地保护消费者的隐私权,美国法律对个人信用报告的使用范围和消费者的知情权作出了明确规定。信用报告的使用者,如信用贷款机构、保险机构或雇主,在依据信用报告做出不利于当事人的决定时,必须通知当事人此信用报告的来源,以便消费者对报告中不正确和不完整部分提出申诉。

　　由于个人信用报告广泛应用于金融、就业、赊销、租赁、保险等人们生活和工作的方方面面,美国消费者信用意识普遍较强。负责任的消费者一般每年都要检查一次自己的信用报告,明确了解自己的经济信誉情况,发现错误及时更正,尽可能避免在信用报告中出现负面信息,导致借贷成本提高等不利情况。

　　美国消费者较高的信用意识与美国社会对失信者的惩罚机制有密切关系。美国法律支持征信机构将当事人的不良信用记录和处罚意见,通过信用评估报告等形式,向社会公告并载入相应的信用信息数据库。被列入黑名单的企业和个人,在一定期限内很难再与社会各界进行正常的信用交易,如获得信用贷款、注册企业等,严重者还要受到经济处罚、劳动处罚直至刑事惩罚,使失信者留下终生不良记录。在这一机制下,失信者对某一个体的失信行为转化成了对全社会的失信。在每月信用交易量达2000多亿美元的美国,失信显然是一件很可怕的事情。