国务院法制办12日公布了《征信管理条例（征求意见稿）》，首次明确不良信用记录最长保留7年，水电煤气等公用事业缴费等信息以后也可能会被纳入征信管理系统等。

　　《意见稿》一出，引起各方关注。本报近日连续接到读者有关征信的各种咨询，记者采访了银行界人士，就读者关心的一些热点问题进行解读。

　　未激活的信用卡

　　广州市民张先生反映，自己曾在某股份制银行开了张信用卡，后来并没有激活、使用，今年年初却收到了银行寄来的账单，说他欠缴年费。

　　张先生认为自己没有激活，不会产生年费，便没理睬，谁知过了几个月银行就向他发来了催收律师函。张先生一查账单才知道，银行已在其信用卡账户中透支扣收了年费，由于他没有按期偿还，已形成了逾期，并被罚收滞纳金。张先生既感到很冤枉，又十分担心这张卡的记录会在信用报告中留下“案底”，影响到自己今后在银行的贷款。

　　银行解答：像张先生这样的情况并非少数，尤其是今年8月31日银监会整顿信用卡市场、规定不激活不收年费以前，一些银行采用了不激活照扣年费的做法，造成一些持卡人被动拖欠年费。由于央行征信系统是对个人借贷行为的客观记录，因此这样的记录的确会真实反映在征信系统中，并可能对持卡人今后的银行借贷产生影响。

　　不过，银行人士也表示，张先生也不必过分担心，因为并非有了这样的记录就再也无法向银行借贷了。如果确为非恶意拖欠，张先生应尽快与发卡银行交涉，最好能争取到银行主动取消年费并在信用报告中加注说明，否则应尽快偿还欠款、缴清滞纳金，这样就会有相应的还款记录反映在征信系统中。而张先生之后也不应立即注销信用卡，最好是继续使用两年以上，并保证按时还款，形成良好的信用记录。银行在审核贷款时，通常查阅的是近两年的信用记录，之前的记录仅作参考。用这样的方法，张先生还是可以证明自己是个诚信比较高的人。如果张先生一直拖欠不还，超过一定期限，且无后续还款记录，那么他势必会上了银行“黑名单”，遭遇拒贷等困扰。

　　楼贷与信用卡透支

　　李小姐2007年贷款买楼，之后一直按月偿还银行贷款。但去年李小姐出差频繁，曾出现好几个月逾期偿还房贷的情况。“我每个月20号要还款，可是去年恰好有几个月我在外地出差，不同的原因导致我没有按期往还贷账户里存钱，但我通常都是回来后赶紧补上，可最长的逾期天数还是超过了10天，这会不会给我的个人信用造成不良影响啊？”李小姐问。

　　银行解答：像李小姐这样的情况，逾期时间超过一定天数的确会上报到央行征信系统，但只要事后及时补还，问题不大。但总的逾期次数最好不要超过6次，否则就很可能产生不良影响了。一般来说，银行都会给贷款人一个还款缓冲期，短时间逾期但只要及时还上，在征信系统中反映出的还款记录还是正常的，但超过次数或天数太多，就会按规定报送，并形成负面记录。

　　信用卡也一样，逾期拖欠超过90天，就会被银行判定为不良记录，从而影响今后的借贷。

　　银行人士建议市民，应形成主动还款意识，千万不要等到银行来催收或发律师函，如果到了这一步，就说明你的贷款已经逾期了，此时要做的就是尽快还款。如果信用卡无法全额偿还，也应赶紧选用最低还款额，避免自己留下负面记录。

　　睡眠存折睡眠卡

　　深圳市民黄女士说，前阵子清理居室时，找出了好几个早已不用的存折和卡，分别属于好几家银行，有的上面只剩下几元钱，如果一个个去销户会很麻烦。她听说现在银行对小额账户要收管理费，一年大概十几元钱，那像这些余额只有几元钱的存折会不会因为扣收不到年费而被录入了央行征信系统，形成不良信用？

　　银行解答：现在银行对小额账户收取管理费，会一直扣收到账户余额为零，为零后并不会在开户人的同名账户中继续扣收，也就是不会跨存折收费，借记卡（储蓄卡）也一样，且存折和借记卡缴费情况并不反映在央行个人征信系统内，因此也不会影响个人信用记录。但一旦休眠账户的余额不足以缴纳小额账户管理费和卡年费，银行会进行特殊处理，超过一定期限后，银行会自动注销。所以，银行人士建议，从节省金融系统资源和减少不必要费用的角度考虑，市民应及时注销自己长期闲置的存折和借记卡。

　　■带眼识“信”

　　普通公民对征信系统的认识误区

　　误区一：负面记录可以花钱抹掉

　　随着国内征信工作的逐步完善，一些不法分子竟也盯上了这个“商机”，通过网络或其他渠道宣称，只要花几千元就能将负面记录洗白，对此，人民银行广州分行曾明确表示，那些都是骗局，市民千万不要信以为真，因为失财事小，个人信息泄露事大。

　　除了按照规定年限保留负面记录外，央行个人信用信息数据库从录入到查询、修改都有一套严格的程序，任何一个动作都会在系统中留下“痕迹”，而且必定是拥有权限的少数人才可以进行相关操作，因此想对系统数据进行违规改动十分困难。已经有了负面记录的人，唯一的办法就是讲诚信，将自己后面的信用记录向好的方向“推进”。

　　误区二：进入征信系统就是上了“黑名单”

　　不少市民认为，既然和信贷相关的记录都会被录入到央行征信系统中，那么只要出现不好的记录，就等于上了银行的拒贷“黑命单”，也许会处处碰壁。对此，银行人士表示，个人信用报告只是如实地记录个人原始的信用信息，不加任何主观判断，记录的信息包括正面的、积极的，也包括一些负面的。对于这些信息，各银行在给市民贷款或发放信用卡时，会根据自己的要求进行主观判断，从而确定其信用的“良”或“不良”，因此征信系统并会不开出什么“黑名单”。

　　　■疑点探讨

　　水电煤气缴费

　　纳入征信系统

　　是否小题大做

　　对于征信系统将纳入水电煤气等公用缴费信息，用户王先生认为，这就有点小题大做了，因为有时太忙忘记去缴费，如果这样就会影响到个人诚信，那就“过了”，有关机构应该区分失信行为是无意还是恶意。

　　银行的解释是，随着央行个人信用信息数据库的逐步完善，信息采集也将覆盖到公用事业缴费、缴税等非银行信息上。广东省早已展开了非银行信息的采集工作，如2006年，深圳、江门的个人水费信息已被纳入央行全国个人信用信息基础数据库，若恶意拖欠水费不还，将成为到银行贷款的重大障碍。人行广州分行征信管理处有关负责人也表示，非银行信息的采集是个人征信系统建立的大方向，今后还将有更多非银信息如社会保障信息、住房公积金缴存信息等公共服务费用的缴纳信息以及法院生效判决信息、欠税信息等，都会被纳入征信系统，以全面反映企业和个人的信用状况。

　　对于市民担心的“并非恶意拖欠，只是由于各种原因延误了缴费，会否被记入征信系统而上银行‘黑名单’”，银行人士表示，市民无需太担心，央行征信系统只是一个客观反映，不存在“好或者坏”的判定，任何一笔信用信息都会被录入，但银行在放贷时也会具体判定，因故拖欠和恶意拖欠是有判定方法和标准的，市民在贷款时也可就拖欠原因向银行作出说明，错误的记录还可向人行申请更改或加注。

　　■教你一招

　　怎样修正负面记录

　　对于因种种原因形成负面记录的人来说，是否意味着一次犯错将再也无法翻身呢？

　　其实不然，除了刚刚出台的《意见稿》明确了不良记录的保存时间外，个人也可以用好的信用记录逐渐消除负面记录的影响。如果是信用记录本身录入有误，个人可以通过开户行或直接向央行征信管理部门反映，核查属实，央行会按照相关流程更正错误数据。

　　如果自己的信用报告中的确有了负面记录，那么首先要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都能按时、足额还款，就足以证明其信用状况正在向好的方向发展，银行在具体的借贷关系中也会予以重新考量。

　　■不可不知

　　个人征信系统

　　征信系统是专业化的、独立的第三方机构（我国目前是中国人民银行）为个人建立信用档案和基础数据库，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供个人的信用报告的系统。它于2006年1月正式在全国联网运行，该系统目前采集了超过8亿自然人的信息，其中有信贷记录的接近2亿人。

　　目前，各金融机构在办理企业和个人信贷业务，包括信用卡等过程中，均把查询企业和个人的信用记录作为审批条件。连续三次逾期还款或累计六次逾期还款的个人，在办理银行业务的时候都很有可能被拒绝。

　　个人信用内容

　　一是个人基本信息，包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。

　　二是个人信用历史，包括个人曾在银行办理过的所有开户记录，贷款信息（贷款金额、贷款期限、还款记录等），信用卡信息（信用额度、还款记录等），为他人贷款担保的信息（担保金额、被担保人实际贷款余额等）。

　　三是查询记录，即哪些机构于何时进行过查询。

　　随着数据库建设的推进，还将采集其他领域与个人信用相关的信息，例如社保、住房公积金、法院民事判决、欠税以及水、电、燃气、电话等公共事业缴费欠费等信息。

　　六类情况易致“负面记录”

　　目前有六种情况容易导致个人信用负面记录。 

　　一、“睡眠信用卡”不激活产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录（已被银监会发文整顿，今后此类情况会逐渐减少）；

　　二、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

　　三、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；

　　四、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

　　五、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成负面记录；

　　六、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。