据悉，2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。

　　此前，关于信用报告中的“负面信息”保留期的问题，一直没有一个明确说法。近日，国务院法制办公布《征信管理条例(征求意见稿)》，其中首度提及个人负面信用记录最长保留7年，其中个人不良信用记录保存5年，个人犯罪记录保存7年。银行人士表示，这一规定，跟国际惯例差不多，也比较切合实际。如果保留期太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用，但对于那些并非主观意愿导致的失信行为又显得过于严厉。 

　　不良信用记录

　　并非永久保留  

　　国务院近日公布《征信管理条例（征求意见稿）》。新公布的条例中对有关“负面记录保留期”拟规定：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”这是我国首次明确负面信用记录保留期。 

　　中国人民银行乐山市中心支行的负责人表示，“负面记录与信用不好之间不能画等号的，不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相同”。同时该负责人提醒乐山市民，目前许多网站上有不少广告称可以交钱消除银行不良记录的肯定是个骗局，征信中心和金融机构工作人员都不能单方面自行修改个人信用记录。

　　业内看法：银行业有关人士认为，这一表述意味着，个人信用报告将保存5年，而个人犯罪记录将保存7年。这样，乐山市民就不用担忧自己不慎产生的信用污点会相伴终身。 

　　水电气缴费

　　将入信用记录

　　我国信用体系建设将有望告别无法可依的现状，即日起至11月1日，国务院法制办就《征信管理条例(征求意见稿)》公开征求意见。意见稿界定了信用信息的范围，包括个人、法人或其他组织的身份识别、职业和居住地址等基本信息。央行还透露，今后个人水、电、气缴费情况、欠税情况等都将纳入信用记录。 

　　信用记录最重要的信用交易信息，包括个人、法人或其他组织在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录。

　　业内看法：不少市民和网友都对居民水电煤气缴费将逐步纳入征信范围提出了质疑，认为应该区分失信行为是无意还是恶意的，不能一刀切。银行业有关人士表示，这一条明确提出了个人信用信息的具体内容，避免有关方面任意扩大信用信息的范围。 个人信息若有误

　　可要求更正 

　　同时，意见稿第四十条提到：“当信息主体认为其信息存在错误、遗漏时，有权要求征信机构更正。如果征信机构在收到异议申请后的20个工作日内没有完成异议信息的核查和处理，并书面答复申请人，该信息主体有权以书面方式要求征信机构一次性删除其全部信息。合法权益受侵害的，可以向国务院征信业监督管理部门投诉。”

　　记者了解到，截至目前，个人可随时向当地人民银行提出申请，免费获取其个人信用报告。不过，征求意见稿却提到“今后个人每年只能免费查询一次个人信用报告”，这意味着个人查询多次信用报告将要收费了。 

　　那么，有不良信用记录者能否享七折房贷？乐山某银行房贷部负责人表示，如果客户出现贷款还款逾期或信用卡还款逾期，银行还要分析这种逾期是否属偶然，如果是偶尔逾期，且时间不长，银行还是会给予优惠，但如果逾期次数超过3次，就可能贷不到款了。

　　业内看法：只有在个人信用记录出错的情况下，经人民银行核实批准才可由征信部门进行修改。央行征信系统中的个人信息目前是一个月更新一次，但更新后的数据要两个月才能体现在报告中，因此尽管现在不限免费查询次数，个人最多每半年查一次就足够了。 

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　　六类情况导致

　　“不良记录” 

　　目前有六种情况易导致个人信用不良记录：一、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；二、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；三、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；四、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；五、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；六、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。