很多市民都遇见过以下两种情况：打算贷款买房时，但因之前曾有过几次信用卡逾期还款记录，遭到银行的拒绝；准备申请房贷七折优惠利率时，同样因不良的信用记录，失去了这个机会。

然而，不良信用记录真是抹不去的“污点”吗？近段时间，部分城市出现了一些机构声称“交一些钱，就可以洗掉不良记录”，这也是真的吗？昨日，人民银行成都分行相关人士表示：不良信用记录也不会永久保留，央行《征信管理条例》很快就会出台，其中将明确信用报告不良记录的保留年限；同时他也提醒市民：只有在个人信用记录出错的情况下，经人民银行核实批准才可由征信部门进行修改。其它机构声称可以帮助消除不良信用记录，纯属一种新型诈骗手段，目前成都尚未发现此类行为。

信用记录随便更改不可能

2004年，个人信用记录这个“舶来品”开始进入国人的视线，发展至今，它已开始影响到我们工作、生活的方方面面。因为种种原因造成的不良信用记录，会使得人们在生活中遭遇不小的麻烦，如因信用卡还款逾期而办不了贷款，享受不到房贷七折优惠利率等等，人们对其的态度也从最初的漠视变为如今的不敢怠慢。而这时，市场中开始出现了一些声称可以洗掉不良信用记录的中介机构，只要缴纳数千元不等的“手续费”便可以办到。不过，专业人士称，改动个人信用记录的审核程序非常严格，这是“黑中介”的一种新型诈骗手法。

更改个人信用记录须经央行批准并操作实施，随便更改是不可能的，因为这需要层层报批。而且，个人的信用信息是通过专线从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库。这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。商业银行在数据录入、提取、上报及错误数据修正等环节都有严格的管理制度，对错误数据的修正更是有严格的审批制度，基层银行也无修改数据的权力。记者随后从央行成都分行征信管理处负责人那了解到，暂时还没有发现我市有类似中介出现，同时提醒市民一定不要上当受骗，信用记录像这样随便更改是不可能的。

不良信用记录并非永久保留

按照国际惯例，负面信用记录从贷款还清之日开始，保留一定的期限。其中，一般的负面信息保留七年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。而我国的个人信用信息库自2004年建成以来，征信中心对采集到的所有个人信用信息都进行了存档，包括自然人的基本信息、借款交易的基本信息以及还款信息，不过由于正式的管理条例一直没有出台，个人信用不良记录到底保存多久，目前还没有定论。

但这也并不意味着个人不良信用记录会永久保留。据人民银行成都分行征信管理处负责人介绍，目前，人民银行配合国务院法制办已经基本完成《征信管理条例》的起草工作，已开始向各省征求意见，国务院法制办也将该条理列入了2009年一类立法计划中，有望在年底出台，而信用逾期记录的保留年限将得到明确。

有不良记录

仍有机会享七折房贷

对于市民目前关心的不良信用记录对享受房贷七折利率的影响，央行成都分行征信管理处负责人表示，不同的商业银行有不同的标准，对待方式有重有轻，但肯定不会因为有不良信用记录而一棒子打死。在没有销卡的前提下，信用卡逾期记录只反映24个月的情况，不会记录历史汇总数。虽然在24个月之前的记录还是可以查到的，但既然最近两年信用记录保持良好，那么银行仍然可能批准客户七折利率的申请。

同时，信用记录也只是银行参考的一个因素而已，也就是说，拥有良好的信用记录也并非一定能申请到7折利率以及其它一些银行业务。当然，保持良好的信用记录仍然是每个市民需要做到的，这将终身受益。

[小贴士]

五类情况最易导致“不良”

目前有五种情况最容易导致不良记录：第一，“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；第二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；第三，贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；第四，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；第五，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。

如何保持好的信用记录？

维持良好的信用记录非常重要。下面这些习惯将帮助你保持良好的信用记录：牢牢记住每笔信贷和每张信用卡的到期还款日，每月准时偿还信用卡、房贷、车贷等贷款；在偿还能力范围之内适度透支，不要花的比赚的还多；搬家时要及时通知银行，确保地址变动后也能如期收到账单，你还可以主动通过客服热线等渠道查询账单；联系方式等个人信息变化后及时与银行更新，确保在紧急情况下银行可以第一时间联系到你。