今年年初，王先生向某银行沙河口支行申请房贷时遭拒，原因是两年之内他有4次不良信用记录。其中两次是因为信用卡逾期还款，另外两次是因为出差而没有及时还房贷。尽管王先生资金运行状况一直较好，而且两次逾期房贷都已结清，但王先生还是因为有四次不良信用记录，未能从银行获得贷款。

     据王先生介绍，和他同期办理贷款的，还有6个人和他一样，因为不良信用记录而在该支行贷款遭拒。记者在其他银行采访时获悉，因为信用记录问题贷款遭拒的人越来越多，已经成为申请房贷的绊脚石。

     信用记录是申贷重要参考依据

     记者从多家银行了解到，尽管目前各个银行对个人征信程度要求不一，但是相关负责人都表示，个人信用记录非常重要，是银行是否放贷的重要参考依据之一，是贷款人能否获得贷款利率优惠的重要依据。

 原则上一个人的不良信用记录连续3次或累计6次出现逾期，其再贷款就会受到影响。“有的银行允许一次半次”，业内人士介绍说，这种“一次半次”也是有前提的，即能证明自己是非恶意欠款。有的银行执行得严格，只要有逾期还款，就很难再贷款。

     事实上，像王先生这样非恶意欠款的情况很多，即便是因为疏忽了利率的变化少还了一分钱，或者不小心晚还了一天都是逾期。银行业人士表示，如果个人产生不良信用记录，不仅是汽车贷款、住房贷款等会受到影响，甚至连向银行申请信用卡时，有些银行也会因此将其拒之门外。

 “不良信用记录不得超过3次。”业内人士介绍说，银行在发放每一笔贷款前都会进入征信系统查询申请者的个人信用记录。如果在个人信用报告中有3次或以上的不良信用记录，就很难获得贷款批准了。“但我们也会根据个人的基本情况、目前负债水平等，做出综合的考量。”浦发银行一位支行负责人表示，该行没有规定具体多少次不良记录就不放贷，更多的是出于一种综合考虑。“不过，个人信用记录会是一个重要的参考，而且将来会越来越重要，银行的审批也会越来越严格。有连续多次逾期还款不良信用记录的，银行就不考虑放贷了。”该负责人告诉记者。

     银行不会原谅恶意欠款

     业内人士介绍说，个人留下的不良信用记录如果是属于恶意拖欠，多数银行都不会放贷。

     如果申请者的个人信用报告中出现不良记录，银行会进一步查询详细情况，包括打印出记录清单。因为不良记录中，有些是无意中留下的，有些则是属于恶意的，银行会根据具体的还款记录进行甄别。有些人只是在还款时间上晚了一两天，或者是忘了还尾数，而且逾期还款的次数一般不超过3次，这些人的不良信用记录对申请贷款影响的程度就不大。

     一位不愿意透露姓名的银行人士也表示，在个人信用记录中，逾期1天和逾期30天，都会留下不良信用记录。但逾期1天对一些银行来说，就不能算恶意拖欠。有些人虽然每个月的还款时间都晚一两天，但每个月都是还款的，在某些银行看来，也不是恶意拖欠。

     记者从几家银行了解到，目前银行不会因为一有不良信用记录就“一棍子打死”。但业内人士也提醒市民，今后个人信用记录作为“经济身份证”，将发挥越来越重要的作用，养成良好的还款习惯，严格要求自己按约还款，这对于自己来说也是一笔财富。　

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    如何获得信用记录加分

     本报综合消息 我国数据库目前收录的自然人数已达到3.4亿人，其中有信贷记录的人数约为3500万人。这意味着个人信用水平将会影响到每个人的生活。

    个人信用水平主要体现为个人信用累积分。所谓信用累积分，就是银行内部对个人信用的综合评分。当客户申请信用卡时，发卡银行会考虑到他的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，对每一项都按照一定的标准予以评分，然后汇总，得到信用累积分。如果积分达不到银行既定的合格标准，该客户的申请就有可能被拒绝。个人在向银行申请各种个人贷款时，信用累积分也是一个重要的参考指标。

     一般而言，影响信用累计分的因素主要包括婚姻状况、技术职称、工作、经济能力、个人住房、信用记录以及学历等。记者从一家银行提供的模拟个人信用模拟评审系统中看到，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。此外，技术职称是客户工作能力的见证。相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用得到加分。还有，拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。如果借款人过去在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户，银行也会酌情考虑给予加分。

    如何保持个人良好的信用记录

     业内人士表示，没有任何信用记录的人，借款将相对比较困难。建立信用的开始是向银行贷款。没有与银行发生借贷关系的个人，在银行的信用记录为零；如果与银行发生借贷关系并按时偿还，个人信用累积分就会逐渐增加。目前，个人小额贷款、信用卡透支还贷，都是借款人最初积攒信用累积分的主要途径。

     那么应该如何改善和维护自己的信用记录呢？理财专家表示，修补及维护信用的关键是准时还款。如果预计要晚付，应立即与银行联系，解释原因，争取分期付款。

    此外，还要善用自己的信用卡，千万要记得在还款期限内还款。如果每月用卡，不管数目大小，每月准时还款不少于最低额，信用报告就会显示个人的稳定性及恰当使用信用的记录。同时，要尽量避免损坏信用的行为。如无计划过度消费导致入不支出，经常晚付、不付账单，对账单有争议不向银行提出解决，从不查阅信用纪录等。