银监会规范信用卡收费各种标准 未激活不得收费

　　许多市民可能都有这样的经历：在银行办理了信用卡后没有激活，但事后却发现被银行收取年费；用户如果一直不还款，拖欠的年费利滚利越积越多，同时会影响到其个人信用度，从而给其今后贷款买房等造成麻烦。

　　记者昨日向多家银行信用卡中心处了解到，光大银行等银行的信用卡即使不激活，也要从第二年开始收取年费。

　　不过这种局面将有望扭转。中国银监会昨日表示，近日已印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，当中明确，未经持卡人授权，银行业金融机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用。

　　信用卡未激活 多家银行仍要收年费

　　不少市民以为，信用卡不激活等于未完全办理成功，因此银行不会收取年费，所以往往出现被银行“追数”却不知所以的状况。市民林先生近日向记者反映，最近因购房向银行办理房贷按揭手续的时候，才发现自己一张信用卡显示已欠费100多元。由于长期拖欠费用，信用记录出现问题。

　　林先生对此甚为不解，自己虽然办理这张某银行信用卡，但事后并没有激活，为何会欠费？他其后向该信用卡的发卡银行了解到，原来该银行信用卡中心规定，虽然这张信用卡没有激活，但年费还是要缴纳。

　　记者昨日从多家银行信用卡中心客服电话中了解到，对未激活的信用卡，有的银行暂时不收取年费，有的银行则要收取年费。中国银行  （601998 股吧,行情,资讯,主力买卖）、工商银行  （601998 股吧,行情,资讯,主力买卖）规定，只要信用卡不激活，均不收取年费。但与这些银行不同的是，光大银行的信用卡即使不激活，也是要收取年费的。

　　另外，中信银行  （601998 股吧,行情,资讯,主力买卖）信用卡中心客服人员表示，该行普通信用卡以及信用卡金卡未激活是不收取年费的。不过，中信银行的白金信用卡即使未激活也要收取年费。

　　据了解，银行一般都有规定：如果持卡人长期不使用信用卡，而且出现余额不足以交年费的情况，就属于透支。用户如果一直不还款，就会影响到其个人信用度，从而给其今后贷款买房等造成麻烦。

　　银监会规范 信用卡收费各种标准

　　市民对信用卡未激活是否应该收取年费的疑惑，银监会近日在一份《关于进一步规范信用卡业务的通知》(以下简称《通知》)中得以明确。

　　记者了解到， 《通知》对信用卡收费行为进行了明确规范，未经持卡人授权，银行业金融机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用。但持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外。

      另外，《通知》还对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确，信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外)，对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。

　　银监会还表示，在发卡营销管理方面，银行业金融机构应实行科学、合理、均衡的信用卡营销激励机制，禁止营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。

　　涉嫌信用卡违规 今后将进“黑名单”

　　除对发卡营销管理以及信用卡收费行为规范外，银监还督促商业银行对信用卡违规行为加强风险管理。《通知》中指出，对于信用卡欺诈、套现等风险的防范责任，银监会要求商业银行采取必要的监督管理和纠正措施。另外，针对涉嫌信用卡违规行为，鼓励银行业金融机构实行负面名单制度，并由中国银行业协会积极推行信息共享。

　　最新数据显示，截至2008年，我国商业银行已发行信用卡1.2亿张，全年交易金额达到3.5万亿元，其中消费金额1.1万亿元，信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的4.8％上升至2008年的14.8％，在GDP中的占比从2006年的1.7％上升至2008年的4.8％。银监会认为，信用卡业务保持快速发展，对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用。

      信用卡“潜规则”遭禁 激活方可收费

　　银监会规范信用卡发卡，禁止银行向未成年人发卡、单纯以发卡量作员工考核指标

　　银行此前向没有固定收入的学生滥发信用卡，也导致了信用卡业务不良率激增。昨日，银监会下发通知给银行戴起了“紧箍咒”，禁止银行向未满18岁的学生发卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。

　　不再单以发卡量考核营销员

　　在过去五年，信用卡发卡量成了商业银行最关心的一个业绩指标。而银行对信用卡营销员一直以发卡量作为考核指标，也导致营销员不顾申请人的资质情况，大量发卡。银监会昨天在通知里明确要求，禁止银行对营销人员实施单纯以发卡数量作为考核指标的激励机制。

　　“信用卡授信过度是目前信用卡市场的一个重要问题。”某股份制银行人士向记者表示，此前央行的数据也显示了信用卡业务坏账率上升，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7亿元，同比增加133.1%。

　　银监会表示，各家银行应对信用卡申请人的资信水平和还款能力进行尽职调查，申请人需要拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。“如果在其他银行已经有信用卡，但是申请人的还款能力与持有的信用卡累计授信额度之间有较大差距，银行应严格控制再发卡。”银监会相关负责人表示。

　　不向未成年人发信用卡

　　银监会还提高了对学生的发卡门槛，对于18岁以下的学生，银行将不允许向其发放信用卡。不过银监会并没有全盘禁止向学生发卡，银行向满18岁的学生发卡，必须要经由父母等第二还款来源方的书面同意。

　　早在2002年，招商银行发行了第一张针对学生的信用卡，随后多家银行都在信用卡“跑马圈地”中将发卡的目标人群瞄向了校园。由于信用卡业务的不良率明显上升，今年包括招行、中信银行等都叫停了学生信用卡的办理，也有银行抬高了申请门槛或降低信用额度。一位银行人士表示，学生可以申办信用卡的附属卡，由家长拿主卡，学生拿副卡，可以防止学生过度透支，也能解决用卡需求。

　　信用卡没激活银行不得扣费

　　此前，有部分银行对信用卡没有激活也收取年费，受到消费者的质疑。银监会此次明确要求持卡人激活信用卡之前，银行不能收取任何费用。

　　而一般银行营销人员在推销各类信用卡时，也往往只描述卡的用途，对于费用避而不谈。营销人员未来也必须告知申请人有关信用卡的收费政策、计罚息政策，提示所申请的信用卡产品的潜在风险。但对于此前备受争议的银行收取短信通知费，银监会并未对收费模式作出要求，仅表示银行可通过适当方式为消费者提供信用卡账单通知和还款提醒服务。

　　■ 链接

　　发卡员“扫楼”完成发卡量

　　目前银行间信用卡市场竞争日益激烈，在信用卡推广“前线”工作的发卡员压力很大，因为他们收入和发卡量直接挂钩。有发卡员爆料，银行对发卡量有硬性规定，一般是60到80张，少发一张，就从底薪扣相应的钱，超额也会有相应的奖励。为此，他们不得不整天在外扫楼(推销银行卡的最主要方式)，一天要扫好几个楼，每栋楼至少要10层。

      信用卡未激活不得扣收任何费用

　　记者7月１６日从中国银监会获悉，银监会近日发文，对银行信用卡业务进行进一步规范。其中明确规定，持卡人激活信用卡前银行不得扣收任何费用；同时银行不得向未满１８周岁的学生发放信用卡(附属卡除外)。

　　银监会印发的这份题为《关于进一步规范信用卡业务的通知》重点从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等4个方面提出了规范要求。

　　在发卡营销管理方面，《通知》明确银行应实行科学、合理、均衡的信用卡营销激励机制，禁止实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。同时，要求银行建立发卡行为规范机制，对信用卡申请人履行必要的收费和风险告知义务，禁止强制或诱导客户注销他行信用卡。

　　在收单业务与特约商户管理方面，银行应落实特约商户管理，强化信用卡欺诈、套现等风险的防范责任。针对涉嫌信用卡违规行为，鼓励银行实行负面名单制度，并由中国银行业协会积极推行信息共享。

　　《通知》还对信用卡收费行为进行了明确规范，未经持卡人授权，在信用卡激活前，银行不得扣收任何费用。对于信用卡发卡的适用对象，银监会明确，信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或可靠的还款保障。银行不得向未满１８周岁的学生发放信用卡(附属卡除外)；而对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。

　　银监会要求，银行应于８月３１日前按照《通知》整改落实到位。

　　截至2008年，我国商业银行已发行信用卡1.2亿张，全年交易金额达到3.5万亿元，其中消费金额1.1万亿元，信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的4.8%上升至2008年的14.8%，在GDP中的占比从2006年的1.7%上升至2008年的4.8%，对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用。

     银监会发文规范信用卡业务 不得向18岁以下学生发卡

　　面对信用卡乱象，银监会昨天在官方网站发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》(以下简称《通知》)，督促和指导银行业金融机构进一步加强信用卡发卡、收费等业务环节的操作规范。今后，除附属卡外，银行业金融机构不得向18周岁以下的学生发卡。

　　《通知》对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确，信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或能提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外)，对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。在发卡营销管理方面，《通知》明确禁止营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。