如今，银行信用卡日渐普及，它既方便了商家的结账程序，又方便了消费者的日常使用，更避免了损币、脏币、假币的麻烦。随着信用卡市场竞争越来越激烈，各商业银行纷纷推出各种优惠措施，并普遍采用“以发卡量为主和与绩效挂钩”的摊派式考核机制，纷纷降低办理信用卡的门槛。如不再需要出具经济担保和信用担保，也不需要出具单位盖章，仅凭一张身份证就可办理多张银行信用卡。最常见的是信用卡推销员在街头设摊，顾客不仅可以在填表后当场取卡，而且还可以通过网上在线申请，并获赠小礼品及各种积分优惠，甚是诱人。由于信用卡的滥发和审核不严，造成了信用卡投机套现、恶意透支、信用卡诈骗等严重后果。

　　完善诚信联网机制的必要性随着用“今天的钱办明天的事”的观念逐渐普及，信用卡透支已经成为很多年轻人习以为常的行为，同时，因信用卡透支消费，也为一些家庭和社会带来了诸多危害，甚至引发悲剧。

　　曾有一对下岗夫妇，每月工资共1100元。儿子大学毕业一年多，与朋友一起做生意透支了多张信用卡，由于生意经营不当亏损，还不起钱就把手机关机了。银行经常打电话、下催款单到家中催款，于是，父母用所有的积蓄替儿子还了3万多元，剩下的欠款无能为力。父亲强烈呼吁银行在办信用卡前，一定要弄清申请人的还款能力。类似的案例还有很多。

　　笔者认为，许多案件的源头均是银行办卡审核不严所致。一些银行对申请办卡人的身份、财力不作细致的审核，授信审核中，不考虑申请人在其他银行累积的授信额度，导致部分客户的信用额度大大高于其经济承受能力。

　　此外，信用卡的泛滥和疏于审核，是否还为非善意的申请人提供了犯错的机会呢？

　　抛开故意犯罪不说，笔者认为还存在两种非善意现象：一种是利用信用卡投机套现。如一些生意人，申办了多家银行的信用卡，利用授信额度作为再融资的手段，信用卡无息周期作为资金周转期限。市场上也有多家投资管理公司做信用卡套现业务，一旦出现资金链断裂，金融风险就不可避免。这种投机做法完全违背了信用卡的使用原则；第二种是无稳定收入或低收入人群办信用卡。由于办卡人自身经济能力有限，明知无偿还能力，因苦于借贷无门，受到信用卡消费或取现的利益诱惑，恣意取现消费。这类群体崇尚舒适生活，并互相传授“经验”，用多张信用卡透支消费，不计后果。

　　就目前而论，信用卡透支业务只是整个信用卡业务中的一种辅助业务，建议将此列入银行信用卡部的主要业务。因为在发放信用卡过程中存在一些不规范的问题，将影响到金融体系的良性运行，亟待引起有关部门的高度重视。

　　加强信用卡诚信立法势在必行上海银监局发布的2008年上海银行卡市场报告显示，虽然信用卡业务快速发展，但截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点，与同期上海市场的各项贷款1.51%和个人住房贷款0.6%的不良率相比，仍处于较高水平。

　　当前我国的银行卡受理环境存在几大问题：一是刷卡建设由商业银行一肩挑，导致受理环境一直不很理想；二是银行卡立法工作相对滞后，目前只有《银行卡业务管理办法》和《关于银行外币卡管理有关问题的通知》；三是我国银行卡联网通用效果不理想，这与各银行未按照要求时间完成系统改造、执行联网标准有关；四是银行卡联网通用后，特约商户的开发、管理和维护工作不到位；五是银行卡犯罪层出不穷，打击银行卡犯罪力度不大。

　　缺少一个健全的诚信体系，将严重影响到商业机构的经营成本，从而影响到国民经济各行业的发展。从金融实践来看，我国商业银行缺少评估客户，尤其是缺乏个人客户风险防范的有效手段，这已经成为信贷业务进一步健康发展的“瓶颈”。以个人消费贷款为例，招商银行的个人消费贷款在贷款总额中占比约为12％，这在我国银行业已属较高比例，但相比欧美发达国家40％至60％的占比数字，仍然有很大差距。在信用体系不完善的前提下，我国商业银行无法全面掌握借款人的信用，逐个审查贷款人的资信需要付出相当高的成本。于是，在相当多的情况下，贷款的利息收入尚不足以弥补业务经营成本。

　　针对存在的问题，我建议政府部门应该及早介入，借助行政优势来改善银行卡受理环境。如规定营业额达到一定标准的企事业单位必须安装POS机，并通过税收优惠、费用减免等措施鼓励商户受理银行卡；其次，政府部门应规定收费企事业单位收银人员必须接受银行卡受理的业务训练，取得上岗资格后，方可开展业务经营活动；再次，政府部门应该积极出台公务用卡制度，带头规范费用支出，同时有效控制违规操作和避免出现违纪行为，从用卡需求方面推进信用卡环境建设的进程。

　　具体实施建议为确保我国经济持续、稳定、健康发展，应呼吁尽快建立行之有效的诚信体系，加快诚信立法，制止逃废银行债务，维护社会稳定。笔者建议：首先，加大诚信宣传力度。

　　加强诚信为本的宣传教育，大力倡导诚信、守法等公民基本道德规范，在公民心中培育一种以守信为荣、以欺诈为耻的道德观，把诚信看作人格中不可或缺的东西去追求，使诚信为本、诚信在身、操守为重等行为规范成为公民的自觉行动。

　　其次，加强信用卡管理。发卡银行要严格审查信用卡申请人的身份证号码等个人资信情况，严格担保手续。严格审核申请人的经济能力和偿还能力，如月收入、资产等。授信额度可采取不同方法，额度低的可不用担保，额度高的需要提供财产证明或相应担保。

　　再次，加强与信用卡持有人之间的联系，督促透支额度过大、透支时间过长的持卡人及时还款。银行系统要尽快建立个人信用卡诚信联网机制，信息共享，对不及时还款的持卡人做信用缺失纪录。

　　同时，高度重视一人多卡现象，严格控制累积最高授信额度，及时采取有效的风险管理控制措施。

　　另外，信用卡终端服务系统能有效、及时控制超授信额度的取现和消费，杜绝非善意持卡人透支消费取现，把风险控制在授信额度内。

　　最后，加大执法力度。要依法制裁恶意透支行为，使恶意透支者承担相应的违约赔偿责任。构成犯罪的，依法追究其刑事责任。通过严格执法，让违约者得到惩罚，使诚信者得到保护和鼓励。