美信用卡变鸡肋 争出新招抢钱
来源：香港经济日报
2009-07-10 17:42:08
美国运通（American Express）这句深入民心的宣传口号，确实是现代美国人的写照；只是一次金融海啸，却令各大银行的信用卡生意伤亡惨重，而由大赚变大亏下，他们理所当然地向客户埋手，推行各式各样的新政来增加收入。 记得笔者年初收
美国运通（American Express）这句深入民心的宣传口号，确实是现代美国人的写照；只是一次金融海啸，却令各大银行的信用卡生意伤亡惨重，而由大赚变大亏下，他们理所当然地向客户埋手，推行各式各样的新政来增加收入。
记得笔者年初收到狮子银行来信，说要削减每年积分兑换礼物的优惠限额，以及网上付款不再获得奖分之时，实在感到万分愤慨，高呼全无道理；怎知相比起美国银行业的待客之道，原来上述手段只是小巫见大巫。
假行浮息之名 推高息贷款为实
其中，摩根大通及美国银行两大银行，最近同时更改部分信用卡贷款的利息计算方式，仿效承造物业按揭般，按当时外围环境制定一个最优惠利率（Prime rate），再按客户的信贷条件来调整（当然是P+），而下月开始推行的P将为3.25厘。
这等同由定息改为浮息，美其名是让客户以最切合经济环境的息率借贷，但实际却是配合银行本身的经营情况，以争取最佳回报。不过，这相信只是信用卡发行机构转型求生的第一步，最终目标可能是推行高息贷款，同时减低可提供的信贷额度。
银行此举与信用卡坏帐不断增加有莫大关系，根据评级机构惠誉月初公布的数字，美国6月份信用卡呆坏帐率已攀升至10.44%，创下历史新高，较去年同期更急增62%，再次反映信用卡与失业率的息息相关。
对银行业来说，信用卡业务从来都是一把双刃剑，经济好就有如盈利的变倍器，经济差却有如砒霜般拖垮业绩。以美国五大发卡机构摩通、美银、花旗、AE及Capital One为例，于2005至2008年的4年间，信用卡业务录得纯利共490亿美元（约3,822亿港元），但金融风暴卷至，相同业务却足以令他们由赢变输；华府的压力测试更指，五行信用卡业务的潜在损失最高可达723亿美元（约5,640亿港元）。
拥客户基础 摩通虽蚀仍守下去
摩通作为当地最大的信用卡借贷银行，今年首季有关业务的亏损就高达5.47亿美元（约43亿港元）。行政总裁戴蒙（Jamie Dimon）亦明言，信用卡业务是该行最大的烦恼，恐怕今年都不会获利，但因拥有庞大的客户基础，有助未来增长，故有守下去的价值。
分析师相信，整个信用卡行业至2011年都无法转亏为盈，尤其是若华府进一步收紧信用卡监管的话。不过，发卡机构总不能将赔钱生意继续做下去，故此削减客户优惠，已是不能避免的事实，客户唯一的选择亦只得剪卡离场；说不定未来终有一天，大家又会再次带着一叠又一叠的现金去购物。
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