保险原本是将人们因小概率风险而可能遭受的损失，由众人共同承担。所以，每个险种要保证一定的销售量，才具有社会意义的保险功能。销售量过小，则不具有社会意义的保险功能，对保险公司而言，就是盈亏的区别。

    每一险种的设立，都由精算师根据相关的数据进行成本计算。相关的数据包括历史数据、抽样调查数据以及预测的数据。而保险的成本不仅包括出险的直接成本，还包括保险公司运营成本如：劳动力成本（精算师的薪水您总得付）、宣传费用、办公费用等等，也包括社会成本，比如行政效率成本、诚信成本等等。所谓诚信成本就是因为人们缺乏诚实可靠、信守诺言而造成的损失。

    公司总是要盈利的，保险公司不是公益机构，也是要盈利的。所以，做保险的筒子也不必自以为多么崇高、更不必将不买保险的视为不顾家人的利己者。您收的是钞票，提供的保障也是钞票，与道义无关。您就是赚钱来的，只是希望您赚您该赚的，不要利用垄断的地位获取暴利。保险公司将如此之类的成本加上合理的利润，就是每一险种的价格。

    诚信成本在所有的成本中是最难控制的，尤其在当下的社会。保险公司在计算诚信成本的时候，是将某险种针对的人群作为对象的，而具体购买人在购买的时候除非具有骗保动机的都认为自己是诚实可信的，于是就产生了差异。这种差异使得保险购买人承担了自以为不应该承担的诚信成本，所付出的没有得到相应的回报。

    为了避免诚信成本造成的损失，保险公司制订了诸如“原位癌不在恶性肿瘤的理赔之列，肾衰竭须双肾且不可复原”等BT的保险条款。能得到保险理赔的重大疾病，大都是患者宁愿选择“安乐死”，而不是要什么保险理赔。

    对于冀望投保外资保险的投保人也许是个打击。外资保险除了具有信誉较好、效率成本较低、非暴利的可能性外，无其它的优势可言。如果无视诚信成本，外资保险也许会呛一鼻子水。

    那么，投保人就无所适从了吗？几点非业内人士的建议，仅供参考，风险自负那是相当地“自负”。

    首先，投保人要弄清楚您是投资理财还是意外保险，注意，保险不是理财。凡给你大讲保险的理财价值的推销员，您可以马上端起茶杯送客！投保是为了避险，切记。如果一个想睡觉的人又想头枕着一捆钞票，真不知道他（抑或她）是想睡觉还是想枕下的那捆钞票。

    其次，选择自己真正需要的险种，没有需要的宁可不买。不要被险种的名称迷惑，就像“重大疾病险”保您想“安乐死”。保险推销员的话您最多相信一半，超过一半建议左右手交叉拎双耳五十次，早晚各半，连续使用半个月零十五天。

    第三，选择合格的保险代理人。合格的保险代理人至少具有两方面的条件：专业的保险经验知识和较好的人脉关系。保险知识，您可以“请教”几个类似生命价值贴现的BT问题，避免漂亮的或者不漂亮的中学没毕业的被保险公司忽悠了又接着忽悠您的阿姐做您的代理人。较好的人脉关系，理赔方便，地球人都知道。

    第四，找一家信誉良好的大公司投保。保险公司也要投保，投保再保险公司，要不破产了怎么办？即便都投保了再保险，也是大公司信誉好，破产概率低吧。