随着我国个人信用体系的建立和发展，个人信用已经成为一种资产，人们可以利用信用去消费、去求学、去投资，信用打开了人们新生活的大门。
    个人信用
    千呼万呼始出来
    在我国，个人信用长期以来没有形成制度。个人贷款手续繁琐复杂，个人支票业务商家不愿意接受，信用卡恶意透支现象严重等。这表明，建立个人信用制度已迫在眉睫。以个人信贷为例，近两年，各商业银行不仅开办了个人住房、汽车消费贷款，还纷纷推出了耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款、结婚贷款、装修贷款等新品种，并在贷款期限和利率等诸多方面作了进一步利于消费者的调整。但至今个人消费信贷仍“叫好不叫座”。究其原因，是个人信用没有建立起来。信用问题成为商业银行开展消费信贷过程中的一个“瓶颈”。
    信用在西方一些国家堪称是一个人在社会中存在的“通行证”。在美国，每个有经济活动的人都有一个社会保障号码，人们申请工作、领取工资、租房、赋税等方面都要出示和登记这个号码。每个人的每一笔收入、纳税、借贷、还款情况都会被记录在案。在我国，个人信用问题已引起社会的广泛关注，自1999年6月中国人民银行批准在上海开展个人信用联合征信试点以来，经过一年多的努力，上海市个人信用联合征信服务系统已初步建成并投入使用，这使上海118万个人信用卡持有者和68万与银行有借贷关系的市民多出一张新的“身份证”———信用记录。这也表明，经过长时间的酝酿，中国个人信用制度开始起步。央行有关负责人表示，要用两三年的时间在全国范围内建立起较为完善的个人信用体系。目前这一工作，已开始在全国范围内推广。
    随着个人信用评级的建立，个人信用贷款开始浮出水面。中国建设银行还在全国推出了“可循环使用的个人消费额度贷款”，将个人信用等级分为3A、2A、A、3B、2B、B、C7个等级，其中3A级的信用额度最高为60万元。民生银行南京分行还推出了最高限额为100万元的个人信用贷款业务。同时，全国银行卡也有望在年底前实现“兼容”。这都为推进我国个人信用制度的建立和发展创造了条件。
    信用消费
    你的未来不是梦
    “诚信就是金钱”已成为不争的事实。不久前，有近百位上海市民在工行上海市分行应验了这句话。他们从这家国有商业银行里，仅仅凭着个人良好的资信，在无任何资产抵押、质押与其他人担保的情况下，获得了工商银行上海市分行给予的数千元乃至数十万元的消费贷款。贷款手续非常简便，资金到位也十分及时。这说明百姓的个人信用完全可以作为一种资产来提前消费。
    去年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，要求商业银行在上年推出支持个人购买住房和汽车的消费贷款政策基础上，进一步扩大个人消费信贷的品种范围和贷款规模，用以刺激消费，扩大内需。各商业银行积极响应，纷纷推出了各类消费信贷业务。然而，我国个人消费信贷的现状却不容乐观，人们对消费信贷的认知、认可和运用还存在许多问题。去年11月4日在京公布的首次“中国信贷消费调查”结果显示，仍有8．9％的被访者表示对信贷消费概念不了解。在问卷所列的6种常见信贷消费方式中，平均选择数仅为2．8种，而全部选对的被访者只占被访总数的5．3％。这说明消费者的消费意愿不强，消费能力有限，负债消费观念尚未形成。其实，这两年各商业银行纷纷倾力推出各种个人消费信贷新品种，住房、汽车、购物消费等从30％首付到零首付，贷款金额从封顶到上不封顶，品目繁多的个人金融服务着实令人心动，不少意识超前的市民在“用明天的钱圆今天的梦”口号鼓动下，勇敢地吃起了“螃蟹”。
    上海一位做生意的市民，依靠个人信用从银行贷款20万元购买了一辆小轿车，他本身并不是缺这笔购车钱，而是想靠贷款既圆汽车梦，也不影响自己做生意的资金。他说，他利用银行信用贷款消费更主要的是想积累一下自己的金融信用，为自己以后的生意做大打好基础。
    贷款助学
    有知识更讲信用
    去年8月，中国人民银行发布了新的《助学贷款管理办法》，鼓励家庭经济困难的大学生大胆使用信用贷款以完成学业。同时支持商业银行大力开办信用助学贷款。信用助学贷款是大学生跨入社会的第一笔信用记录，借款学生如果能遵守合同按时足额还款，他在付出的同时也就拥有了第一笔良好的信用记录，这种无形的宝贵资产对于他今后的工作、创业、消费都是极为有利的。信用助学贷款管理办法出台后，各商业银行纷纷推出相应的贷款品种，大学生使用贷款的热情也很高。
    天津大学99级学生汪元博在得到工行天津市分行为他提供的1．35万元贷款后，激动地说：“不贷款，我后3年的学业绝对完不成。1999年我因为找不到合适的担保人没贷上款，担保难是制约贷款发放规模的主要原因之一。银行大多要求贷款人提供相应的担保，但由于贷款者大多是困难学生，家庭难以提供担保；异地求学的学生，在学校所在地难以找到担保人，使许多想贷款的学生无法得到贷款。幸亏2000年的政策有所调整，这才圆了我的求学梦。”
    大学生是出人才的群体，又是新知识、新经济的代表，他们所投入的学习费用并不与他们所学知识等值，而是能够带来巨大的投资回报。大学生申请贷款，用以抵押的是他们自己未来的信用，是他们今后一生做人的信誉和尊严，他们必须用今后的努力工作，来偿付已经提前支取的信誉和财富，他必须为自己的贷款行为负责。大学生是未来社会财富的高效创造者，所以他们的信用和信用实践应该是最好的。
    贷款投资
    转变观念巧生财
    随着人们金融意识的增强，原先依靠简单的储蓄来“钱生钱”的方式早已被视为“小儿科”，股票证券、投资实业、消费信贷和保险等已成为居民投资理财的当家品种。过去，老百姓只知道借钱给银行，压根儿没想到有朝一日也可以向银行借钱来投资生财。实际上，目前已有很多人开始利用贷款来借鸡生蛋。在个人信用不断发展的今天，人们可以利用以下个人信用巧妙理财：
    一是利用信用消费贷款“借钱生钱”。目前银行多发放零首付的消费贷款，这样，人们就可以先借款消费，然后把自己准备用于消费的钱用于投资。比如本欲用于购买电脑，就可巧用大额耐用消费品贷款1万元，而将自己的1万元投资股市，如果一年获利15％—20％。这样不仅及时购回了电脑，抵除贷款利息后，还可获利10％左右。如果将自己的1万元直接用于购买电脑，那么一年的收益为零。
    二是在消费时充分考虑投资。时下，消费品更新换代快，在消费时充分考虑投资价值，可以使一些消费品在自己更新换代时升值。比如贷款购房充分考虑地段、户型等升值条件，如果换了新户，旧房子也能卖个好价钱，如果出租也会取得较高的收益。
    三是申请信用贷款。现在个人信用可以当“钱”花，银行根据个人信用授信，人们可以无理由地申请到一定的贷款。比如建设银行推出的个人消费额度贷款取消了用途限制，贷款额度可循环使用，即客户一次申请贷款后，贷款额度多年有效，且贷款归还后额度可以循环使用。
    四是尽量选择优惠利率贷款。根据目前央行公布的利率，5年期住房贷款利率为年息5．31％，买车贷款利率为年息6．03％。也就是说，在同等条件下选择不同种类的消费贷款，所支付的利息也不一样。
    五是注意投资风险。任何投资都有风险，为此个人投资时要注意规避可能产生的风险，防止金融诈骗，同时也要购买人身和财产保险。
    其实，信用制度的建立并不只是为了花明天的钱办今天的事，而是能够帮助人们在日常消费中更合理地理财，以使人们更好地消费，更好地获得收益。

中国信用财富网转发分享目的是弘扬正能量
关于版权：若文章或图片涉及版权问题，敬请源作者或者版权人联系我们(电话：400-688-2626 史律师)我们将及时删除处理并请权利人谅解！