小王是一个“80后”女孩，去年毕业后考取了公务员，今年刚结婚，爱人在一家ＩＴ公司工作，小王计划三年后要小孩。依靠双方父母的部分资助和贷款，他们买了一套小户型住房。有现金和活期存款2万元，定期存款2万元，开放式基金投资5万元，每月有一笔房贷要还，但小王计划在有小孩后2年换一套更大的房子。因为新婚，他们经常外出就餐、购物和娱乐，所以常常捉襟见肘，于是小王意识到了理财的重要性。

　　【目标分析】

　　短期目标是：就餐，购物，消费;

　　中期目标：要小孩，换房子

　　长期目标：孩子的教育，夫妻双方的养老

　　小王家庭财务现状分析(表格:80后理财：sheet1小王家庭财务现状分析)

　　【理财规划】

　　一、投资规划

　　短期目标：小王必须从现在开始削减日常消费，减少不必要的开支；其投资比例失调，可以拿出资产的10％作为满足流动性需求。【(2＋2＋5)x10%=9000】

　　中期目标：小王为风险偏好型客户，基金适合其长线投资的需求，可采用基金定投的方式来准备5年后购房首付款;余款约3万左右用于投资，在目前降息背景下可选择3个月到一年定期以及银行理财稳定性理财产品，已满足3年后要小孩的费用支出。

　　长期目标：对于小孩的教育储蓄仍可选用基金定投，养老方面可以选择商业性养老保险。

　　二、保险规划：

　　由于小王夫妻收入较稳定，承受力强，有基本的社会医疗保险，建议优先考虑意外险或定期寿险，然后是重大疾病保险和医院医疗保险，适度考虑储蓄分红险种。

　　1.考虑到风险的不确定性，小王夫妇作为家庭的主要支柱，小王需要一份保额为10万左右的意外伤害保险，他的丈夫可以投一份20万的意外险。用来负担房贷的压力。

　　2.考虑到基本社会医疗险的补充不足，重大疾病的发病率随着时代逐步上升，费用支出更是一笔庞大的数字，应投保大病和医疗补贴险，以便能应对重大疾病带来的风险。由于小王夫妇目前面临较大的资金压力，建议其中一方购买消费型重大疾病，以减轻负担。

　　小王夫妇必备保障如下：(表格:80后理财：sheet2家庭保险综合保障计划)

　　3.此外考虑到未来养老金和孩子教育储蓄的问题，可以通过万能险，投连险进行长期规划，同时实现。

　　小结：对于保险规划方面，对于小王夫妇来说保费应控制在年收入的10%左右，且以消费型为主，以达到低保费，高保障的目的。此外其中一方选择返还型重疾，可以应对养老方面的不足。