作为全国政协委员， 建设银行(行情 股吧)信用卡中心总经理赵宇梓从2004年开始围绕信用卡连续提过5个提案，涉及信用卡欺诈、套现等问题，均得到有关部门的采纳。今年他的提案为《加快建立个人破产保护立法》。

   赵宇梓认为，中国信用卡发展尚处于初级阶段，发展空间巨大，但目前也存在重复发卡、授信过度、欺诈等问题。建议尽快出台《个人破产法》，维护社会稳定和金融安全。

就业及消费效应

   《21世纪》：银行信贷消费近年增长很快，目前国家正在实施扩大内需的政策，信用卡业务在这方面能起到怎样的作用？

   赵宇梓：信用卡是零售业务的主力军，在这轮扩大内需政策中肯定能有所作为。

   一是中国的信用卡业务刚刚起步，发展前景广阔。像美国信用卡余额是9700多亿美元，我们到现在也就1600亿人民币；美国信用卡消费人均3000多美元，中国只有100多元人民币，美国是我们的200倍。

   第二，我们的风险程度比较低，从欺诈损失看，我国目前约为万分之二，国外超过万分之五。从损失率(超过180天的不良)看，国内1%多一点，但美国一般是5%，金融危机更高，达7-9%。

   第三，年轻人消费信贷的接受程度大大提高了，这个群体在快速增长。当然，他们也是基于对未来的信心。所以消费要上去，信心最重要。

   此外，我们的环境，尤其是法律环境，应该说也是比较有利的，有些比国外更严格。比如说信用卡消费超过5000元，超三个月不还，就作为是恶意透支，在刑法修正案里面就是犯罪。

   我这里想强调的是，信用卡业务对增加就业也有很好的作用。信用卡业务除了资金密集、技术密集外，还有一个特点是人员密集。据了解，这几年正是信用卡从业人员快速增长时期，一家银行信用卡每年增加的岗位大概都是一、两千人。这么多发卡行增加的就业岗位相当可观。

《21世纪》：建行去年信用卡消费与贷款增长情况如何？

   赵宇梓：到2008年底，我行发卡近2000万张，同比增长50%以上。消费交易额近1600亿元，贷款余额近230亿元，消费额和贷款额增长都超过了100%。

180天以上不良率约为1％

  《21世纪》：美国由于金融危机影响信用卡违约率在上升，中国经济下行会不会对信用卡业务造成影响？

   赵宇梓：对国内信用卡业务发展会有影响，但影响还是有限的。从今年1-2月份业务增长情况看，同期增长都在60%、70%。中国的经济困难是暂时的，另外消费潜力还远远没有挖掘出来。从我们的统计看，22-35岁之间的年轻人是我们消费贷款的主体，增长率非常快。去年分期付款增长了3倍多，今年增长势头也很好。

   目前的关键是产品创新，这方面还有很大的余地。比如说分期付款，像汽车、家装，甚至婚庆消费等都可以搞分期。

  《21世纪》：国内信用卡业务的不良率是多少？从去年底到现在，咱们信用卡违约这一方面有没有出现什么明显的变化苗头？

   赵宇梓：据了解国内180天以上的不良率占比在1%左右。今年1-2月与去年同期相比差不多。这方面会有一点影响，但由于本身还比较低，哪怕有一定影响，那也是可控的。从银联提供的数字看，建行在四大行中情况是最好的。

   《21世纪》：你觉得国内信用卡业务中主要存在哪些问题，我们应该从美国次贷危机中吸取哪些教训？

   赵宇梓：美国次贷危机很重要一条就是授信过度。第二个是授信出现低端化，给不具备条件的人发放贷款。