2006年1月16日，中国人民银行副行长苏宁宣布，我国个人信用信息基础数据库于当年1月正式运行。

    如今已到2009年2月，全国联网的个人信用档案走入我们每个人的生活已过3年。而其"强大的效用"，似乎才渐渐开始被人们所了解和切身感受。

    "个人信用信息数据库建成3年多以来，我感觉有两个时期特别受关注，一个是2007年实施第二套房贷政策时，第二个就是近期房贷七折政策的实行。因为国际金融危机、国内经济形势及媒体高度关注等各种因素的影响，越来越多的人开始重视自己的个人信用记录。"中国人民银行杭州中心支行征信管理处叶天华处长接受观察记者采访时如是说。

    个人信用也是真金白银

    新年一开年，市民翘首企盼的各大商业银行七折优惠房贷利率终于陆续浮出水面。然而，正当大家满怀欣喜地去银行申请七折优惠利率时，不少人却被一份看似不起眼的信用报告给挡在了外面。

    "少还6分钱，损失了1.5万元 ！"杭州市民周女士这个惨痛的教训已成为更多人深刻的警示。

    那是一个几乎快被遗忘的"信用扣分事件"。由于去年出现过一次逾期还款，而金额仅为6分钱，造成如今申请七折房贷被拒，损失了15942.79元。

    这似乎令人很难接受，却是信用记录面前，人人平等。

    不仅仅是申请房贷打折时信用等级"铁面无私"，申请信用卡时亦是如此。

    "我就是想申请一张新的信用卡，可是跑了很多家银行都吃了闭门羹。"市民陈立成对记者说了他的"办卡遭遇"，至今他还是觉得自己挺委屈。

    后来他去查询了自己的个人信用报告，上面显示他之前常用的一张信用卡产生过多次在透支后接近最后期限内才还清透支额的记录，虽然并未造成恶意透支，但是在其他银行看来，他却是个不喜欢及早和在免息期内还款的人，所以都不给他办信用卡。

    如此情况，虽然不至于在信用记录上留下污点，但这种平时不注意的"坏习惯"，却也会导致不再受其他银行的欢迎，信用卡办不出，贷款就更不用说了。

    咨询了专业人士后，陈立成这才明白过来，"我当初办信用卡时也没了解清楚还款细则，为了图方便，透支的钱一般都是两个月还一次，以为在最后期限把钱还清就是了，哪知道这样也是会影响自己的信用等级。"

    据记者了解，各家银行的信用卡均有不同的免息期，如果持卡人在免息期内没有还清全部透支金额，银行将罚息。如果有特殊原因未能按照最后还款日期还款，一定要致电银行的信用卡中心，说明自己的情况，否则银行将会把你的行为视为恶意透支，并将其载入信用记录中，今后你在全国任意银行办理信贷业务都可能会因此而受到影响。

    因恶意透支造成严重后果的鲜活案例就发生在我们身边。22岁的小王之前在某银行办理了一张信用卡，随后的两个月里，他拿着信用卡在商场多次刷卡消费，共计透支5100余元。当他准备还款时，却突然失去工作。"当时只是觉得透支了信用卡没什么要紧的，等什么时候有了工作，手头有钱了再还。"他在接受法庭审判时说。

    正是抱着这种心态，小王对随后银行的多次催缴置之不理。无奈之下，银行向警方报了案，警方以涉嫌信用卡诈骗罪将其抓获。小王的行为已构成信用卡诈骗罪，一审被判处有期徒刑6个月缓刑1年。

    这样的恶意透支，后果已不仅仅是信用降级，甚至还遭遇牢狱之灾。人必守信，确实丝毫轻视不得。