我(33岁)和老公(33岁)都在机关单位工作，儿子5岁，上幼儿园，家庭年收入12万左右。住房两套，其中一套准备办理公积金贷款(买的学区房,给小孩读书用的)，另外一套无贷款。存款20万，股票基金15万(已亏去一半)。有车一辆，无贷款。双方老人都有退休工资不用我们负担。突然觉得，人到中年，应该买点保险防身，希望还不晚吧。

    从帖子的陈述中，我们不难看出，这是一个幸福的三口之家。正常情况下，他们会成为中产阶级家庭，儿子会受到良好的教育，夫妻也会有幸福的退休生活。下面我们先从他们的财务现状入手。

    家庭资产包括 家庭负债

    两套房子 一套房子

    银行存款 20万元 家庭净资产

    金融资产 7.5万元 一套房子+27.5万元

    或有资产： 或有负债：

    夫妻俩的工作能力 儿子的抚养费、教育费、医疗费

    收入中断后的家庭生活费

    家庭现金流量：

    收入 12万元

    支出 4万元

    现金净流量 8万元

    (假定 住房公积金可以还贷款)

　　家庭财务健康诊断：

    1、 夫妻因在事业单位工作，收入稳定，且享受国家公费医疗，有较好的退休金。(社保退休金的改革对他们会有一些影响)

    2、 夫妻有节俭的美德，收入的三分之二能转变为资产，因此，抗风险能力较高。

    3、 资产分布到房产、存款和股票中，收益性和流动性兼具。

    4、 社会保险肯定是有的，商业保险暂缺，转移风险的能力较弱。

    5、 家庭已积累了一定的资产，但不足以应付未来的所有开支。所以，资产的保值和增值是本计划的重点。

    (备注：因客户提供的数据较含糊，故只能做出定性分析，无法做到定量分析)

    财务需求：

    孩子十年后上高中，十三年后上大学，孩子大学毕业时，父母五十岁。

    我们以未来的17年作为本次财务规划的时段。

    在这17年里，家庭总的现金流如下

    总收入：204万元

    总支出 68万元

    孩子的教育费用：30万元

    现金节余：106万元

    资产总额：133万元+非自住房产的市值

    以这样的资产水平，加上社保的退休金，夫妻俩的退休生活是很美好的。

　　风险规划：

    以上的计算是在收入持续稳定的基础上实现的。而导致收入中断的原因有很多，其中被动中断的包括失业、残废、死亡、重疾等。一个健康、健全的失业者是可以再找到工作的，而残疾、重疾、死亡则很容易永久失去收入。理性的方法就是转移这类风险。

    通货膨胀是现金资产(包括银行存款)会遭遇的系统性风险。应对的唯一办法就是成功的投资。投资的风险还是要靠提高投资技能或识别优秀的基金等方法来规避。

    风险保额的计算：

    1、 想保住现有资产的话，那么总的风险保额=总收入+房贷

    2、 最低保额=最低生活需要+最低的教育费用-现有资产总额

    具体的金额取决于你对风险的态度。

    你现有收入的分配比例是怎么样的呢？

    1、 已知30%消费了

    2、 按储蓄和股票的比例推算，40%放入银行(约5万元)，25%进行投资(约3万元)。

    活期银行存款有3-4万元足够了，其它的放入长期存款。储蓄型保险本质上是一种利率2.5%的长期存款+风险转移工具。如果你可以忍受银行的低利率，那么，储蓄型保险非常适合你，否则，你需要寻找较可靠的资产增值工具。建议在充分了解各种投资工具的收益性、流动性、风险性的基础上，选择适合自己的投资方式。

    下面我们来测算下通货膨胀对你的资产的影响，以及你需要的资产回报率达到多少(这决定了你的投资方式)，你就能享受美好的人生。

    假设通货膨胀率减去银行利率后为-5%，那么

    现在的20万元银行存款10年后贬值为12万元。

    现在每年存入银行5万元，10后的价值为38万元。

    以上合计为50万元，减去儿子的教育费用30万元后，余下20万元。7年后(夫妻50岁时)这20万元的购买力变为14万元。

    假定夫妻需要100万元，那么从现在开始，每年3万元的投资，经过17年，要多少回报率才可以达到86万元呢？答案是5.6%

    这个回报率决定了夫妻俩可以寻求安全度较高的稳健投资。如债券。

    假定夫妻需要150万元，那么从现在开始，每年3万元的投资，经过17年，要多少回报率才可以达到86万元呢？答案是10.2%

    这个回报率决定了夫妻俩要寻求债券和股票组合的投资。

    另外，还可以通过调节存款和投资的比例来达成目标。关键在于当事人目标的大小、对风险的态度以及投资技能的高低。

    各位看客可能要问，怎么没有保险呢？

    对呀，如果当事人倾向于存款，那么推荐储蓄型保险，保费从预定的存款中出，如果倾向于投资，可以推荐投连，保费从预定的投资款中出。

    理财规划，其实，并不高深，相信大家都能学会，都能用好。