xjtvs.com.cn 消息( 今日访谈 )： 主持人：“去年下半年以来，由美国次贷危机引发的金融风暴迅速席卷全球，很多人手中持有的股票基金等资产大幅缩水。在金融市场动荡的情况下，如何积累财富，成为我们关注的话题。今天我们请来新疆财经大学金融学院副院长李季刚博士，来谈谈如何理财这个话题，李博士好。”
　　新疆财经大学金融学院副院长李季刚：“大家好。”
　　主持人：“在现在是金融危机这样一个大的环境，现在去理财是不是有很多风险？
　　新疆财经大学金融学院副院长李季刚：“这也是一个观念上的问题了。理财是我们说的结构性和体系性的问题。我们所说的理财实际上是包括了五个方面的体系，首先我们应该有一个消费规划。
　　主持人：“消费规划。”
　　新疆财经大学金融学院副院长李季刚：“其次应该有一个教育规划。第三应该有一个保险规划。在满足这三点的前提下，第四应该有一个投资规划。再加上一个住房规划。所以，如果能把我们所有的财产在这五个方面有一个合理的配置，或者是通过负债的方式实现这五个方面，能让家庭的财务有个很好的结构，这就是我们通常所说的理财规划。如果您把理财仅仅定义成投资，那显然在现在的背景下，
　　主持人：“是有风险的。”
　　新疆财经大学金融学院副院长李季刚：“但是如果是这五个方面的结合体，你会发现，不可能出现了金融危机，经济萧条，你就不消费，你就不进行教育和保障方面的一些投资。所以说理财这个问题，应该是伴随一个家庭一生的，是一个长久性的经济活动。现在，在一个金融危机的环境下，只不过是赋予了理财一些特殊的含义，和我们她别要注意的一些方面。
　　主持人：“我这里有一个案例，请李博士给我们具体分析一下：李先生和他的妻子都是公务员，家庭收入在7—10万元之间，家庭主要的支出是教育孩子和赡养老人。那么针对这样一个有固定收入的群体，在理财方面，有哪些好的建议？
　　新疆财经大学金融学院副院长李季刚：“您也发现这个特点了，这个家庭他最大的特点就是收入稳定，而且从公务员这个角度来讲，他不但收入比较稳定，而且有一个可预期的稳定的增长。那么对这样一个群体来讲，它在我们社会中所占的比例还是比较大的，不但是公务员，而且事业单位也可以纳入到这个群体里面。那么针对这一群体我们想，它在进行规划的时候，可以进行一些我们称作年金式的规划，就是每年可以拿出一部分固定的资金，然后进行一些固定的投资。
　　主持人：“除了孩子的教育和赡养老人的资金支出以外，把多余的资金有哪几种方式去管理？
　　新疆财经大学金融学院副院长李季刚：“我们要使假定这个家庭，李先生和李太太都是在三十五岁左右，那么这样一来你就会发现，将来更大的支出可能是在十年、十五年、甚至二十年之后。那么我建议，对于这样的群体，他在进行投资的时候，还是应该投资安全性比较高的金融产品。作为国债来讲 安全性很高，我们基本上把它认为是零风险，风险低，而且还能带来稳定的收入。它是一个不错的（理财）产品，基金来讲 对于老百姓来说，它有两大特点，第一个是专家理财，用不着你去考虑基金买什么股票，去投到哪个方向，是由专家来替你完成的，第二基金的资金规模非常大，它可以实现一个组合投资，那就是我们通常所讲的，鸡蛋不要放在同一个篮子里，通过这种组合投资，
　　通过投资的分散，可以降低投资的风险。
　　主持人：“那对于收入不太稳定这些人群来说，那可能也存在一些问题，我这里还有一个案例：罗女士和丈夫都是公司的职员，收入受公司业绩影响比较大，那现在更是如此了，年薪在4万-10万之间，家庭主要支出是银行按揭贷款和孩子教育，那像这类人群，有什么好的建议？
　　新疆财经大学金融学院副院长李季刚：“那么我们就能把他一生中，作一个收入变动的划分。换句话说很简单，有些阶段处在中等收入，在当前阶段下有可能是一种低收入，那么他们收入变动的差异，决定了他们不能像刚才公务员家庭能够采取稳定的年金式的定投的这种模式。那么它应该采取什么方式呢？我们把他叫做变投方式。在他收入比较高的时候，能够拿出更多的资金，投入到保险规划中，以及投资规划中。那他的收入比较低的时候，尽可能满足自己的日常的消费规划和子女的教育规划。没有更多的钱了，就暂时停止或者说减少用于投资的保险的规划，那这也是一种合理的投资方式。”
　　主持人：“那刚才像您说的投资股票，投资基金也是理财的一种方式，那相对于购置房产也是一种大的投资，那在这方面，理财要规避那些风险？”
　　新疆财经大学金融学院副院长李季刚：“房产的购置，他应该有个层面，如果用于一套住房的购买，就是满足自己居住的，我想这个主要是以务实为原则，包括它的地段，面积，价位，跟你的收入相匹配即可。如果是用于投资的话，我觉得是以量力为原则。你看你有多少闲置的资金，依据闲置资金的多少，去决定你购买房产的多少，比如说你有三十万的闲置资金，你可以拿出十万左右，用于房产的购置，剩下的二十万，可以买一些股票，国债，存单，甚至还有一些分红型，或者投资联结型的保险产品。这样一来我们就可以发现，在进行房产投资的时候，可能考虑的问题比较多，一定要遵循务实量力的原则。
　　主持人：“说到投资房产我们也不得不提到房屋贷款，那怎么样使我们的压力变得更小一些？
　　新疆财经大学金融学院副院长李季刚：“银行采取按揭贷款有两种方式，偿还方式有两种，一种叫等额本金偿还，还有一种叫等额本息偿还。我们现在常用的是等额本息偿还，就是每个月你偿还的利息之和是相同的，它最大的好处是由于每个月的还款相同，你很好做财务规划。还有一种模式叫等额本金，顾名思义，每个月还相同的本金，这种方式就是前面还得多，后面还得少，我们觉得有利于在收入比较高的公司性的行业。由于提职了，或者单位效益好了，我们可以到银行变更合同，通过提前偿还一部分贷款，本金，通过缩短贷款的期限，来减少未来的利息支出，减少的实际上就是我们挣的。
　　主持人：“李博士能不能给我们指导一下，我们今后理财需要把握一个什么样的原则？
　　新疆财经大学金融学院副院长李季刚：“从目前来看的话，应该有这么几点大家进行参考，日常消费要定点，所谓定点就是经常去一些你熟悉的地方，这样的话可能会买到便宜东西。专项消费应该定时，逢年过节商家又打折。感情消费应该从简，教育消费应该务实。最后还有八个字：防病防灾，保卫存款。我们可以通过两种模式，当然一种方式我们还是自立更生吧，自己通过不断地学习，通过阅读一些书籍，跟一些相关的人士，做一些沟通和交流，拓宽自己的知识面，不断提升自己的理财的能力和水平，当然还有一种方式，我们可以寻求一些专业的人士，现在专业的人士，主要集中在两类地区，一类是金融机构，比如说银行 还有保险公司，它专门有理财顾问，或者是理财规划师，社会中也会存在一些理财中介机构。通过他们也可以得到一些合理的建议，目标都是为了实现安全。希望我们通过合理的理财方式能够在这场金融风暴中，能够尽可能地避免财产进一步缩水。

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