上世纪70年代初出生的陈之先生，现年38岁，就职于一家德资公司，做国内汽车的设备销售，固定税前年薪30万元，除此以外还有相当丰厚的提成。目前陈先生有一套自住房，购于2年之前，总价120万元，且拥有一辆奥迪A6的自驾车以及部分银行的存款和投资产品。 陈先生的父母已移民澳大利亚，除了每半年汇等值1万元人民币的钱给父母，每年还会飞过去探望二老两次。

　　陈先生的生活比较简单，吃饭全部在外面解决，每周差不多去一次酒吧，衣服都交专业洗衣店清洗，今年刚迷上高尔夫，每个月至少要和朋友打一次高尔夫，每次在400元左右。

　　陈先生目前已有女友，希望自己40岁结婚，42岁要小孩，但是生活质量不希望受到影响，同时由于自己出差机会比较多，希望再给自己买份保险。

　　上海银行松江支行慧通理财中心金融理财师胡怡文为陈先生作出了如下的理财规划。

　　一、财务状况分析

　　(一)资产负债、收入支出分布

　　(二)财务状况存在的问题和初步建议

　　1.资产负债分析

　　陈先生的总资产为215万元，其中固定资产(房地产＋汽车)占家庭总资产78%，流动性资产比例较低。资产流动性不足，大大影响了投资能力和盈利机会。在整个生息资产投资组合中，投资品种趋于保守，盈利能力不足。除此以外，陈先生还有80万元的房屋按揭贷款本金，根据陈先生目前的消费比率和偿债比率，建议其缩短剩余贷款年限至6年。

　　2.收入支出分析

　　按照陈先生的月度和年度收支表来看，陈先生年末的结余资金较多，138000＋4700×12＝194400元，但这部分资金并没有被陈先生有效地利用。通过财务比率分析表也可以看出，陈先生目前的流动性比率较低，所有的生息资产都用于定期存款和理财产品，将无法应对紧急开支。在陈先生的每月日常开销中，房屋贷款的月供占61%，因此建议陈先生充分利用其公积金账户冲还贷，减少每个月的贷款支出。

　　3.家庭保障分析

　　陈先生目前作为单身状态，公司已经给予其相对比较充分的保障，但必须考虑当他成立家庭后，多了一份家庭责任感，有加大保障力度的必要性。

　　二、理财规划实现

　　(一)个人紧急备用金的安排

　　建议陈先生将1万美元兑换成人民币，大概在6.8万元人民币左右，将其中的5万元作为紧急备用金，以货币基金的形式存放，同时，建议陈先生办理一张银行贷记卡。

　　(二)结婚准备计划

　　根据目前平均结婚费用和房子装修费用水平，陈先生所需要的结婚费用在23万元左右，根据陈先生的家庭资产组合，建议陈先生将即将到期的人民币一年期定期存款转存债券基金，债券基金的业绩和规模都有令人侧目的表现，也有较好的灵活性。

　　(三)提前还清贷款计划

　　考虑到陈先生今后结婚生子可能有换房的需求，建议在当前单身阶段，个人负担不是很重的情况下，陈先生尽可能缩短房屋贷款年限，可以通过有效利用其公积金和补充公积金账户进行冲还贷。

　　(四)资产配置的调整计划

　　陈先生目前手里的一些投资品种可以进行调整。对于2.5万澳元，建议陈先生可以将到期的澳元定期存款转成澳元理财产品。对于陈先生去年买的6万元人民币理财产品，建议陈先生在到期后可以继续做人民币理财产品，但是在类型上可以根据明年的金融市场稍作调整。由于陈先生工作比较忙，也不懂股票，我们建议陈先生将当前股票市值转成指数基金。

　　经过资产配置的调整，我们将陈先生的近期资产组合如下：

　　(五)教育基金计划

　　建议陈先生从现在开始就可以考虑子女的教育基金。由于陈先生的风险承受能力较高，目前市场估值已趋于合理，建议陈先生每年至少储蓄2.23万元的基金定投作为教育基金的准备，假设年平均回报率为6%。

　　(六)建立家庭保障体系计划

　　陈先生建立家庭后，其目前的保额是有一定缺口的，不能满足需求。我们给陈先生作了以下保险的安排。

　　(七)家庭健康休闲计划

　　由于目前陈先生有每年去两次澳大利亚探望父母的习惯，建议将其中一次同时作为全家旅行，费用增加2万元，以起到调节身心的作用。而全家一年一次身体健康检查的费用在5000元左右。预计陈先生在高尔夫上的费用会有所增加，预计每年2万元，无资金缺口。生活质量的提高也是理财规划的重点之一。

　　(八)长期资产投资增值计划

　　建议陈先生在扣除正常年度开销和其他理财目标的实现那部分金融资产做一个合理的长期投资组合，目的是在保证家庭日常生活的情况下，使资产得到保值、增值。

　　建议陈先生在资产的长期投资中，配置一定的黄金(179,-0.81,-0.45%,吧)产品，每年定期买入一些黄金产品。因为黄金的价值是全世界公认最保值的产品，长期趋势向上，比较适合中长期投资，不同于一些机械型的金融产品。同时配合其他少量中高风险产品和固定收益理财产品，以达到整个投资组合的保值增值。

　　陈先生的年度结余资金量较为丰厚，同时为了增强其家庭资产的安全性，为以后的生活保障考虑，建议陈先生在本规划的中后期可考虑购入房产作为投资，一方面可以用于出租获得一定的租金收入，分散投资的风险，另一方面也可以在孩子成年后居住或出售换购新房产。

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