如今，银行卡已经成为人们生活中必不可少的理财工具。但是，如果口袋里有很多张银行卡，也是一件麻烦的事情。记者在调查中发现，由于有的银行重发卡轻管理，大量银行卡一经发出可能便被搁置一旁成为“休眠卡”。大量的银行“休眠卡”不仅增加了持卡人的理财成本，也造成了银行部门资源的巨大浪费，给银行和客户都带来了损失。

　　□记者林艳腾

　　问题一

　　过多银行卡带来什么麻烦？

　　担心透支额还不了，拖欠年费影响个人信用

　　“您有几张银行卡？”对于这样一个简单的问题，很多市民可能一时还答不上来。近日，读者刘先生致电本报，说是有一次朋友聚会，大家聊到银行卡，当场查看钱包，发现大多数人都有4—5张，其中最多的达到11张。这些不同银行发的卡，有的是储蓄卡、贵宾卡、白金卡，还有的是理财卡、双币卡等，有的卡里有钱，有的卡则根本没有使用过。

　　刘先生对记者说，办了这么多的银行卡，时间久了，都不知道它们有什么样的功能了，“银行卡可以省去带现金的麻烦，但是，过多的银行卡也会带来麻烦”。刘先生是工薪族，却有三张信用卡，“都是为了帮朋友完成任务而办的”，办完卡，最大的担心是还不起透支款额。

　　刘先生称，有的卡可以透支5000元，有的则可以透支1万元。“刷卡时常常没有节制”，如果把5000元的透支用完了，节省两个月，就可以把钱还上，可是如果有多张信用卡，有时候忍不住狂购一把，“最后欠一屁股债还不完，真不知道要吃多少苦头”。

　　令刘先生烦恼的是，有一次，他到银行查询，发现自己的信用记录不好。“每次都按时还贷，为什么会出现信用记录不好？”刘先生咨询银行工作人员，才发现是银行卡欠年费。据了解，办理银行卡后，如果持卡人没有按时缴纳年费，相关的欠费信息仍会记入个人信用报告中。而一旦拖欠年费，个人信用就会有不良记录，直接影响到以后的购房贷款和买车贷款的审批。

　　问题二

　　银行为什么重发卡轻管理？

　　“跑马圈地”，扩大零售业务

　　“有的卡是自己到银行办理的，有的卡则是在银行工作的朋友推销的。”刘先生很无奈，信用卡一张就足够了，可是朋友称要完成办卡任务，请求帮忙推销几张卡，“碍于情面，办了几张卡，却发现办这些卡根本是浪费”。他真不知道银行为什么要滥发银行卡。

　　据了解，目前，中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。国内信用卡市场正在呈现井喷式增长，有关资料表明，2007年招行、工行发卡量都已经突破2000万，建行也达到1260万。

　　银行业内人士分析，办理银行卡，银行主要获利方式是消费回佣、手续费、年费和透支部分超过免息期后的利率。据介绍，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率在交易额的0.7%%-1.0%%之间，而透支部分的利率最高可达到18%%。业内人士分析，在国外，信用卡业务往往占有银行收益的大部分，如在花旗银行，信用卡业务一年的收益就占了花旗纯利润的1／3；信用卡业务利息收入在美国银行业中约有70%%的比例，而在国外，信用卡业务利息收入绝对额和占比都不高，平均比例仅为30%%左右。

　　信用卡潜在市场大，而发展银行零售业务也有利于减少信贷风险。据分析，一直以来，央行统一制定的个人储蓄存款利率与银行对企业客户的贷款利率之间的明显差距使各家银行利润颇丰，然而这一明显高于全球平均水平的存贷利息差预计不会长期存在，一旦政策出现调整，国内银行业的盈利能力也将大打折扣。此外，随着中国股票和证券市场的发展，企业的银行贷款业务可能会随之减少。而且，银行在降低呆坏账、提高盈利能力方面也承受着越来越大的压力。这种情况下，他们可借以挖掘盈利潜力的最佳领域就是以往最为忽视的零售业务。某银行一员工透露，对于银行来说，银行卡用户的多寡意味着市场占有率多少，同时也意味着利润，“跑马圈地，于是就出现重发卡轻管理的现象”。

　　问题三

　　过多的银行卡如何处理？

　　整合银行卡，闲置卡及时注销

　　“拥有过多的银行卡不仅要担心个人信用记录问题，而且要担心忘记银行卡密码、银行卡被盗等问题。”刘先生对记者说，“有的银行卡自办理后就成了闲置卡，这么多的银行卡真不知道如何处理。”

　　记者从一些银行了解到，对未激活的信用卡，有的银行暂时不收取年费，有的银行则要收取年费。年费的收取标准，从40元到100元不等。同时，银行一般都有规定：如果持卡人长期不使用信用卡，而且出现余额不足以交年费的情况，就属于透支。用户如果一直不还款，就会影响到其个人信用度，从而给其今后贷款买房等造成麻烦。

　　但是，一张闲置的银行借记卡，如果卡中余额较少，持卡人每年要为此支付一定的小额账户管理费。如果一个人手中有5张信用卡和3张借记卡没有使用，那他每年至少要为此额外支出近250元的费用。理财专家建议，市民应该整合手中的银行卡，把闲置、无用的卡注销，这样既可避免小额账户收费，也可少付年费。

　　过多的银行卡对用户来说是个麻烦，对银行也是如此。记者从业内人士处了解到，每一张银行卡都有制作成本，一张卡的成本是2元多，从申请成功的那一刻起，银行卡账户已经产生，银行要为此付出数据处理、信息维护等成本，除此之外还有宣传、营销、邮寄、数据处理、信息维护等各项成本，加上给业务员的提成，每张卡的发卡费用至少在100元以上，“大量的闲置卡占用了银行电脑资源，增加了账户管理成本，成了银行甩不掉的包袱”。

　　问题四

　　持几张银行卡最合适？

　　每人一张信用卡一张借记卡

　　银行卡的确给我们的生活带来许多方便，不仅可以省去带现金的不便，而且可以进行网上购物、网上订酒店、购机票等。在一笔交易中，对于买者来说，使用银行卡至少能有这些优点：受理环境广泛、支付便利、不同的支付手段选择、增加金融理财的工具、提高交易安全性、减少盗窃的可能等。过多的银行卡会带来麻烦，没有卡也不方便，那么，一个人应该持有几张银行卡呢？

　　业内人士分析，办理银行卡要根据自己的需要而定，选择最适合自己的方式，少办“人情卡”，防止日后欠银行年费的麻烦。有关人士提醒，白领阶层、工薪阶层等收入稳定，可以持有一张借记卡和一张与借记卡相同银行的信用卡。借记卡最好就是自己的工资卡，而办理信用卡的时候还可以办理用借记卡自动帮信用卡还款手续，既可以防止忘记还信用卡欠款的可能，又可以省去跨行转账的费用，同时，使用信用卡也可以提升自己的信用，以后贷款、按揭、办理信用卡等都会参考信用评价。

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　　据了解，银行卡类型丰富，按发行主体不同分为境内卡和境外卡，币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡(商务卡)、个人卡；按信息载体不同分为联名卡、磁条卡、芯片(IC)卡等。根据银行卡概念，可以分为借记卡和信用卡。借记卡是集存款、取款、转账、消费理财于一体的银行卡。这种卡既可以通存通取、支付结算、存款，还兼备电话银行、代收代付的功能。而信用卡也就是常说的贷记卡，透支消费是其最大亮点。