一、市场的周期：市场经济有起有落，有其特有的周期规律回首市场经济的发展历程，在股市暴涨的时候买股票或基金，楼价飙升的时候买房子，现在看来显然是不够明智的。但从已往基金销售量、散户股票交易量和房屋销售量来看，多数人往往是这个时候介入的，因此，所付出的成本也就远远高于市场处于相对低位的时候。换句话说，如果投资人能改变一下思维方式，在股市低迷、散户恐惧的时候买入基金、股票，将可以为自己节约很多资金成本，增加很多获利机会。

　　二、人生的周期：就是人生理财投资周期，这是经济学中的一个重要理论，即生命周期理论这个理论是基于一个人在一生中的不同阶段，具有不同的经济行为，这一基本事实而研究出来的。

　　以下3个特征对于如何进行个人理财非常重要：1、人在一生中的不同阶段，收入水平是不一样的。2、人在一生中的不同阶段，财务支出需求是不一样的。3、人在一生中的不同阶段，风险承受能力是不一样的。

　　那么，基于以上两个周期的特性，我们该如何来具体实施个人理财计划呢？大致来说有以下几种情况：

　　1、市场低迷，人气很弱的时候，明智之举是增加股票、股票基金的投资比例；市场狂热的时候，则是降低投资比例的时候。

　　2、青年、中年时期财务需求强、风险承受力强，可以较大比例投资股票、股票基金。

　　3、中年人收入高、工作繁忙，还可以采取定期定额购买基金的方式，以节省时间和降低成本。

　　4、老年人风险承受能力弱，不宜过多投资于股票之类的高风险资产。

　　5、股市与楼市具有反向特点，个人投资还可以把握这一特征，规划好住房投资和股票、基金投资。